El factoraje de facturas permite que un negocio de mujeres venda sus facturas B2B sin cobrar a una compania de factoraje con un pequeno descuento y reciba la mayor parte del efectivo (a menudo del 80% al 90%) en uno o dos dias, en lugar de esperar 30, 60 o 90 dias a que los clientes paguen. Es una de las formas de financiamiento mas accesibles para las mujeres fundadoras porque la aprobacion se apoya en gran medida en la solvencia crediticia de sus clientes y en su volumen mensual de facturacion, no solo en su puntaje de credito personal. A continuacion le explicamos como funciona realmente para los negocios de mujeres, que esperar en cuanto a costo y requisitos, y una alternativa mas rapida basada en ingresos cuando su facturacion proviene de ventas con tarjeta o depositos y no de facturas.
Puntos clave
- El factoraje convierte facturas B2B sin cobrar en efectivo, tipicamente adelantando del 80% al 90% en uno o dos dias habiles.
- La aprobacion se apoya en el credito de sus clientes y su volumen de facturacion mas que en el puntaje FICO personal de la fundadora.
- Las tarifas son un pequeno descuento por factura; por ejemplo, alrededor de $600 en una factura de $20,000 por el periodo (solo ejemplo).
- El factoraje solo encaja con negocios que le facturan a otras empresas; los ingresos B2C y con tarjeta necesitan otra herramienta.
- El financiamiento basado en ingresos es la alternativa mas rapida: la aprobacion se apoya en el historial de depositos bancarios y los ingresos mensuales, FICO de alrededor de 500+, desde unos $10,000, a menudo financiado en 24 a 48 horas.
- Algunos financiadores basados en ingresos aprueban a duenos con ITIN con base en depositos en lugar de un SSN, aunque los requisitos varian y nada esta garantizado.
- Solicitar a traves de un marketplace llega a varios financiadores con una sola solicitud para que pueda comparar ofertas reales.
Por que el factoraje de facturas les conviene a muchos negocios de mujeres
Los negocios de mujeres se concentran en categorias de servicios y B2B: personal temporal, servicios profesionales, agencias de marketing, limpieza comercial, transporte y logistica, facturacion medica, mayoreo y contratos corporativos o con el gobierno. Lo que todos tienen en comun es que usted entrega primero y le pagan despues, a menudo con plazos de 30 a 90 dias. Esa brecha entre hacer el trabajo y recibir el pago es exactamente lo que el factoraje resuelve.
El factoraje puede encajar muy bien cuando el obstaculo no es la demanda sino los tiempos del efectivo. Si firmo un contrato mas grande, tomo un cliente corporativo o gubernamental que paga lento, o necesita cubrir la nomina de un trabajo que ya facturo, el factoraje convierte el dinero que ya gano en efectivo que puede usar ahora. Como la compania de factoraje evalua la capacidad de pago de sus clientes, un negocio mas nuevo o con un historial de credito personal mas limitado aun puede calificar donde una linea de credito bancaria tradicional seria rechazada.
Como funciona realmente la aprobacion (y en que se apoya)
Esta es la parte que mas importa para las mujeres fundadoras que han sido rechazadas en otros lugares. La pregunta principal de una compania de factoraje no es "cual es su FICO?", sino "pagaran sus clientes estas facturas?". La evaluacion suele considerar:
- El credito y el historial de pago de sus clientes, el factor mas importante de todos. Venderle a empresas establecidas o a agencias gubernamentales le ayuda mas.
- La calidad de la factura: facturas por trabajo completado y sin disputas, idealmente libres de gravamenes o de facturacion anticipada.
- Su volumen mensual de facturacion y su historial de depositos bancarios: ingresos estables y verificables son senal de estabilidad.
- Su credito personal, pero como revision secundaria, mas para descartar fraude y problemas serios que como un filtro de aprobar o rechazar.
Estar certificada como Empresa de Mujeres (WBE) o WOSB no cambia directamente la aprobacion del factoraje, pero puede ayudarle a ganar los contratos corporativos y gubernamentales cuyas facturas de clientes con buen credito la convierten en una aprobacion facil de factoraje. Los requisitos varian segun el financiador y nada aqui es una garantia: cada solicitud se evalua de forma individual.
Cuanto cuesta el factoraje: un ejemplo realista
El factoraje se cobra como una tarifa de descuento sobre cada factura, a veces una tarifa fija y a veces una tarifa que sube mientras mas tiempo permanezca la factura sin pagar. Usted recibe un adelanto por adelantado (comunmente del 80% al 90%) y el resto, menos la tarifa, cuando su cliente paga. Las cifras a continuacion estan redondeadas y se muestran solo como ejemplo; sus terminos reales dependen de sus clientes, su volumen y su industria.
| Concepto | Cifra de ejemplo |
|---|---|
| Monto de la factura (plazo de 60 dias) | $20,000 (por ejemplo) |
| Tasa de adelanto | 85% |
| Efectivo adelantado por adelantado | $17,000 (por ejemplo) |
| Tarifa de factoraje (alrededor del 3% por el periodo) | $600 (por ejemplo) |
| Reserva liberada cuando el cliente paga | $2,400 (por ejemplo) |
| Total que usted recibe | $19,400 (por ejemplo) |
Fijese si el acuerdo es con recurso (usted recompra las facturas que su cliente nunca paga) o sin recurso (la compania de factoraje absorbe cierto impago), y si se les notificara a sus clientes que ahora una compania de factoraje cobra la factura. Ninguna opcion es incorrecta, pero ambas afectan el costo y como se siente la relacion con sus clientes.
Cuando el factoraje NO es la herramienta correcta
El factoraje solo funciona si usted le factura a otras empresas. No encaja si:
- Usted es B2C: una tienda minorista, restaurante, salon, tienda de comercio electronico o clinica a la que le pagan en el momento de la venta. No hay facturas a 60 dias que vender.
- Sus ingresos son ventas con tarjeta y depositos bancarios diarios en lugar de facturas emitidas.
- Necesita efectivo para algo antes de generar ingresos: inventario, remodelacion, marketing, contratar personal antes de que exista el trabajo.
- Sus clientes son personas o no quiere que un cobrador externo los contacte.
En esos casos, un adelanto basado en ingresos (financiado contra sus depositos mensuales en lugar de facturas especificas) suele ser la opcion mejor y mas rapida. Eso lo cubrimos a continuacion.
La alternativa mas rapida: financiamiento basado en ingresos
Si su negocio de mujeres funciona con ventas con tarjeta o depositos bancarios constantes en lugar de facturas B2B, el financiamiento basado en ingresos (a menudo llamado adelanto de efectivo para comercios o MCA) suele ser el camino mas rapido. En lugar de evaluar las facturas de sus clientes, estos financiadores evaluan su negocio: leen de 3 a 6 meses de estados de cuenta bancarios del negocio y basan la aprobacion en su historial de depositos e ingresos mensuales mas que en su puntaje de credito.
Para las mujeres fundadoras que han sido rechazadas solo por su credito, este es el punto clave: los depositos mensuales constantes ayudan mas a lograr la aprobacion que un FICO perfecto. Perfil tipico:
| Caracteristica | Rango tipico (por ejemplo) |
|---|---|
| Monto de financiamiento | Desde alrededor de $10,000, ajustado a sus ingresos |
| Credito minimo | FICO de alrededor de 500+ |
| Base principal de aprobacion | Historial de depositos bancarios + ingresos mensuales |
| Tiempo en el negocio | A menudo 6+ meses |
| Rapidez del financiamiento | A menudo de 24 a 48 horas despues de la aprobacion |
| Pago | Un monto fijo pequeno diario o semanal |
Este financiamiento es mas rapido y flexible que el factoraje, y se puede usar para cualquier cosa: nomina, inventario, marketing, equipo o para cubrir un mes lento. Tambien cuesta mas que un prestamo bancario, asi que encaja mejor cuando la rapidez y el acceso importan mas que la tasa mas baja posible. La aprobacion nunca esta garantizada.
Como solicitar y lograr la aprobacion mas rapido
Ya sea que busque factoraje o un adelanto basado en ingresos, una solicitud completa avanza mas rapido. Tenga listo:
- Los ultimos 3 a 6 meses de estados de cuenta bancarios del negocio: el documento mas importante para la aprobacion basada en ingresos.
- Un reporte reciente de antiguedad de cuentas por cobrar si va a hacer factoraje, que muestre quien le debe y que tan antigua es cada factura.
- Datos basicos del negocio: tipo de entidad, tiempo en el negocio, ingresos mensuales e industria.
- Una identificacion oficial del dueno.
No necesita elegir el producto perfecto antes de solicitar. Solicitar a traves de un marketplace permite que una sola solicitud llegue a varios financiadores basados en ingresos, para que pueda comparar ofertas reales lado a lado y elegir la estructura (estilo factoraje contra facturas o un adelanto contra depositos) que mejor le convenga a su negocio.
Una nota sobre los duenos con ITIN y sin SSN
Muchas mujeres emprendedoras, incluyendo fundadoras inmigrantes y latinas, operan con un ITIN en lugar de un numero de Seguro Social. Algunos financiadores basados en ingresos aprobaran con base en los depositos bancarios y los ingresos del negocio incluso sin un SSN, porque su evaluacion se centra en el flujo de efectivo. Los requisitos varian de un financiador a otro y algunos aun exigen un SSN, asi que esto nunca es una garantia. Si esta es su situacion, solicite y deje que los financiadores que trabajan con duenos con ITIN se identifiquen, en lugar de dar por hecho un rechazo. Esta pagina es informacion general, no asesoria legal, fiscal ni migratoria.
Preguntas frecuentes
El factoraje de facturas es solo para negocios de mujeres?
No. El factoraje esta disponible para cualquier negocio que le facture a otras empresas. Aqui lo destacamos para los negocios de mujeres porque muchas operan en categorias B2B y de servicios con clientes que pagan lento, y porque la aprobacion se apoya en el credito de los clientes en lugar del FICO personal de la fundadora, lo que ayuda a las duenas que han sido rechazadas en otros lugares.
La aprobacion del factoraje dependera de mi puntaje de credito personal?
Es un factor secundario. Una compania de factoraje evalua principalmente la capacidad de sus clientes para pagar las facturas que usted vende, ademas de su volumen de facturacion y su historial de depositos. Su credito personal suele ser una revision de filtro y no un filtro de aprobar o rechazar, por eso el factoraje es mas accesible que una linea de credito bancaria para muchas duenas.
Que tan rapido puedo recibir el dinero?
Una vez configurada su cuenta, los adelantos de factoraje sobre facturas aprobadas suelen llegar en uno o dos dias habiles. Un adelanto basado en ingresos con frecuencia se financia dentro de las 24 a 48 horas posteriores a la aprobacion. La configuracion inicial y la evaluacion agregan un poco de tiempo en el primer financiamiento, y la rapidez nunca esta garantizada.
Cuanto cuesta el factoraje?
Usted recibe un adelanto por adelantado (comunmente del 80% al 90% de la factura) y el resto, menos una tarifa de descuento, cuando su cliente paga. En una factura de $20,000 con un adelanto del 85% y una tarifa de aproximadamente el 3%, podria recibir alrededor de $17,000 por adelantado y unos $2,400 despues, quedandose con alrededor de $19,400 en total. Estas cifras son solo ejemplos redondeados; sus terminos dependen de sus clientes y su volumen.
Que pasa si recibo ventas con tarjeta en lugar de enviar facturas?
Entonces el factoraje no es su herramienta, porque no hay facturas B2B que vender. Un adelanto basado en ingresos suele encajar mejor: los financiadores evaluan sus depositos bancarios e ingresos mensuales, aprueban segun el flujo de efectivo mas que el puntaje de credito, y el efectivo se puede usar para cualquier cosa, desde la nomina hasta el inventario.
Puedo calificar con un puntaje de credito bajo?
A menudo si. Los financiadores basados en ingresos suelen trabajar con puntajes FICO de alrededor de 500 en adelante porque la aprobacion se apoya en su historial de depositos bancarios y sus ingresos mensuales. Depositos fuertes y constantes ayudan mas a su solicitud que su puntaje de credito. La aprobacion se decide caso por caso y nunca esta garantizada.
Puedo calificar con un ITIN y sin SSN?
Algunos financiadores basados en ingresos aprueban con base en los depositos bancarios y los ingresos del negocio incluso sin un numero de Seguro Social, ya que su evaluacion se centra en el flujo de efectivo. Los requisitos varian y algunos financiadores aun exigen un SSN, asi que no esta garantizado. El paso practico es solicitar y dejar que los financiadores que trabajan con duenos con ITIN respondan. Esto es informacion general, no asesoria legal ni migratoria.
Como solicito?
Tenga listos sus ultimos tres a seis meses de estados de cuenta bancarios del negocio, ademas de un reporte de antiguedad de cuentas por cobrar si va a hacer factoraje. Solicitar a traves de un marketplace envia una sola solicitud a varios financiadores basados en ingresos, para que pueda comparar ofertas reales y elegir entre factoraje contra facturas o un adelanto contra sus depositos.
