Si, muchos duenos de negocio pueden obtener un adelanto de efectivo para negocios (MCA, por sus siglas en ingles) usando un Numero de Identificacion Personal del Contribuyente (ITIN) en lugar de un numero de Seguro Social. Esto es posible porque los financiadores basados en ingresos aprueban las solicitudes principalmente segun el historial de depositos de su cuenta bancaria de negocio y sus ingresos mensuales, es decir, cuanto dinero pasa por su cuenta y con que constancia, en lugar del historial de credito personal ligado a un Seguro Social. Los requisitos varian segun el financiador, y no todos aceptan un ITIN, pero un marketplace que trabaja con financiadores que aceptan el ITIN puede conectarlo con los que si lo hacen. Los puntos de entrada tipicos son adelantos de alrededor de $10,000 o mas, un FICO de 500 o mas cuando se hace una revision de credito, y financiamiento que a menudo llega dentro de 24 a 48 horas despues de la aprobacion.
Puntos clave
- Muchos financiadores basados en ingresos y de MCA pueden aprobar a duenos de negocio usando un ITIN en lugar de un Seguro Social, porque evaluan segun los depositos bancarios y los ingresos.
- El historial de depositos bancarios y los ingresos mensuales pesan mas que el puntaje de credito personal en estas decisiones.
- Los adelantos minimos suelen empezar alrededor de $10,000; a menudo se considera un FICO de 500 o mas cuando aplica una revision de credito.
- Documentos clave: ITIN, de 3 a 6 meses de estados de cuenta bancarios del negocio, identificacion con foto y comprobante de que el negocio existe.
- El financiamiento a menudo llega a la cuenta bancaria del negocio dentro de 24 a 48 horas despues de la aprobacion.
- El costo se determina con una tasa factor, no con una APR: el adelanto por la tasa factor es igual al total a pagar.
- Ningun financiador puede garantizar la aprobacion; siempre depende de sus ingresos reales y de la constancia de sus depositos.
Por que un ITIN puede ser suficiente para calificar
Un adelanto de efectivo para negocios no es un prestamo. Es la compra de una parte de los ingresos futuros de su negocio con un descuento, que se paga mediante una cantidad fija diaria o semanal (o un porcentaje de las ventas con tarjeta). Como el financiador esta comprando ingresos, la pregunta central en la evaluacion es sencilla: genera su negocio depositos constantes de verdad? Esa pregunta la responden sus estados de cuenta bancarios, no un numero de Seguro Social.
Un ITIN es un numero para el procesamiento de impuestos que el IRS emite a personas que necesitan declarar o reportar impuestos en EE. UU. pero que no son elegibles para un Seguro Social. Se usa estrictamente para la administracion tributaria. Muchos financiadores basados en ingresos y de MCA pueden aprobar una solicitud que use un ITIN en lugar de un Seguro Social, porque el ITIN les permite identificar al solicitante y verificar el negocio, mientras que el peso de la evaluacion recae sobre el historial de depositos y las ventas mensuales.
Aqui es donde importa un marketplace especializado. Los bancos tradicionales y muchos prestamistas prime construyen su proceso en torno a un Seguro Social y una revision de credito personal, asi que a menudo rechazan al solicitante con ITIN antes de siquiera evaluar el negocio. Los financiadores que aprueban segun los ingresos tienden a ser mucho mas flexibles. Trabajar con un marketplace significa que su expediente se dirige a los financiadores que se sabe que aceptan un ITIN, en vez de ser rechazado por los que estructuralmente no pueden decir que si.
Nota: esta pagina explica como funciona el financiamiento. No es asesoria migratoria ni legal, y calificar para financiamiento de negocio es un asunto separado de cualquier cuestion migratoria. Consulte a un abogado calificado para obtener orientacion legal.
Que analizan los financiadores (y que no)
Cuando el puntaje de credito pesa menos en la decision, otras senales toman mas importancia. Entender la jerarquia lo ayuda a presentar un expediente solido.
| Factor | Peso en una decision de MCA basada en ITIN | Por que importa |
|---|---|---|
| Ingresos mensuales del negocio | Alto | Determina el tamano del adelanto que puede sostener y el pago que puede absorber. |
| Constancia de los depositos bancarios | Alto | Depositos regulares y estables indican un flujo de efectivo confiable; los meses irregulares generan alertas. |
| Cantidad de depositos por mes | Medio-Alto | Depositos frecuentes sugieren una base de clientes activa y constante. |
| Dias en negativo / sobregiros | Medio-Alto | Muchos dias con saldo negativo indican poco colchon y pueden reducir las ofertas. |
| Tiempo en el negocio | Medio | Mas historial reduce el riesgo; muchos financiadores quieren un minimo de aproximadamente 3 a 6 meses. |
| Credito personal (FICO) | Bajo-Medio | A menudo se considera 500 o mas; cuando un ITIN no tiene un historial de credito completo, los ingresos sostienen el expediente. |
| Adelantos existentes (apilamiento) | Medio | Los MCA actuales en la cuenta afectan cuanto financiamiento nuevo es seguro agregar. |
La conclusion practica: estados de cuenta limpios y constantes pueden pesar mas que un historial de credito escaso o inexistente. Si tiene la opcion, pasar mas de sus ventas por la cuenta bancaria de su negocio antes de aplicar, en lugar de mantener el efectivo fuera de los libros, fortalece directamente la senal exacta en la que confian los financiadores.
Documentos que suele necesitar
Las solicitudes basadas en ITIN suelen requerir poco papeleo. La mayoria de los financiadores pueden emitir una oferta solo con los estados de cuenta bancarios y una solicitud corta. Tener lo siguiente listo acorta el proceso.
- ITIN — se usa en lugar del Seguro Social en la solicitud.
- De 3 a 6 meses de estados de cuenta bancarios del negocio — el nucleo de la decision. Se prefieren los estados en PDF descargados de su banco en lugar de capturas de pantalla.
- Identificacion con foto emitida por el gobierno — como una licencia de conducir, identificacion estatal o pasaporte, para verificar su identidad.
- Registro o licencia del negocio — una carta de EIN, articulos de organizacion o una licencia local de negocio que muestre que el negocio existe y es suyo.
- Cheque anulado del negocio o verificacion del acceso bancario — para confirmar la cuenta que recibira los fondos y hara los pagos.
- Comprobante de propiedad / domicilio — a veces se solicita, como un contrato de arrendamiento o una factura de servicios a nombre del negocio.
Una cuenta bancaria de negocio a nombre de la empresa es importante. Los financiadores cobran los pagos de esa cuenta y depositan los fondos en ella, y los estados de una cuenta de negocio dedicada son mucho mas faciles de evaluar que una cuenta personal que mezcla la actividad del hogar y del negocio.
Como funciona el proceso de aprobacion, paso a paso
El camino de la solicitud al financiamiento es corto comparado con un prestamo bancario. Una secuencia realista se ve asi:
- Aplique — un formulario breve con los datos de su negocio y su ITIN, por lo general unos pocos minutos.
- Envie los estados de cuenta — conecte su banco en modo de solo lectura o suba de 3 a 6 meses de PDF.
- Revision de evaluacion — el financiador analiza el ingreso mensual promedio, la frecuencia de depositos, los dias en negativo y cualquier adelanto existente. Esto suele ser el mismo dia.
- Oferta — recibe el monto del adelanto, la tasa factor, el monto del pago y la frecuencia del pago (diaria o semanal).
- Revise y firme — lea el total a pagar y el plazo antes de aceptar. Haga preguntas sobre cualquier cosa que no le quede clara.
- Financiamiento — el dinero se deposita en la cuenta de su negocio, con frecuencia dentro de 24 a 48 horas despues de la aprobacion.
Como el marketplace puede presentar su expediente a varios financiadores que aceptan el ITIN, es posible que reciba mas de una oferta. Compararlas por el costo total y el tamano del pago, no solo por el monto principal, es lo mas valioso que puede hacer en esta etapa.
Entender el costo: un ejemplo practico
El precio de un MCA usa una tasa factor, no una APR. Usted multiplica el adelanto por la tasa factor para obtener el total que paga. Una tasa factor de 1.30 sobre un adelanto de $20,000 significa que paga $26,000 en total. Las cifras a continuacion son ilustrativas, redondeadas y se muestran solo como ejemplo; su oferta real depende de sus ingresos y su expediente.
| Monto del adelanto | Tasa factor (ejemplo) | Total a pagar (ejemplo) | Plazo (ejemplo) | Pago diario est. (ejemplo) |
|---|---|---|---|---|
| $10,000 | 1.35 | $13,500 | ~6 meses | ~$107 |
| $20,000 | 1.30 | $26,000 | ~8 meses | ~$155 |
| $50,000 | 1.25 | $62,500 | ~10 meses | ~$298 |
Dos reglas practicas lo protegen. Primera, el pago debe caber en su flujo de efectivo diario; si una semana lenta empujaria la cuenta a negativo, el adelanto es demasiado grande. Segunda, una tasa factor mas baja en un plazo mas largo no es automaticamente mas barata ni mas cara que una tasa mas alta en un plazo mas corto; compare el total a pagar y como se acomoda el pago diario frente a sus ingresos. Los pagos diarios estimados arriba suponen aproximadamente 21 a 22 dias habiles por mes y estan redondeados para fines ilustrativos.
Establecer expectativas realistas
Un ITIN no reduce sus probabilidades cuando aplica con el financiador correcto, pero ayuda saber que esta y que no esta sobre la mesa. Ningun financiador puede garantizar la aprobacion; la decision siempre depende de sus depositos e ingresos. Los adelantos suelen empezar alrededor de $10,000, asi que a un negocio muy nuevo con solo unos pocos miles de dolares en ventas mensuales quizas se le ofrezca un monto menor o se le pida acumular unos meses mas de historial primero.
Espere que el costo de un MCA sea mayor que el de un prestamo a plazo bancario; ese es el precio por la rapidez, la flexibilidad y la disposicion a evaluar segun los ingresos en lugar de un Seguro Social y un credito impecable. Use un adelanto para necesidades que generan ingresos, como inventario, equipo, un pedido grande o cubrir una temporada baja, donde el retorno justifica el costo, en vez de para gastos fijos de largo plazo.
Por ultimo, evite tomar varios adelantos a la vez (apilamiento) a menos que un financiador lo estructure deliberadamente. Los pagos diarios acumulados pueden tensar el flujo de efectivo rapidamente. Si ya tiene un adelanto y necesita mas, digalo al marketplace desde el principio para que su expediente se conecte con un financiador comodo con su situacion.
Preguntas frecuentes
De verdad puedo obtener un adelanto de efectivo para negocios solo con un ITIN y sin Seguro Social?
Si, con muchos financiadores basados en ingresos y de MCA. Ellos aprueban segun el historial de depositos de su cuenta bancaria de negocio y sus ingresos mensuales, y el ITIN sirve para identificarlo donde normalmente iria un Seguro Social. No todos los financiadores aceptan un ITIN, y por eso es util un marketplace que dirige su expediente a los financiadores que aceptan el ITIN. La aprobacion sigue dependiendo de sus ingresos y depositos; nunca esta garantizada.
Necesito buen credito personal?
Por lo general no en el mismo grado que para un prestamo bancario. Muchos financiadores consideran un FICO de 500 o mas, y cuando un ITIN tiene poco o ningun historial de credito completo, la decision se apoya aun mas en sus estados de cuenta e ingresos. Depositos constantes y sanos pueden sostener la solicitud incluso con un credito escaso.
Que documentos necesito para aplicar con un ITIN?
Por lo general su ITIN, de 3 a 6 meses de estados de cuenta bancarios del negocio, una identificacion con foto emitida por el gobierno, comprobante de que el negocio existe (carta de EIN, documentos de constitucion o una licencia de negocio) y una forma de verificar la cuenta que recibira los fondos. Algunos financiadores a veces piden comprobante de domicilio o de propiedad.
Cuanto puedo obtener y que tan rapido?
Los adelantos suelen empezar alrededor de $10,000, con el limite determinado por sus ingresos mensuales; a grandes rasgos, los financiadores ofrecen una parte de los depositos de un mes. Despues de la aprobacion, los fondos a menudo llegan a la cuenta de su negocio dentro de 24 a 48 horas. Los montos y tiempos exactos varian segun el financiador y la solidez de sus estados de cuenta.
Como se calcula el costo?
Los MCA usan una tasa factor en lugar de una APR. Usted multiplica el adelanto por la tasa factor para obtener el total a pagar; por ejemplo, $20,000 a una tasa factor de 1.30 significa pagar $26,000. El pago es una cantidad fija diaria o semanal, o un porcentaje de las ventas con tarjeta. Siempre compare las ofertas por el total a pagar y por como se acomoda el pago a su flujo de efectivo.
Aplicar con un ITIN afecta mi estatus migratorio?
Aplicar para financiamiento de negocio y cualquier asunto migratorio son cosas separadas, y esta pagina no es asesoria migratoria ni legal. Un ITIN es un numero para el procesamiento de impuestos, y un financiador lo usa para evaluar su negocio. Para cualquier duda sobre estatus legal o migracion, hable con un abogado calificado.
