El factoraje de facturas le permite a un negocio de dueno de minoria vender sus facturas B2B sin pagar a una empresa de factoraje y recibir la mayor parte del dinero por adelantado, por lo general entre el 80% y el 90%, y el resto, menos una comision, cuando tu cliente paga la factura. Como la empresa de factoraje esta comprando cuentas por cobrar y evaluando si tus clientes pagan, la aprobacion depende en gran medida de la calidad de tus facturas y de tu historial de depositos bancarios, mas que solo de tu puntaje FICO personal. Esa estructura es clave si eres un dueno afroamericano, latino, asiatico, indigena o inmigrante que ha visto como a una empresa solida y con buenos ingresos la rechazan en el banco por tener un historial de credito corto o poco tiempo en el negocio. Aqui te explicamos como funciona el factoraje en tu situacion, que califica, cuanto cuesta y como aplicar.
Puntos clave
- La aprobacion se apoya en tus facturas y tu historial de depositos bancarios, no solo en el credito personal; la pregunta principal de la empresa de factoraje es si tus clientes van a pagar
- Los adelantos suelen ser del 80% al 90% de la factura por anticipado, y el resto se paga (menos una comision) despues de que tu cliente liquida
- El factoraje funciona para facturas B2B y de negocio a gobierno; los negocios orientados al consumidor por lo general encajan mejor con un adelanto basado en ingresos
- Algunos financiadores aprueban con un ITIN cuando no hay un SSN disponible; los requisitos varian segun el financiador, y una cuenta bancaria de negocio en Estados Unidos con depositos constantes es lo que mas importa
- El financiamiento basado en ingresos suele buscar alrededor de $10,000+ de ingresos mensuales y un FICO cercano a 500+, con el dinero muchas veces en 24 a 48 horas
- El factoraje se cobra como una comision por factura (a menudo ~1%-3% en adelante), no como una tasa anual (APR); mientras mas lento paguen tus clientes, mas cuesta
- Ningun financiador garantiza la aprobacion ni terminos especificos; esta pagina no es asesoria legal ni migratoria
Por que el factoraje encaja con muchos negocios de duenos de minorias
Los prestamos bancarios tradicionales evaluan el credito personal, las garantias y anos de declaraciones de impuestos, justamente lo que suele ser mas limitado para fundadores que empezaron con menos capital familiar o con un historial de credito mas corto en Estados Unidos. El factoraje de facturas cambia el enfoque. La pregunta principal de la empresa de factoraje es: ¿tu cliente va a pagar esta factura? Eso significa que la solvencia que mas importa es la de tu cliente, no solo la tuya.
Por eso el factoraje, y el financiamiento basado en ingresos en general, suele estar mas al alcance de:
- Duenos con un historial de credito personal limitado o danado pero con ingresos B2B reales y recurrentes
- Empresas mas nuevas (muchas veces bastan de 3 a 6 meses de historial de facturacion para el factoraje)
- Negocios que consiguieron un contrato grande o una orden de compra y ahora enfrentan un bache de efectivo mientras esperan 30, 60 o 90 dias para cobrar
- Fundadores inmigrantes cuyo historial de credito del extranjero no los siguio hasta Estados Unidos
No es una subvencion, ni un cupo reservado, ni un programa exclusivo para minorias. Es una herramienta de financiamiento comun cuya estructura, por casualidad, elimina algunas de las barreras que afectan de manera desproporcionada a los duenos de minorias.
Como funciona el factoraje de facturas, paso a paso
La mecanica es sencilla una vez que ves el flujo:
- Entregas los productos o servicios y le facturas a tu cliente empresarial como siempre.
- Le vendes esa factura a una empresa de factoraje.
- La empresa de factoraje te adelanta una buena parte de la factura, comunmente entre el 80% y el 90%, muchas veces en un dia o dos.
- Tu cliente paga la factura (por lo general le paga directamente a la empresa de factoraje).
- La empresa de factoraje te libera el saldo restante, menos su comision.
El ejemplo de abajo muestra como se mueve el dinero en una sola factura. Las cifras son ilustrativas y redondeadas.
| Paso | Monto (por ejemplo) |
|---|---|
| Factura que le emites a tu cliente | $20,000 |
| Adelanto que recibes por anticipado (85%) | $17,000 |
| Retenido en reserva hasta que el cliente pague (15%) | $3,000 |
| Comision de factoraje (por ejemplo, 3% de la factura) | $600 |
| Reserva que se te libera despues del pago | $2,400 |
| Total que recibes | $19,400 |
Existen dos estructuras: factoraje con recurso (recompras o reemplazas una factura si tu cliente nunca paga; es mas barato y el mas comun) y sin recurso (la empresa de factoraje absorbe ciertas perdidas por falta de pago; es mas caro). Ten claro cual estas firmando.
Que te hace calificar y que no
Como las facturas son la garantia, la aprobacion del factoraje se centra en un conjunto de datos distinto al de un prestamo bancario. Esto es lo que en realidad evaluan las empresas de factoraje:
| Lo que mas importa | Lo que importa menos |
|---|---|
| Que tus clientes sean empresas o agencias de gobierno solventes | Que tu FICO personal sea alto |
| Que las facturas sean por trabajo terminado y entregable (no trabajo en curso) | Los anos en el negocio (a veces bastan meses) |
| Depositos bancarios constantes que muestren ingresos reales | Garantias fisicas como bienes raices |
| Que las facturas esten libres de gravamenes o compromisos previos | Un gran paquete de declaraciones de impuestos |
| Que le factures a otras empresas (B2B), no a consumidores | Un historial de credito impecable |
El detalle que sorprende a los duenos: el factoraje por lo general funciona solo para facturas B2B o B2G. Si le vendes a consumidores individuales (un restaurante, una tienda, un salon de belleza), normalmente no tienes facturas que se puedan hacer factoraje; ahi un adelanto basado en ingresos suele encajar mejor.
Credito, ITIN y sin SSN: que es realista
Una pregunta comun y justa: ¿puedo calificar sin un numero de Seguro Social, o solo con un ITIN? La respuesta honesta es que depende del financiador, y los requisitos varian mucho.
Lo que por lo general es cierto:
- Como las aprobaciones basadas en ingresos se apoyan en el historial de depositos bancarios y los ingresos mensuales, algunos financiadores pueden aprobar negocios cuyos duenos usan un ITIN en lugar de un SSN.
- Una cuenta bancaria de negocio en Estados Unidos con depositos constantes suele ser el activo mas importante en estos casos.
- Cada financiador establece sus propios requisitos: algunos piden un SSN, otros aceptan un ITIN, otros exigen documentacion adicional. No hay una regla universal.
Lo que no vamos a hacer es prometerte un resultado especifico. Ningun financiador garantiza la aprobacion, y no podemos decirte que tu estatus migratorio tenga algun efecto legal particular sobre el financiamiento; esa es una pregunta para un abogado calificado, no para una pagina de financiamiento. Lo que si podemos decir con claridad: si tienes una cuenta bancaria de negocio en Estados Unidos con depositos reales, tienes el activo que mas importa, y vale la pena aplicar para ver ofertas reales en lugar de dar por hecho un no.
Cuanto cuesta el factoraje
El factoraje se cobra como una comision sobre la factura, no como una tasa anual (APR). Una estructura tipica es un porcentaje por cada periodo que la factura permanece sin pagar; por ejemplo, una comision que empieza alrededor del 1% al 3% y que puede subir mientras mas tarde tu cliente en pagar. Mientras mas lento paguen tus clientes, mas te cuesta el factoraje.
El ejemplo de abajo compara la misma factura de $20,000 a distintas velocidades de pago del cliente. Las cifras son ejemplos, redondeadas, solo para ilustrar.
| El cliente paga en | Comision (por ejemplo) | Costo efectivo sobre $20,000 |
|---|---|---|
| 30 dias | ~3% | $600 |
| 45 dias | ~4% | $800 |
| 60 dias | ~5% | $1,000 |
Comparado con un prestamo a plazo, el factoraje suele ser mas caro por cada dolar; estas pagando por rapidez y por una aprobacion que quiza no consigas en otro lado. La forma correcta de evaluarlo es frente al costo de no tener el efectivo: una nomina que puedes cubrir, un contrato que puedes aceptar, un descuento por pronto pago que puedes aprovechar.
Factoraje vs. un adelanto basado en ingresos
El factoraje es una herramienta. Muchos negocios de duenos de minorias que preguntan por el factoraje en realidad encajan mejor con un adelanto basado en ingresos, sobre todo si le venden a consumidores o quieren el dinero mas rapido y con menos tramites. Aqui esta la comparacion honesta:
| Factoraje de facturas | Adelanto basado en ingresos | |
|---|---|---|
| Mejor si tu | Le facturas a otras empresas (B2B) a plazos de 30-90 dias | Tienes ingresos diarios por tarjeta/banco (B2C o B2B) |
| Se basa en | La confiabilidad de pago de tus clientes | Tus depositos mensuales e ingresos |
| Rapidez tipica | 1-2 dias despues de la configuracion | Muchas veces 24-48 horas |
| Enfasis en el credito | El credito de tu cliente | Tu historial de depositos (a menudo funciona un FICO de 500+) |
| Pago | Tu cliente paga la factura | Una parte fija de los ingresos continuos |
No tienes que descifrar por tu cuenta para cual calificas. Una sola solicitud puede mostrar los dos tipos de ofertas para que compares numeros reales.
Como aplicar a traves de nuestro marketplace
En lugar de adivinar cual estructura te conviene o aplicar con un financiador a la vez, aplica una sola vez a traves de nuestro marketplace y deja que los financiadores que trabajan con tu perfil de ingresos respondan. Como la aprobacion del lado basado en ingresos se apoya mas en el historial de depositos bancarios y los ingresos mensuales que en el puntaje de credito, los minimos practicos son alcanzables: muchos financiadores buscan alrededor de $10,000+ de ingresos al mes, un FICO cercano a 500 o mas, y una cuenta bancaria de negocio en Estados Unidos, con el financiamiento muchas veces en 24 a 48 horas una vez aprobado.
Para avanzar rapido, ten listo lo siguiente:
- De tres a seis meses de estados de cuenta bancarios del negocio
- Una muestra de las facturas que quieres hacer factoraje (para el factoraje) o un resumen de tus ingresos mensuales (para un adelanto)
- Datos basicos del negocio y un numero de identificacion fiscal valido (EIN o, donde el financiador lo acepte, un ITIN)
No hay garantia de aprobacion, y los terminos varian segun el financiador, pero aplicar es como cambias las suposiciones por ofertas reales que puedes aceptar o rechazar.
Preguntas frecuentes
¿El factoraje de facturas es solo para negocios de duenos de minorias?
No. El factoraje es una herramienta de financiamiento comun disponible para cualquier negocio B2B que califique. Recibe atencion entre los duenos de minorias porque su estructura, con aprobacion basada en la solvencia de tus clientes y en tus facturas en lugar de tu credito personal, elimina algunas de las barreras que afectan de manera desproporcionada a los fundadores con historiales de credito cortos o con poco tiempo de credito en Estados Unidos.
¿Puedo calificar con un ITIN en lugar de un numero de Seguro Social?
A veces. Como las aprobaciones basadas en ingresos se apoyan en el historial de depositos bancarios y los ingresos mensuales, algunos financiadores pueden aprobar negocios cuyos duenos usan un ITIN. Los requisitos varian segun el financiador: algunos exigen un SSN, otros aceptan un ITIN, otros piden documentacion adicional. El activo mas importante suele ser una cuenta bancaria de negocio en Estados Unidos con depositos constantes. Esto no es asesoria legal ni migratoria.
¿Necesito buen credito personal para hacer factoraje de facturas?
No necesariamente. En el factoraje, a la empresa de factoraje le importa sobre todo si tus clientes empresariales van a pagar sus facturas. Del lado basado en ingresos, los financiadores muchas veces trabajan con un FICO cercano a 500 o mas y le dan mas peso a tus depositos mensuales que a tu puntaje. Nada esta garantizado, pero un historial de credito bajo o corto no te descalifica automaticamente.
¿Que tan rapido puedo recibir el dinero?
Para el factoraje, el financiamiento suele darse de uno a dos dias habiles despues de que se configura tu cuenta. Para un adelanto basado en ingresos, el financiamiento muchas veces se da de 24 a 48 horas despues de la aprobacion. La rapidez depende de que tan rapido entregues tus estados de cuenta y facturas, y del financiador en particular.
¿Cuanto cuesta el factoraje comparado con un prestamo?
El factoraje se cobra como una comision sobre cada factura, muchas veces empezando alrededor del 1% al 3% y subiendo mientras mas tarde tu cliente en pagar, en lugar de una tasa anual (APR). Por cada dolar suele ser mas caro que un prestamo bancario a plazo. Estas pagando por rapidez y por un acceso que quiza no tengas en otro lado, asi que sopesalo frente al costo de no cubrir la nomina o rechazar un contrato.
¿Que pasa si mis clientes nunca pagan la factura?
Depende de tu acuerdo. Bajo el factoraje con recurso (el tipo mas comun y mas barato), recompras o reemplazas una factura sin pagar. Bajo el factoraje sin recurso, la empresa de factoraje absorbe ciertas perdidas por falta de pago a cambio de una comision mas alta. Siempre confirma cual estructura estas firmando antes de aceptar.
¿Puedo hacer factoraje de facturas si le vendo a consumidores en lugar de empresas?
Por lo general no. El factoraje funciona con facturas B2B o de negocio a gobierno que tienen plazos de pago. Si le vendes directamente a consumidores individuales (un restaurante, una tienda o un salon de belleza, por ejemplo), normalmente no tienes facturas que se puedan hacer factoraje, y un adelanto basado en ingresos con base en tus depositos es la opcion mas realista.
¿La aprobacion o los terminos especificos estan garantizados si aplico?
No. Ningun financiador legitimo garantiza la aprobacion ni terminos especificos, y a quien lo haga hay que tratarlo con cautela. Aplicar permite que los financiadores que trabajan con tu perfil de ingresos revisen tus numeros reales y te hagan ofertas reales que puedes aceptar o rechazar.
