La inyección de capital (equity injection) es el dinero propio que pones en el proyecto para recibir un préstamo SBA. Según el reglamento vigente de la SBA (SOP 50 10 8.1, desde el 1 de octubre de 2026), un negocio nuevo con un año o menos de ingresos debe aportar al menos 10% del costo total del proyecto en un préstamo 7(a), y la compra de un negocio también exige un mínimo de 10%. En un préstamo 504, el aporte es de 10%, 15% o 20% según el caso.
Muchos dueños descubren este requisito tarde, cuando ya negociaron un local o un negocio. Aquí te explicamos cuánto se pide en cada situación, qué fuentes de dinero acepta la SBA, cómo lo comprueba el banco y qué hacer si no tienes el aporte. Este tema cambió varias veces en los últimos años, así que confirma siempre con tu banco la versión del reglamento que aplica a tu solicitud.
Puntos clave
- Negocio nuevo (un año o menos generando ingresos): aporte mínimo de 10% del costo total del proyecto en un 7(a).
- Compra inicial de un negocio: 10% mínimo, y la SBA no permite reducirlo ni eliminarlo.
- En el 504, el aporte es 10%; 15% si el negocio es nuevo o la propiedad es de uso especial; 20% si se cumplen ambas.
- Sirven el efectivo no prestado (incluidos regalos), préstamos personales que se pagan con otra fuente y deuda en “standby” total.
- Un préstamo que paga el propio negocio no cuenta como aporte; tampoco una simple carta de regalo sin el rastro bancario.
- El banco verifica el aporte antes de desembolsar con estados de cuenta de al menos 30 días y el comprobante de la transferencia.
Qué es la inyección de capital y por qué la pide la SBA
La SBA no presta directamente: garantiza una parte del préstamo que te da un banco. A cambio, quiere que tú también arriesgues algo. Ese “algo” es la inyección de capital, también llamada aporte del solicitante o equity injection.
Además de los mínimos fijos, el banco (o la SBA en préstamos no delegados) debe decidir si el negocio tiene suficiente capital invertido. Para eso mira tu posición de capital, el aporte requerido y la relación deuda-capital (debt-to-worth) después del préstamo, según el tipo de negocio, tu experiencia y la competencia en tu zona. Por eso un banco puede pedirte más que el mínimo aunque el reglamento diga 10%.
Para entender el programa completo, revisa nuestra guía del préstamo SBA 7(a).
Cuánto tienes que aportar según tu caso
| Situación | Aporte mínimo | Base del cálculo | ¿Se puede reducir? |
|---|---|---|---|
| Negocio nuevo (1 año o menos generando ingresos), 7(a) | 10% | Costo total del proyecto: todo lo necesario para empezar a operar | No |
| Compra inicial de un negocio (Initial Acquisition) | 10% | Costo total del proyecto | No |
| Expansión del negocio o compra de la parte de un socio (Owner Buyout) | 10% | Costo del proyecto; en buyouts, el precio de compra | Sí, si el banco ve liquidez suficiente y no hay patrimonio negativo |
| Préstamo 504, caso general | 10% | Costo del proyecto | No |
| 504 con negocio nuevo (2 años o menos) o propiedad de uso especial | 15% | Costo del proyecto | No |
| 504 con negocio nuevo y propiedad de uso especial | 20% | Costo del proyecto | No |
| SBA Express | Lo decide el banco | Según su criterio | — |
Algunos detalles que importan:
- Préstamos separados por más de 90 días se consideran proyectos distintos para el cálculo del negocio nuevo.
- Propiedades de uso especial en el 504 incluyen, entre otras, hoteles y moteles, gasolineras, lavados de autos, hospitales y centros médicos, asilos de ancianos, bodegas refrigeradas, funerarias con crematorio y talleres con fosas y elevadores.
- Compras de negocio con bienes raíces: el inmueble también lleva el mismo aporte; si se divide en dos préstamos, el aporte se reparte en proporción.
- Planes ESOP que compran al menos 51% de la empresa no tienen requisito de aporte de la SBA.
Ejemplos con números
Estos ejemplos son solo ilustrativos; tu banco puede pedir más:
| Ejemplo | Costo del proyecto | Aporte mínimo |
|---|---|---|
| Restaurante nuevo: renta inicial, remodelación, equipo y capital para abrir | $300,000 | $30,000 (10%) |
| Compra de un taller mecánico en operación | $800,000 | $80,000 (10%), de los cuales hasta $40,000 pueden ser una nota del vendedor en standby total |
| Compra del edificio de tu negocio con un 504 (negocio de 5 años) | $1,200,000 | $120,000 (10%) |
| Motel comprado con un 504 por un negocio nuevo | $2,000,000 | $400,000 (20%) |
Fíjate en la base: para un negocio nuevo, el 10% se calcula sobre todo lo que necesitas para operar, sin importar de dónde salga cada dólar, y no solo sobre el préstamo. Si el banco presta $270,000 y tú pones $30,000, el costo del proyecto es $300,000 y tu aporte cumple justo el mínimo. Para más sobre arrancar con la SBA, lee el préstamo SBA para negocio nuevo.
De dónde puede salir el dinero (y de dónde no)
Fuentes que la SBA acepta sin límite:
- Efectivo que no es prestado, en la cuenta del negocio o de otras fuentes, incluido un regalo de un familiar.
- Un préstamo personal cuyo pago puedas demostrar que sale de una fuente distinta al flujo del negocio. Ojo: el sueldo que te pagas del mismo negocio no cuenta como otra fuente.
- Gastos prepagados elegibles que el banco verifique con facturas pagadas, cheques cobrados o estados de cuenta. No cuentan los gastos de educación, asesoría o comisiones pagadas a un agente.
- En negocios nuevos, activos que no son efectivo, como equipo o un terreno que aportas, con un avalúo independiente si valen más que su valor en libros.
Fuentes limitadas (en compras de negocio, juntas pueden cubrir como máximo la mitad del aporte requerido):
- Nota del vendedor subordinada y en standby total: no recibe pagos de capital ni intereses durante toda la vida del préstamo 7(a).
- Otra deuda en standby total, con el formulario de standby de la SBA o uno equivalente.
- Inversionistas minoritarios con menos de 20% del negocio y sin control, sin acuerdos para recuperar su inversión antes de que se libere la garantía.
Lo que no sirve: un préstamo o adelanto que pagará el propio negocio, y cualquier “inversión” con obligación de devolverla antes de tiempo, porque la SBA la trata como deuda.
Cómo verifica el banco tu aporte
Salvo en SBA Express, el banco debe verificar el aporte antes de desembolsar cualquier parte del préstamo. Para un aporte en efectivo, el reglamento pide:
- Copia del cheque o de la transferencia, con prueba de que se procesó y el dinero entró a la cuenta del negocio o a una cuenta escrow.
- Estados de cuenta recientes que cubran al menos 30 días de la cuenta de donde sale el dinero, para mostrar que estaba disponible.
- Un estado de la cuenta del negocio que muestre el depósito, o el documento de cierre que muestre el uso del efectivo.
Una carta de regalo, un pagaré o un estado financiero no bastan solos: necesitan ese rastro bancario. Consejo práctico: si un familiar te va a regalar dinero, que lo transfiera con tiempo, de cuenta a cuenta, y guarda los estados de ambos lados. Evita depósitos grandes en efectivo de última hora que no puedas explicar. Si vas a comprar un negocio, lee cómo comprar un negocio con un préstamo SBA.
Quién puede solicitar y qué hacer si no tienes el aporte
Requisito de ciudadanía. Desde el 1 de marzo de 2026, el 100% de los dueños directos e indirectos de un solicitante SBA 7(a) o 504, y sus garantes, deben ser ciudadanos o nacionales de EE. UU. con residencia principal en el país. Los residentes permanentes (green card) ya no pueden tener ninguna parte. Si tu situación es distinta, consulta a un abogado de inmigración sobre tu caso; aquí no damos consejo migratorio.
Si te falta el aporte, estas son salidas honestas:
- Achica el proyecto: equipo usado, menos remodelación o abrir por etapas baja el costo total y con él el 10%.
- Negocia una nota del vendedor en standby si compras un negocio, recordando que solo cubre hasta la mitad del aporte.
- Suma un socio minoritario que invierta sin tomar control.
- Espera a cumplir más de un año de ingresos si tu proyecto es de expansión y no de arranque.
- Considera opciones fuera de la SBA. Si tu negocio ya opera y necesitas capital de trabajo o equipo sin el proceso SBA, Merchant Fund Express, nuestro financiador recomendado, revisa tus ventas y depósitos, considera crédito desde FICO 500, acepta ITIN y decide a menudo en 2–4 horas. No lo uses para fondear el aporte de un préstamo SBA: la SBA no acepta dinero prestado que pague el negocio.
Compara más caminos en las mejores alternativas al préstamo SBA.
Errores comunes
- Calcular el 10% sobre el préstamo y no sobre el proyecto. La base es el costo total.
- Mover el dinero a última hora. Sin 30 días de historial en la cuenta de origen, el banco no puede verificarlo.
- Contar una nota del vendedor con pagos. Solo cuenta si está en standby total durante toda la vida del préstamo.
- Usar una tarjeta de crédito o un adelanto del negocio para el aporte. Se paga con el flujo del negocio, así que no cuenta.
- Pagar un depósito no reembolsable antes de saber si calificas, sobre todo si algún dueño no cumple el requisito de ciudadanía.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto down payment necesito para un SBA loan?
Depende del caso. Para un negocio nuevo con un año o menos de ingresos, al menos 10% del costo total del proyecto en un 7(a). Para comprar un negocio, 10% que no se puede reducir. En un 504, 10%, 15% o 20% según si el negocio es nuevo o la propiedad es de uso especial. El banco puede pedir más.
¿Puedo usar dinero regalado por mi familia como aporte?
Sí. La SBA acepta efectivo no prestado de otras fuentes, incluido un regalo. Pero una carta de regalo sola no basta: el banco necesita ver la transferencia, al menos 30 días de estados de cuenta de donde salió el dinero y el depósito en la cuenta del negocio o escrow.
¿El vendedor del negocio puede financiar mi aporte?
En parte. Una nota del vendedor puede contar como aporte si está subordinada al banco y en standby total, sin pagos de capital ni intereses durante toda la vida del préstamo 7(a). En las compras de negocio, esa nota y otras fuentes limitadas pueden cubrir como máximo la mitad del aporte requerido.
¿Mi negocio que ya opera necesita aportar capital para un 7(a)?
Los mínimos fijos aplican a negocios nuevos y a compras de negocio. Para un negocio con más de un año que pide capital de trabajo o equipo, la SBA no fija un porcentaje, pero el banco debe confirmar que tienes suficiente capital invertido y una relación deuda-capital aceptable, así que puede pedirte un aporte.
¿Puedo usar un préstamo de Merchant Fund Express para el aporte del SBA?
No. La SBA no acepta como aporte dinero prestado que se pague con el flujo del negocio. Merchant Fund Express sirve como alternativa cuando necesitas capital de trabajo o equipo sin el proceso SBA, no para cumplir el aporte de un préstamo SBA. Junta el aporte con ahorros, regalos documentados o socios minoritarios.