Una garantia personal es una promesa por escrito de que tu, como dueno del negocio, pagaras una deuda empresarial de tu propio bolsillo si la empresa no puede. Traslada la responsabilidad mas alla de las paredes de tu LLC o corporacion y la ata a ti como persona, lo que significa que un prestamista que se queda sin cobrar puede ir contra tus ahorros personales, tu salario, la plusvalia de tu casa y otros bienes, no solo contra la cuenta bancaria del negocio.
Casi todos los prestamistas para pequenos negocios la piden. Los prestamos SBA la exigen a cualquiera que sea dueno del 20% o mas de la empresa, los bancos y prestamistas en linea se apoyan en ella en lugar de una garantia fisica, y la mayoria de los financiamientos basados en ingresos y los adelantos de efectivo para comercios (merchant cash advance) tambien incluyen una version de ella. Firmar suele ser inevitable, asi que la verdadera habilidad no esta en esquivar la garantia por completo, sino en entender exactamente que tipo estas firmando, hasta donde alcanza y como limitarla.
Puntos clave
- Una garantia personal te hace responsable personalmente de una deuda del negocio si la empresa no puede pagar, saltandose la proteccion de responsabilidad de tu LLC o corporacion para ese prestamo especifico.
- Los prestamos SBA exigen una garantia personal a cada dueno que posea el 20% o mas del negocio, y no es negociable.
- Bajo una garantia solidaria (joint and several), a cualquier dueno se le puede exigir el 100% de la deuda sin importar su porcentaje de propiedad.
- Una garantia normalmente sobrevive a la venta o cierre del negocio, asi que salir de la empresa no te libera a menos que el prestamista lo acepte por escrito.
- En estados de propiedad comunitaria, los bienes matrimoniales pueden quedar expuestos incluso cuando solo firma un conyuge, por eso los prestamistas alli a menudo piden la firma del conyuge.
- Firmar no dana tu credito personal por si solo; el dano ocurre solo si el negocio incumple y la deuda se da por perdida, pasa a cobranzas o se reduce a un fallo judicial.
- El financiamiento basado en ingresos y los adelantos de efectivo para comercios suelen aprobar con base en el historial de depositos bancarios y los ingresos mensuales en lugar del puntaje de credito, pero aun asi incluyen una garantia personal contra fraude o incumplimiento.
Que es una garantia personal (y que no es)
Cuando formas una LLC o corporacion, la entidad es legalmente independiente de ti. Si el negocio pide dinero prestado y despues fracasa, por lo general los acreedores solo pueden ir tras los bienes del negocio. Una garantia personal es la clausula del contrato que elimina esa proteccion para una deuda especifica. Al firmarla, aceptas que si el negocio incumple, el prestamista puede cobrarte directamente a ti.
Conviene ser preciso sobre lo que una garantia no es:
- No es el prestamo en si. Es una promesa aparte que va junto al prestamo o al contrato de financiamiento, y puede sobrevivir a hechos que cambian el prestamo, como la venta del negocio.
- No es una garantia fisica (colateral). El colateral es un bien especifico que pones en prenda (un camion, equipo, cuentas por cobrar). Una garantia personal es una promesa respaldada por todo lo que posees y que no esta protegido de otra manera.
- No es lo mismo que un gravamen UCC. Una presentacion UCC-1 le permite al prestamista reclamar los bienes del negocio. Una garantia personal alcanza tus bienes personales. Muchos contratos incluyen ambos, por eso a quienes firman suele sorprenderles cuanta exposicion carga un solo trato.
- No se borra automaticamente cuando el negocio cierra. Si la deuda sigue pendiente, la garantia sobrevive a la empresa.
En pocas palabras, una garantia personal convierte lo que parece una deuda del negocio en algo que, para fines de cobro, se comporta como una deuda personal.
Los tres tipos de garantia personal que mas importan
Lendio y la mayoria de las guias generales tratan la garantia personal como una sola cosa. En la practica, el tipo que firmas cambia tu exposicion de manera drastica. Las tres distinciones de abajo son las que deciden cuanto puedes perder.
Limitada vs. ilimitada. Una garantia ilimitada te deja responsable del saldo completo mas intereses, cargos por mora y los costos de cobro y legales del prestamista. Una garantia limitada pone un tope a tu responsabilidad: una cantidad en dolares o un porcentaje de la deuda. Si eres dueno de una parte del negocio junto con socios, una garantia limitada es lo que evita que te persigan por el prestamo entero cuando solo posees una tajada de la empresa.
Mancomunada vs. solidaria. Esto rige como se reparte la responsabilidad entre varios duenos. Bajo una garantia "solidaria" (joint and several), a cada dueno se le puede exigir el 100% de la deuda sin importar su porcentaje de propiedad, y el prestamista normalmente ira tras quien tenga mas bienes cobrables. Una garantia "mancomunada" (several) limita a cada persona a la parte acordada.
Continua (o "springing"). Una garantia continua se extiende automaticamente a futuros adelantos, renovaciones y aumentos en la misma cuenta, asi que una garantia que firmaste por una linea de $50,000 puede cubrir una renovacion posterior de $150,000. Una garantia "springing" normalmente esta inactiva, pero se convierte en responsabilidad total si activas un evento de "bad-boy", como fraude, ocultar bienes o una transferencia no autorizada.
Preguntas frecuentes
Me protege una LLC de una garantia personal?
No. Una LLC te protege de las deudas ordinarias del negocio, pero una garantia personal es un contrato aparte en el que voluntariamente renuncias a esa proteccion para un prestamo o adelanto especifico. Una vez que firmas, el prestamista puede ir tras tus bienes personales por esa deuda, aunque en el papel el que pide prestado sea la LLC. La LLC sigue protegiendote frente a otras responsabilidades del negocio que no garantizaste personalmente, como la mayoria de las deudas comerciales y las demandas contra la empresa.
Puedo conseguir financiamiento para mi negocio sin ninguna garantia personal?
A veces, pero rara vez en los terminos que un negocio nuevo o pequeno quiere. Las opciones reales sin garantia suelen exigir credito comercial solido construido durante varios anos, un perfil de credito corporativo con un archivo D-U-N-S establecido, o cobertura total con colateral. La mayoria de los prestamos a plazo, lineas de credito, prestamos SBA y adelantos basados en ingresos para negocios pequenos incluyen una garantia. Es mas realista enfocarse en limitarla (un tope, una estructura limitada o mancomunada) que en eliminarla.
Que pasa con mi garantia personal si vendo el negocio?
Por lo general se queda contigo. La garantia es una promesa que hiciste personalmente, asi que vender tu participacion no la transfiere al comprador automaticamente. A menos que el prestamista te libere formalmente por escrito, o que el comprador refinancie la deuda a su propio nombre con su propia garantia, puedes seguir siendo responsable mucho despues de haberte ido. Siempre haz que una liberacion por escrito, o un pago total y refinanciamiento, sea condicion de cualquier venta.
Puede un prestamista ir tras mi casa?
Potencialmente si, si tiene plusvalia y tu estado no la protege por completo. Despues de ganar un fallo judicial, un prestamista puede colocar un gravamen sobre bienes raices que poseas, que debe pagarse cuando vendas o refinancies. Un punado de estados tienen exenciones de vivienda (homestead) generosas que protegen una plusvalia considerable, mientras que otros protegen muy poco. Las cuentas de retiro como los 401(k) e IRA suelen estar bien protegidas, pero los ahorros gravables, los vehiculos y la plusvalia de la casa a menudo no lo estan.
Es mi conyuge responsable de una garantia personal que firme yo solo?
Depende de donde vivas y de quien firmo. En estados de derecho comun (common-law), un conyuge que no firmo por lo general no es responsable personalmente, aunque los bienes de propiedad conjunta si pueden quedar expuestos. En estados de propiedad comunitaria (community-property), los bienes matrimoniales y a veces el ingreso comunitario pueden ser alcanzados aunque solo haya firmado un conyuge, por eso muchos prestamistas en esos estados piden la firma del conyuge. Lee con cuidado el bloque de firmas antes de dar por hecho que tu conyuge no esta involucrado.
En que se diferencia una garantia personal de una confesion de fallo (confession of judgment)?
Una garantia personal establece que se te puede perseguir si el negocio incumple, pero el prestamista todavia tiene que demandar y probar la deuda. Una confesion de fallo (a veces incluida dentro de los contratos de financiamiento) es una clausula donde aceptas por adelantado un fallo en tu contra sin un juicio, lo que le permite al prestamista saltar directo al cobro. A menudo aparecen juntas en algunos contratos de adelanto de efectivo. Las confesiones de fallo contra prestatarios de otro estado fueron restringidas fuertemente tras una accion regulatoria, pero aun asi deberias rechazar o negociar cualquier clausula de COJ y hacer que un contrato que la tenga sea revisado.
Firmar una garantia personal danara mi puntaje de credito personal?
No por el simple acto de firmar. Mientras el negocio pague a tiempo, la mayoria de las garantias no aparecen en tu reporte de credito personal. La exposicion llega despues: si el negocio incumple y la cuenta se da por perdida (charge off), pasa a cobranzas o se reduce a un fallo judicial, eso puede aparecer en tu credito personal y bajar tu puntaje de forma significativa. Algunos prestamistas mas pequenos tambien reportan la cuenta a los buros personales desde el primer dia, asi que pregunta como se reportara la cuenta antes de firmar.
Puedo alguna vez librarme de una garantia personal?
Si, aunque no cuando se te antoje. Los caminos comunes son refinanciar la deuda en un nuevo contrato con mejores terminos, bajar el saldo a un nivel en el que el prestamista te libere, construir suficiente credito comercial y flujo de efectivo para que el prestamista acepte quitarla en la renovacion, o negociar una liberacion automatica al alcanzar una meta acordada. Pide una clausula de liberacion en la renovacion desde el principio. No cuesta nada solicitarla y te da una salida definida.
