Para pedir que pausen o bajen los pagos de tu préstamo de negocio, llama o escribe a tu prestamista antes de atrasarte, explica la causa concreta (por ejemplo, temporada baja o un cliente que no te pagó), propón una solución específica (pagar solo intereses 3 meses, alargar el plazo o un pago reducido temporal) y pide que todo quede por escrito. Los prestamistas suelen tener más opciones antes del primer pago perdido que después.
No hay ninguna obligación de que te acepten la propuesta, pero un dueño que llega con números, una causa clara y un plan de regreso tiene muchas más probabilidades de conseguir algo. Abajo tienes qué pedir, qué documentos llevar y un guion en los dos idiomas, porque muchos departamentos de cobranza solo atienden en inglés.
Puntos clave
- Llama antes de perder el primer pago: después, el caso suele pasar a cobranza y hay menos flexibilidad.
- Pide algo concreto: periodo de solo intereses, pago reducido temporal, pausa de 1 a 3 meses o alargar el plazo.
- Lleva números: ventas de los últimos meses, la causa del bache y cuándo esperas recuperarte.
- Exige que cualquier acuerdo quede por escrito, con fechas y montos, antes de dejar de pagar lo normal.
- En un adelanto de efectivo (MCA) lo que se negocia es bajar el pago diario o semanal según tus ventas reales.
- Si el préstamo es SBA, el primer contacto es tu banco; si la SBA ya compró la garantía, se gestiona en el SBA Loan Portal.
Las opciones que puedes pedir (y cómo se llaman en inglés)
Conocer el nombre de cada opción te ayuda a pedir algo que el prestamista reconoce. Estas son las más comunes:
| Opción | En inglés | Qué hace | Cuándo pedirla |
|---|---|---|---|
| Pausa de pagos | Deferment / forbearance | Detiene los pagos por un tiempo corto; los intereses suelen seguir sumando | Bache corto con fecha clara de regreso |
| Solo intereses | Interest-only period | Pagas intereses pero no capital durante unos meses | Ventas más bajas pero estables |
| Pago reducido temporal | Temporary payment reduction | Pagas menos durante un periodo y luego vuelves al pago normal o a uno ajustado | Caída de ventas parcial |
| Alargar el plazo | Loan modification / term extension | Reparte el saldo en más meses para bajar la cuota | El problema no es temporal |
| Cambiar la fecha de pago | Due date change | Mueve el cobro a cuando entra tu dinero | Tus clientes te pagan en otra fecha |
Ten en cuenta que pausar o alargar casi siempre aumenta el costo total, porque el dinero queda prestado más tiempo. Úsalo para sobrevivir el bache, no como costumbre.
Antes de llamar: prepara tu caso en 30 minutos
- Lee tu contrato. Busca las palabras default, late fee, grace period y modification. Ahí ves cuántos días de gracia tienes y qué pasa si te atrasas.
- Junta tus números. Ventas mensuales de los últimos 6 meses, saldo en el banco y tus gastos fijos. Un resumen en una hoja basta.
- Escribe la causa en una frase. “Perdimos un contrato que era el 40% de las ventas” o “la temporada de lluvias paró los trabajos tres semanas”. Los ejemplos son tuyos; lo importante es que sea real y verificable.
- Calcula lo que sí puedes pagar. Mejor ofrecer una cifra que puedas cumplir siempre que una que vas a romper el mes siguiente.
- Ten una fecha de regreso. ¿Cuándo vuelven las ventas? Un contrato firmado, una temporada alta o un pedido confirmado le dan confianza al prestamista.
Documentos que conviene tener a mano: tus últimos 3 a 6 estados de cuenta del negocio, un estado de ganancias y pérdidas sencillo (aunque sea hecho en una hoja de cálculo), tu declaración de impuestos más reciente y, si la causa es un cliente que no pagó, la factura vencida o el correo donde te avisaron. Si el bache viene de una avería, ten la cotización de la reparación. Con esto el prestamista puede decidir en una sola revisión en lugar de pedirte papeles tres veces. Prepara también una lista de tus otras deudas con su pago mensual: el prestamista va a querer saber si el problema es solo con él o con todos.
Si ya estás atrasado, la conversación cambia; lee qué es un incumplimiento de pago para entender en qué punto estás.
El guion: qué decir, en español y en inglés
Llama al departamento de servicio de préstamos (loan servicing), no a ventas. Pide el nombre de la persona y anota fecha y hora. Puedes leer esto casi palabra por palabra:
En español: “Hola, soy [tu nombre], dueño de [negocio], préstamo número [número]. Le llamo antes de mi próximo pago porque mis ventas bajaron por [causa]. Quiero seguir pagando y cumplir. ¿Qué opciones tienen para un periodo de solo intereses o un pago reducido por [2 o 3] meses? Puedo pagar [cantidad] al mes durante ese tiempo y espero volver al pago normal en [mes], porque [razón: contrato, temporada]. ¿Qué documentos necesitan para revisarlo?”
En inglés: “Hi, my name is [name], owner of [business], loan number [number]. I’m calling before my next payment is due because my sales dropped due to [cause]. I want to keep paying and stay current. What options do you have for an interest-only period or a reduced payment for [2 or 3] months? I can pay [amount] per month during that time, and I expect to return to my regular payment by [month] because [reason]. What documents do you need to review this?”
Si te dicen que no, pregunta: “¿Hay otra opción que sí puedan ofrecer?” y “¿Puedo hablar con alguien de hardship o workout?”. Muchas veces la primera persona no tiene autoridad para aprobar cambios.
Pon todo por escrito: correo modelo
Después de la llamada, manda un correo el mismo día. Esto te protege si luego alguien dice que no hubo acuerdo:
Asunto: Solicitud de ajuste de pagos – préstamo [número]
“Hoy hablé con [nombre] sobre mi solicitud de [solo intereses / pago reducido] por [meses] debido a [causa]. Adjunto mis estados de cuenta de los últimos [3] meses. Propongo pagar [cantidad] al mes desde [fecha] hasta [fecha]. Les agradezco confirmar por escrito si lo aprueban y los nuevos términos antes de mi próximo pago del [fecha].”
- No dejes de pagar hasta tener la aprobación por escrito. Una promesa por teléfono no frena los cargos por atraso.
- Revisa el acuerdo: cuánto dura, si se suman intereses al saldo, si cambia la fecha final y si hay algún cargo por la modificación.
- Guarda todo en una carpeta: correos, nombres y fechas.
Si tienes un adelanto de efectivo (MCA): pide bajar el pago
Un adelanto de efectivo para comercios no es un préstamo con cuota fija: es la compra de una parte de tus ventas futuras. Muchos contratos incluyen una cláusula de reconciliation (conciliación) que permite ajustar el retiro diario o semanal cuando tus ventas reales bajan. Pide exactamente eso:
“My sales dropped [X]% over the last [weeks]. Under the reconciliation clause, I’m requesting an adjustment of my daily payment to match my actual receipts. Attached are my bank statements.”
- Manda estados de cuenta que muestren la caída.
- Pide la respuesta por escrito y el nuevo monto del retiro.
- Si tienes más de un adelanto, habla con cada financiador por separado.
Para más detalle sobre este caso, lee qué hacer si estás atrasado en pagos de MCA. Si después de negociar el retiro sigue asfixiando tu flujo, Merchant Fund Express, nuestro financiador recomendado, puede revisar opciones para bajar el pago diario o semanal a algo que tus ventas sostengan.
Préstamos SBA y bancos: con quién hablar
Si tu préstamo es SBA 7(a) o 504, no llames primero a la SBA: tu contacto es el banco o la entidad que te prestó (en el 504, la Certified Development Company). Según sba.gov, solo los préstamos que la SBA ya compró al banco se manejan en el SBA Loan Portal, y para los demás debes contactar a tu prestamista. En los préstamos EIDL de COVID, la SBA indica que escribas a su servicio para esos préstamos.
Los bancos suelen tener un equipo de special assets o workout para negocios con problemas. Pedir que te pasen ahí puede abrir opciones como alargar el plazo. Si tu banco no ofrece nada, compara con cómo refinanciar un préstamo de negocio para ver si otro prestamista te da una cuota más baja.
Un Centro de Desarrollo de Pequeños Negocios (SBDC) o un mentor de SCORE te pueden ayudar gratis a preparar tus números antes de la llamada.
Errores que arruinan la negociación
- Desaparecer. No contestar llamadas es la forma más rápida de que el caso pase a cobranza o a abogados.
- Prometer lo que no puedes cumplir. Romper un acuerdo nuevo daña la confianza más que el atraso original.
- Pedir sin una causa ni una fecha. “Está difícil” no le da al prestamista nada que aprobar.
- Cerrar la cuenta bancaria o cambiar de banco para frenar los retiros. Suele violar el contrato y empeora todo.
- Tomar otra deuda cara sin plan. Si necesitas capital para pasar el bache, que sea con un plan claro; mira el mejor financiamiento para baches de flujo de efectivo o pide una revisión gratuita a Merchant Fund Express, que no afecta tu crédito.
Preguntas frecuentes
¿Pedir una pausa de pagos daña mi crédito?
Pedirla no daña tu crédito. Lo que sí afecta es atrasarte sin acuerdo, porque muchos prestamistas reportan los pagos tardíos a los burós de crédito comercial y, si firmaste garantía personal, a veces al personal. Un acuerdo por escrito antes del atraso suele evitar ese reporte, pero pregunta cómo lo van a reportar.
¿Cómo le digo al lender en inglés que necesito un payment deferral?
Puedes decir: “I’m requesting a temporary payment deferral or an interest-only period for [2 or 3] months because my sales dropped due to [cause]. I can pay [amount] during that time.” Pide hablar con el equipo de hardship o loan servicing, y confirma todo por correo el mismo día.
¿Cuánto tiempo pueden pausar mis pagos?
Depende del prestamista y del contrato. En general, las pausas y periodos de solo intereses son cortos, de uno a pocos meses, y los cambios más largos se hacen alargando el plazo. Pide lo que de verdad necesitas con una fecha de regreso creíble, no el máximo posible.
¿Me pueden decir que no?
Sí. Ningún prestamista está obligado a modificar tu préstamo, salvo que el contrato lo prevea. Por eso conviene llegar con números, una causa clara y una propuesta concreta. Si dicen que no, pregunta qué opción sí pueden ofrecer y pide hablar con el área de hardship.
¿Y si tengo un MCA en lugar de un préstamo?
En un adelanto de efectivo lo que se pide es bajar el retiro diario o semanal para que coincida con tus ventas reales, muchas veces usando la cláusula de conciliación del contrato. Manda estados de cuenta que muestren la caída de ventas y pide la respuesta por escrito.
¿Qué pasa con los intereses durante la pausa?
En la mayoría de los casos los intereses siguen sumando, y a veces se agregan al saldo. Eso significa que el préstamo termina costando más. Antes de aceptar, pide por escrito cómo quedarán el saldo, la fecha final y la nueva cuota.