Calculadora para liquidar tu préstamo de negocio

Para saber cuándo terminas de pagar tu préstamo de negocio si pagas de más, necesitas cuatro datos: el saldo actual, la tasa anual, el pago mensual y cuánto extra vas a abonar. Cada dólar extra va directo al capital, así que el saldo baja más rápido y pagas intereses durante menos meses. En el ejemplo de abajo, un abono extra de $300 al mes recorta un préstamo de 36 a 30 pagos.

Esta guía sirve para préstamos a plazo con tasa de interés y pagos fijos, como un préstamo bancario, un SBA o un préstamo en línea con amortización. No aplica a adelantos de efectivo (MCA), porque su costo es un factor fijo y no baja por pagar antes, salvo que el contrato diga otra cosa. Te enseñamos la fórmula, cómo hacerlo en una hoja de cálculo y qué revisar en tu contrato antes de mandar un solo dólar extra.

Los datos que necesitas

Si no tienes tu tabla de amortización, pídela. Muestra, pago por pago, cuánto va a intereses y cuánto a capital. Para entenderla, lee amortización de préstamos de negocio.

La fórmula, paso a paso

Un préstamo amortizado se calcula mes a mes. Cada mes pasan tres cosas:

1. Se calcula el interés del mes: saldo × (tasa anual ÷ 12).
2. Se resta del pago: lo que queda del pago después del interés baja el capital.
3. Se resta el abono extra: todo el extra va directo al capital.

Repite hasta que el saldo llegue a cero y cuenta los meses. Si prefieres una sola fórmula, el número de pagos que faltan es:

n = −ln(1 − i × S ÷ P) ÷ ln(1 + i)

• S es el saldo actual.
• i es la tasa mensual (tasa anual ÷ 12). Con 10% anual, i ≈ 0.00833.
• P es lo que pagas cada mes, incluido el extra.
• ln es el logaritmo natural (la tecla “ln” de cualquier calculadora científica).

En Excel o Google Sheets es más fácil: =NPER(tasa_anual/12; -pago_total; saldo) (en inglés, =NPER(rate/12, -payment, balance)) te da los meses que faltan. Pon tu pago normal y luego tu pago con el extra, y compara los dos resultados. Para calcular primero la cuota normal, usa la guía de la calculadora de pagos de préstamos para negocios.

Ejemplo resuelto en una tabla

Por ejemplo: un préstamo a plazo de $50,000 a 10% anual y 36 meses. La cuota mensual sale en unos $1,613. Estos son los resultados con distintas estrategias (cifras redondeadas, solo como ejemplo):

Cómo se llega a la fila del abono único: después de 12 cuotas, el saldo de este ejemplo queda en unos $34,963. Al abonar $10,000, el saldo baja a unos $24,963. Con la misma cuota de $1,613, faltan 17 pagos en vez de 24. En cada fila, los meses que te ahorras son meses en que ya no se cobran intereses.

Fíjate en algo importante: el abono grande al principio ahorra más que el mismo dinero repartido al final, porque el interés se calcula sobre el saldo. Mientras antes bajes el capital, más rápido baja el interés de cada mes.

Si tus pagos son semanales o cada dos semanas, el método es el mismo: usa la tasa del periodo (tasa anual ÷ 52 si es semanal, ÷ 26 si es quincenal) y cuenta periodos en lugar de meses. Y si tu tasa es variable, repite el cálculo cada vez que cambie: el resultado de hoy es una estimación, no una promesa.

Antes de pagar de más: penalidades y reglas del contrato

Pagar antes no siempre sale gratis. Revisa la sección de prepago de tu contrato y pregunta:

• ¿Hay penalidad por pago anticipado? Algunos préstamos cobran un porcentaje de lo que prepagas. Lee penalidad por pago anticipado explicada.
• ¿El extra se aplica al capital? Algunos prestamistas aplican el pago de más a la próxima cuota en lugar de al capital. Pide por escrito que vaya al capital.
• ¿Hay un cargo mínimo de intereses? Algunos contratos cobran un mínimo aunque pagues pronto.

Reglas de los préstamos SBA 7(a). Según el SOP 50 10 de la SBA, en préstamos con plazo de 15 años o más, si prepagas voluntariamente más del 25% del saldo en cualquiera de los primeros tres años, pagas una cuota de 5% del monto prepagado en el primer año, 3% en el segundo y 1% en el tercero. Además, si tu préstamo se vendió en el mercado secundario y quieres prepagar más del 20% del saldo, debes dar aviso por escrito al prestamista. Abonos de 20% o menos se pueden hacer en cualquier momento sin aviso.

Cuándo conviene pagar antes y cuándo no

Una regla práctica: no uses el dinero de la nómina, los impuestos o el inventario de temporada para adelantar pagos. Abona solo lo que de verdad te sobra después de esos compromisos. Si más adelante surge una oportunidad o una emergencia y te falta capital de trabajo, Merchant Fund Express, nuestro financiador recomendado, revisa ventas y depósitos y decide a menudo en 2–4 horas; aplicar es gratis y no afecta tu crédito.

Cómo hacer el pago final sin errores

1. Pide una carta de saldo (payoff letter). Te dice el monto exacto para cerrar el préstamo y hasta qué fecha es válido. Lee qué es una carta de saldo.
2. Calcula el interés diario. Si pagas unos días después de la fecha de la carta, el monto sube por el interés de esos días. Por ejemplo, con un saldo de $34,963 al 10% anual, el interés diario es de unos $9.58 (saldo × 10% ÷ 365).
3. Paga por un medio rastreable, como transferencia bancaria, y guarda el comprobante.
4. Pide la carta de cierre que confirma que el préstamo quedó en cero.
5. Si había garantías, pide que liberen el gravamen (por ejemplo, la presentación UCC o el título del vehículo).
6. Revisa tu reporte de crédito uno o dos meses después para confirmar que el préstamo aparece como pagado.

Errores comunes

• Usar esta cuenta con un adelanto de efectivo. En un MCA el costo es fijo; pagar antes no lo reduce salvo que el contrato ofrezca un descuento. Si tu problema es el tamaño del pago de un adelanto, lo que procede es pedir bajar el pago, no aplicar esta fórmula.
• Mandar dinero extra sin instrucciones. Si no dices “aplicar a capital”, puede quedarse como pago adelantado.
• Olvidar la penalidad o la cuota de la SBA en préstamos largos.
• Vaciar la cuenta del negocio para cerrar un préstamo y luego tener que pedir otro más caro.
• No considerar el impuesto. El interés de un préstamo de negocio suele ser deducible; pregunta a tu contador cómo cambia tu cálculo.