Financiamiento para Emprendedores Recien Llegados

Si, los emprendedores recien llegados a menudo pueden obtener financiamiento de negocios en EE. UU. usando un Numero de Identificacion Personal del Contribuyente (ITIN) en lugar de un numero de Seguro Social, porque muchos financiadores basados en ingresos y de adelanto de efectivo para comercios (MCA) evaluan segun el historial de depositos bancarios y los ingresos mensuales de su negocio, y no segun un puntaje de credito personal. Esto importa porque la mayoria de los bancos tradicionales filtran a los solicitantes por su historial de credito en EE. UU. y un SSN, algo que una persona recien llegada quiza todavia no tiene. Un mercado de financiadores basados en ingresos toma un camino distinto: mira cuanto dinero real pasa por la cuenta bancaria de su negocio cada mes. Si sus depositos son constantes, con frecuencia puede calificar con un FICO de alrededor de 500 o mas, un monto minimo de financiamiento cercano a los $10,000 y fondos que muchas veces llegan en 24 a 48 horas. Los requisitos varian segun el financiador, y nada de lo aqui dicho garantiza la aprobacion, pero la puerta esta genuinamente abierta para los duenos que el sistema tradicional suele pasar por alto.

Por Que un ITIN No Tiene Que Ser un Callejon Sin Salida

Un ITIN es un numero para el procesamiento de impuestos que el IRS emite a personas que necesitan declarar impuestos en EE. UU. pero no son elegibles para un numero de Seguro Social. No es un permiso de trabajo y no dice nada sobre su estatus migratorio; existe para que usted pueda reportar sus ingresos y pagar impuestos. Millones de duenos de negocios operan con un ITIN.

El problema con el que chocan los recien llegados no es el ITIN en si, sino que la evaluacion bancaria tradicional se construye en torno a dos cosas que un inmigrante reciente por lo general aun no tiene: un SSN y un historial de credito de varios anos en EE. UU. El banco pregunta: "Como esta su FICO y que tan largo es su historial?". Si la respuesta es "escaso" o "ninguno", la solicitud muchas veces se detiene ahi, sin importar que tan bien le vaya realmente al negocio.

Los financiadores basados en ingresos hacen una pregunta distinta: "Cuanto dinero fluye realmente por este negocio?". Ellos leen los estados de cuenta bancarios de su negocio como un banco lee un reporte de credito. Depositos constantes, un saldo diario promedio saludable y pocos dias en negativo les indican que el negocio puede sostener un pago. Como ese analisis se apoya en el comportamiento de los depositos en lugar de un SSN o un historial de credito extenso, muchos de estos financiadores pueden aprobar a un dueno que solicita con un ITIN. Esta es exactamente la audiencia que los prestamistas tradicionales ignoran, y por eso vale la pena saber que la opcion existe.

Como Funciona Realmente la Aprobacion

Entender la logica de la evaluacion le ayuda a presentar bien su negocio y a fijar expectativas realistas. La aprobacion en un mercado basado en ingresos por lo general se apoya en cuatro cosas, mas o menos en este orden de importancia:

• Historial de depositos bancarios. El factor mas importante de todos. Los financiadores suelen revisar los ultimos tres a seis meses de estados de cuenta del negocio y observan los depositos mensuales totales, cuantos depositos separados llegan (constante es mejor que un solo monto grande), el saldo diario promedio y con que frecuencia la cuenta queda en negativo.
• Ingresos mensuales. La mayoria de los financiadores quiere ver ingresos significativos y recurrentes, muchas veces en el rango de aproximadamente $10,000 o mas al mes, por ejemplo. El monto de la oferta suele ajustarse a una fraccion de su ingreso mensual promedio.
• Tiempo en el negocio. Muchos financiadores buscan un historial minimo de operacion, con frecuencia de varios meses. Un negocio completamente nuevo, sin un historial de depositos, es mas dificil de colocar porque no hay nada que evaluar.
• Credito, como verificacion secundaria. Puede haber una consulta de credito suave o dura, pero la exigencia es baja: un FICO de alrededor de 500 o mas suele ser aceptable. Para un titular de ITIN sin puntaje en EE. UU., el historial de depositos es lo que lleva el peso.

La siguiente tabla muestra como un financiador podria leer dos negocios de ejemplo. Las cifras son ilustrativas y estan redondeadas.

Ninguno de los dos perfiles depende de un numero de Seguro Social. Ambos dependen de que los estados de cuenta cuenten una historia consistente y creible.

Documentos Que Por lo General Necesitara

Preparar sus documentos antes de solicitar es la via mas rapida hacia una aprobacion limpia. Los requisitos varian segun el financiador, pero a un emprendedor recien llegado que solicita con un ITIN comunmente se le pide lo siguiente.

Usted no necesita una green card, un puntaje de credito en EE. UU. ni un numero de Seguro Social para armar este paquete. Una cuenta bancaria de negocio y estados de cuenta limpios y constantes hacen mas por su solicitud que cualquier documento por si solo.

Lo Que Puede Esperar de Forma Realista

Fijar expectativas honestas lo protege de las sorpresas y de los estafadores. Asi luce un proceso tipico y legitimo de financiamiento basado en ingresos para una persona recien llegada.

• Rapidez. Una vez que sus estados de cuenta estan listos, una oferta puede regresar rapido, y los fondos muchas veces llegan en 24 a 48 horas. Esta velocidad es una ventaja real frente a un prestamo bancario que puede tardar semanas.
• Monto. Los minimos suelen empezar cerca de los $10,000, y la oferta se ajusta a sus ingresos. Un negocio que factura mas al mes puede acceder a mas; el financiador no va a adelantar mucho mas de lo que sus depositos puedan sostener.
• Costo y estructura. Los adelantos basados en ingresos y los MCA no son prestamos a plazo. En lugar de una tasa de interes, el costo suele expresarse como una tasa de factor, y el pago a menudo es un monto fijo diario o semanal que se retira de su cuenta. Esto puede ser mas caro que un prestamo bancario, por lo que se ajusta mejor a necesidades de capital de trabajo (inventario, nomina, equipo, un impulso de crecimiento) que a deudas de largo plazo.
• Sin garantias. Ningun financiador honesto puede prometer la aprobacion antes de revisar sus estados de cuenta, y debe desconfiar de quien lo haga. La aprobacion depende de los numeros.

Un adelanto basado en ingresos suele ser un puente, no un destino. Muchos duenos inmigrantes lo usan para estabilizarse o crecer, construir un historial financiero documentado en EE. UU. y despues calificar para productos de menor costo a medida que su historial de credito y bancario maduran.

Como Fortalecer Su Solicitud

Usted tiene mas control sobre sus probabilidades de aprobacion de lo que cree. Unos cuantos habitos, mantenidos incluso por tres a seis meses antes de solicitar, pueden convertir un perfil dudoso en uno comodo.

• Haga pasar los ingresos por una cuenta bancaria dedicada al negocio. Los financiadores evaluan la cuenta del negocio. Mezclar el dinero del negocio con el personal hace que sus estados de cuenta sean dificiles de leer y puede reducir su oferta.
• Evite los dias en negativo y los sobregiros. Los saldos negativos frecuentes son la forma mas rapida de debilitar un perfil. Mantener incluso un pequeno colchon transmite estabilidad.
• Mantenga los depositos constantes y frecuentes. Muchos depositos pequenos y regulares se leen como un negocio saludable y en marcha. Deposite de forma constante en lugar de dejar el efectivo fuera de la cuenta.
• Obtenga un EIN y formalice el negocio. Un EIN y los documentos de formacion cuestan poco y hacen que el negocio se vea establecido y legitimo.
• Declare sus impuestos con su ITIN. Un historial de declaraciones construye credibilidad y, con el tiempo, un rastro documental que amplia sus opciones futuras.
• Solicite a traves de un mercado, no de un solo prestamista. Un mercado dirige su unica solicitud a financiadores que trabajan con solicitantes con ITIN, lo que aumenta sus probabilidades sin varias consultas duras dispersas por todos lados.

Ninguno de estos pasos requiere un SSN ni ciudadania. Simplemente hacen que la historia que cuentan sus estados de cuenta sea lo mas solida y clara posible.

Preocupaciones Comunes de los Recien Llegados

Los emprendedores recien llegados a menudo cargan con temores que resultan ser infundados, o que tienen una respuesta sencilla. Algunos de los mas frecuentes:

• "Solicitar afectara mi estatus migratorio?" El financiamiento de negocios es una transaccion comercial entre su negocio y un financiador. Esto no es asesoria legal migratoria, y las preguntas sobre su estatus le corresponden a un abogado de inmigracion calificado, pero una solicitud de financiamiento para el negocio es un asunto separado de su caso migratorio.
• "Necesito un cofirmante que tenga un SSN?" Por lo general no. El proposito mismo de la evaluacion basada en depositos es que los ingresos del negocio se sostengan por si solos. Algunos financiadores pueden pedir mas si el perfil es escaso, pero muchos aprueban con el negocio solo.
• "Es suficiente mi ingles?" Muchos financiadores y mercados trabajan con duenos hispanohablantes y ofrecen apoyo bilingue. Nunca deberia sentirse presionado a firmar un documento que no entiende por completo; pidalo en un idioma que lea con comodidad.
• "Como evito que se aprovechen de mi?" Lea el monto total a pagar, la frecuencia de los pagos y cualquier cargo antes de firmar. Un financiador legitimo se los mostrara con claridad. Alejese de quien le garantice la aprobacion, exija grandes cargos por adelantado o lo apure para saltarse los terminos.

Usted construyo un negocio en un pais nuevo. El sistema de financiamiento que le conviene es el que juzga a ese negocio por lo que realmente gana, y no por un historial de credito que aun no ha tenido tiempo de construir.