Si, por lo general si puede obtener financiamiento para su negocio despues de una bancarrota, y la ruta mas realista es el financiamiento basado en ingresos (tambien llamado adelanto de efectivo para comerciantes o MCA) que se ofrece a traves de un marketplace de financistas. A diferencia de un prestamo bancario, la aprobacion se apoya en el historial de depositos bancarios de su negocio y en sus ingresos mensuales mucho mas que en su puntaje de credito. Muchos financistas consideran solicitantes con un FICO de 500 o mas, revisan los ultimos tres a seis meses de depositos y financian montos que empiezan alrededor de $10,000, a menudo dentro de 24 a 48 horas. Una bancarrota en su historial hace que algunos prestamistas digan que no, pero no lo descalifica en todos lados. Lo que mas importa es si su negocio esta depositando dinero ahora y puede sostener un pago.
A continuacion esta lo que de verdad ayuda a la aprobacion en esta situacion exacta, como suelen verse los numeros y que esperar en cada etapa, sin prometer de mas.
Puntos clave
- Los financistas basados en ingresos ponderan los depositos bancarios de su negocio y sus ingresos mensuales con mas peso que su puntaje de credito.
- Comunmente se considera un FICO de 500 o mas, y los montos de financiamiento normalmente empiezan alrededor de $10,000.
- La aprobacion normalmente se apoya en sus ultimos tres a seis meses de estados de cuenta bancarios del negocio.
- Una bancarrota descargada con al menos 12 meses de antiguedad es la situacion mas financiable; los casos abiertos son los mas dificiles.
- El financiamiento a menudo llega dentro de 24 a 48 horas una vez que acepta una oferta y pasa la verificacion.
- El costo se fija con una tasa de factor, no una APR, y se reembolsa mediante debitos fijos diarios o semanales.
- Declarar la bancarrota por adelantado genera credibilidad y acelera la decision; ningun financista puede garantizar la aprobacion.
Puede obtener financiamiento con una bancarrota en su historial?
En la mayoria de los casos, si. Una bancarrota es un evento de credito serio, pero describe su pasado. Los financistas basados en ingresos buscan responder una pregunta que mira hacia adelante: puede este negocio sostener comodamente un monto de pago con su flujo de efectivo actual? Por eso el historial de depositos y los ingresos mensuales impulsan la decision mas que el puntaje de credito en si.
Su situacion todavia importa, y ser transparente al respecto acelera todo. Los tres estados que los financistas tratan de forma distinta son:
- Bancarrota descargada (cerrada): La situacion mas financiable. Muchos financistas trabajan con una descarga que tenga al menos 12 meses de antiguedad, y algunos consideran las mas recientes si los ingresos son solidos. Mientras mas atras quede, mas opciones se abren.
- Bancarrota desestimada: El caso fue rechazado en lugar de completarse. Esto a menudo se ve con cautela porque las deudas de fondo pueden seguir activas, asi que espere preguntas mas de cerca sobre sus obligaciones actuales.
- Bancarrota abierta o en proceso: El caso mas dificil. Un Capitulo 11 o Capitulo 13 activo a veces requiere la aprobacion del tribunal o del sindico antes de que usted tome nuevo financiamiento, y muchos financistas declinan hasta que se descargue. Este no es momento para esconder informacion; declarela desde temprano.
Ningun financista honesto puede prometer la aprobacion. Lo que si es cierto es que una bancarrota por si sola, especialmente una descargada, no cierra la puerta cuando sus estados de cuenta bancarios muestran actividad estable y saludable.
Por que los depositos y los ingresos pesan mas que su puntaje de credito
La evaluacion bancaria empieza con el credito y las garantias. La evaluacion basada en ingresos empieza con el estado de cuenta bancario. Cuando un financista revisa sus ultimos tres a seis meses de actividad en la cuenta de cheques del negocio, esta leyendo unas cuantas cosas especificas:
- Depositos mensuales totales: Un indicador de los ingresos reales. Mas altos y mas estables es mejor que altos pero erraticos.
- Numero de depositos por mes: Muchos depositos por separado sugieren una base de clientes real y continua en lugar de sumas grandes de una sola vez.
- Saldo diario promedio: Muestra si la cuenta funciona con un colchon o al limite.
- Dias negativos y sobregiros: Unos cuantos a lo largo de un mes es normal para un negocio pequeno; los negativos frecuentes generan preocupacion sobre poder sostener un pago.
- Adelantos o pagos de prestamos existentes: Los debitos regulares a otros financistas les dicen cuanto de su flujo de efectivo ya esta comprometido.
Como estas senales vienen directamente de dinero que ya se movio por su cuenta, una bancarrota del pasado pesa menos aqui de lo que pesaria en un banco. Un negocio que hace, por ejemplo, $40,000 al mes en depositos con pocos dias negativos y sin otros adelantos presenta un expediente mas solido de lo que el puntaje de credito por si solo sugeriria.
| Lo que revisa el financista | Prestamo bancario | Financiamiento basado en ingresos |
|---|---|---|
| Factor principal | Puntaje e historial de credito | Depositos bancarios e ingresos mensuales |
| FICO minimo tipico | A menudo 650+ | Se considera 500+ |
| Tolerancia a la bancarrota | Baja | Mayor, especialmente si esta descargada |
| Tiempo en el negocio que suelen pedir | 2+ anos | 6+ meses es comun |
| Tiempo tipico hasta el financiamiento | Semanas a meses | A menudo 24-48 horas |
La tabla muestra patrones generales a modo de ilustracion, no una oferta especifica. Cada expediente se evalua segun sus propios meritos.
Lo que de verdad ayuda a su aprobacion despues de una bancarrota
Estas son las palancas mas dentro de su control, y son las que mueven un expediente al limite hacia un si:
- Muestre sus meses de depositos mas fuertes. Los financistas normalmente quieren los tres a seis meses mas recientes de estados de cuenta bancarios del negocio. Si puede programar su solicitud despues de una buena racha, hagalo.
- Mantenga bajos los dias negativos. En las semanas antes de solicitar, evite que la cuenta se ponga en negativo. Un mes reciente mas limpio se lee mejor que uno mas viejo pero fuerte.
- Reduzca las obligaciones apiladas si puede. Si ya tiene otro adelanto que le debitan a diario, pagarlo o reducirlo antes de solicitar libera flujo de efectivo y mejora la oferta.
- Declare la bancarrota con claridad. Indique el capitulo, la fecha de presentacion y si esta descargada, desestimada o abierta. Los financistas lo encuentran de todos modos; declararlo genera credibilidad y evita un rechazo tarde en el proceso.
- Tenga listos sus basicos. Un cheque anulado, una identificacion valida, los documentos de constitucion del negocio y una prueba de propiedad. Entregar documentos rapido a menudo es la diferencia entre financiar en un dia o en varios.
- Apoyese en ingresos que pueda comprobar. Las ventas con tarjeta o los depositos de facturas consistentes son mas faciles de evaluar que el efectivo que no puede documentar.
Lo que no ayuda: solicitar a una docena de financistas en una sola semana (multiples consultas y multiples financistas revisando sus estados de cuenta pueden verse como senal de apuro), o abrir una cuenta de negocio totalmente nueva sin historial justo antes de solicitar.
Como suelen verse los numeros
El financiamiento basado en ingresos se cotiza con una tasa de factor en lugar de una APR, y el monto para el que califica normalmente se ata a sus depositos mensuales, no a un multiplo de su puntaje de credito. El ejemplo de abajo esta redondeado y es ilustrativo para mostrar como funciona el mecanismo; sus terminos reales dependen de su expediente.
| Concepto | Cifra de ejemplo (a modo de ejemplo) |
|---|---|
| Depositos mensuales promedio | $40,000 |
| Monto de financiamiento ofrecido | $20,000 |
| Tasa de factor | 1.35 |
| Reembolso total | $27,000 |
| Plazo estimado | ~6 meses |
| Remesa | Diaria o semanal, fija |
Un factor de 1.35 sobre $20,000 significa que reembolsa $27,000 en total. El reembolso normalmente se cobra como un debito fijo diario o semanal en lugar de una factura mensual. Los plazos mas cortos y las tasas de factor mas altas son comunes cuando el expediente conlleva mas riesgo, como una bancarrota reciente o un historial de depositos mas delgado; los expedientes mas solidos tienden a ganar factores mas bajos y montos mas grandes con el tiempo. Como el costo es un factor fijo, pagar temprano no siempre lo reduce de la forma en que prepagar un prestamo amortizado lo haria, asi que pregunte a cada financista sobre descuentos por pago anticipado o por renovacion antes de firmar.
Paso a paso: de la solicitud al financiamiento
El proceso es deliberadamente rapido, pero conocer la secuencia le ayuda a mantenerlo en movimiento:
- Solicite con lo basico. Una solicitud corta mas sus ultimos tres a seis meses de estados de cuenta bancarios del negocio. Esto normalmente es una revision suave de sus ingresos, no una decision dura impulsada por el credito.
- La evaluacion lee sus depositos. Un financista o marketplace evalua el volumen de depositos, la consistencia, los dias negativos y las obligaciones existentes, y luego incorpora el estado de bancarrota que usted declaro.
- Usted recibe ofertas. Un marketplace puede devolver mas de una, que difieren en monto, tasa de factor, plazo y frecuencia de remesa. Compare el reembolso total y el debito diario o semanal, no solo el monto principal.
- Verificacion. Un paso rapido de inicio de sesion bancario o cheque anulado y la confirmacion de identidad. Tenga los documentos a la mano aqui; aqui es donde se gana o se pierde la velocidad.
- Financiamiento. Una vez que acepta y pasa la verificacion, los fondos a menudo llegan dentro de 24 a 48 horas.
Un modelo de marketplace es genuinamente util en esta situacion porque un solo rechazo no termina la busqueda. Distintos financistas tienen distintas tolerancias a la bancarrota, asi que una sola plataforma puede dirigir su expediente a los financistas con mas probabilidad de decir que si, en lugar de hacer que usted vuelva a solicitar en todos lados por su cuenta.
Cuando esperar, y alternativas honestas
A veces la respuesta responsable es todavia no. Considere esperar o elegir otra ruta si:
- Su bancarrota todavia esta abierta y no hay una aprobacion del tribunal o del sindico. Tomar financiamiento de forma indebida durante un caso activo puede crear problemas legales. Hable primero con su abogado de bancarrota.
- Sus meses recientes muestran dias negativos frecuentes. Un par de meses mas limpios pueden cambiar su oferta de forma significativa. Esperar 30 a 60 dias puede valer mas que solicitar hoy.
- El pago lo pondria en aprietos. Un debito diario que su flujo de efectivo no puede absorber convierte una victoria de financiamiento en un nuevo apuro. Tome solo un monto cuya remesa pueda cubrir comodamente.
Alternativas que vale la pena conocer, segun su situacion, incluyen una tarjeta de credito de negocio asegurada para reconstruir credito, el factoraje de facturas si sus ingresos estan atados a facturas B2B sin pagar, el financiamiento de equipo donde el equipo mismo sirve de garantia, y los prestamistas comunitarios o CDFIs que a veces adoptan una vision mas flexible y basada en la relacion sobre una bancarrota del pasado. Ninguna de estas es universalmente mejor; simplemente se ajustan a necesidades distintas. La movida correcta es la que sus ingresos actuales pueden sostener sin volver a poner al negocio bajo presion.
Preguntas frecuentes
Puedo obtener financiamiento para mi negocio mientras mi bancarrota todavia esta abierta?
Es dificil pero no siempre imposible. Un Capitulo 11 o Capitulo 13 abierto a menudo requiere la aprobacion del tribunal o del sindico antes de que usted tome nuevo financiamiento, y muchos financistas declinan hasta que el caso se descargue. Hable con su abogado de bancarrota antes de solicitar, y declare el estado abierto por adelantado a cualquier financista al que se acerque.
Cuanto tiempo despues de una descarga deberia esperar para solicitar?
Muchos financistas basados en ingresos consideran una descarga que tenga al menos 12 meses de antiguedad, y algunos revisan las mas recientes cuando los ingresos mensuales son solidos. No hay una sola regla; mientras mas atras quede la descarga y mas saludables sean sus depositos recientes, mas opciones se abren.
Que puntaje de credito necesito despues de una bancarrota?
Los financistas basados en ingresos comunmente consideran un FICO de 500 o mas, porque la aprobacion se apoya en sus depositos bancarios e ingresos mensuales mas que en el puntaje en si. Un puntaje bajo por una bancarrota del pasado es un factor, no un rechazo automatico, cuando sus estados de cuenta bancarios muestran actividad estable.
Cuanto puedo calificar?
Los montos normalmente empiezan alrededor de $10,000, y la oferta suele atarse a sus depositos mensuales promedio en lugar de a su puntaje de credito. Solo como ejemplo, un negocio que deposita alrededor de $40,000 al mes podria ver una oferta cercana a $20,000. Su monto real depende de su expediente, y ningun financista puede garantizar la aprobacion.
Solicitar danara aun mas mi credito?
La mayoria de las solicitudes basadas en ingresos empiezan con una revision suave de sus ingresos y estados de cuenta bancarios en lugar de una decision dura impulsada por el credito, asi que el paso inicial normalmente tiene poco impacto en el credito. Evite solicitar a muchos financistas en una sola semana, sin embargo, ya que multiples consultas y revisiones de estados de cuenta pueden verse como apuro financiero.
Tengo que declarar la bancarrota?
Si, y deberia hacerlo. Los financistas lo encuentran durante la evaluacion de todos modos, asi que declarar el capitulo, la fecha de presentacion y si esta descargada, desestimada o abierta genera credibilidad y previene un rechazo tarde en el proceso. Ser transparente a menudo acelera la aprobacion en lugar de frenarla.
