Una lista de documentos para solicitar un prestamo de negocio deberia incluir los documentos de constitucion de tu empresa, un EIN, una identificacion oficial de cada dueno con 20% o mas de participacion, entre tres y seis meses de estados de cuenta bancarios del negocio, tus dos declaraciones de impuestos mas recientes (del negocio y personales), estados financieros al dia (estado de resultados, balance general y flujo de efectivo), una lista de deudas y una explicacion clara de cuanto necesitas y para que. Ese conjunto basico cubre a la gran mayoria de los prestamistas. Abajo te explicamos cada punto en palabras sencillas y luego te mostramos como la lista se reduce o crece segun si estas solicitando con un banco, con un prestamista SBA o con un marketplace basado en ingresos. Ademas cubrimos los detalles que casi ninguna lista menciona, como los informes de colateral, la certificacion de documentos, los tiempos de aprobacion y las senales de alerta que hunden en silencio expedientes que de otro modo estarian solidos.
Puntos clave
- Casi todos los prestamistas piden la misma base: documentos de la entidad, EIN, identificacion del dueno, estados de cuenta bancarios, declaraciones de impuestos y estados financieros al dia. Reune esto primero y estaras listo para la mayoria de las solicitudes.
- Los estados de cuenta bancarios importan mas de lo que muchos duenos creen. Los fondeadores basados en ingresos y los marketplaces de MCA se apoyan sobre todo en el historial de depositos bancarios y en los ingresos mensuales, mas que en el puntaje de credito, y a menudo pueden fondear en 24 a 48 horas despues de la aprobacion.
- Los requisitos crecen con el monto del prestamo y el tipo de prestamista: un prestamo a plazo de banco o un SBA 7(a) exige el expediente mas profundo, mientras que un adelanto basado en ingresos suele exigir el minimo.
- A cualquier dueno con aproximadamente 20% o mas del negocio normalmente se le trata como garante y debe entregar documentos personales y una garantia personal.
- La consistencia entre los documentos es un filtro silencioso: un nombre de negocio, una direccion o una cifra de ingresos que no coincide entre tus estados de cuenta, tus declaraciones de impuestos y tu solicitud es una de las razones mas comunes por las que un expediente se atasca.
- Ningun prestamista legitimo puede garantizar la aprobacion antes de revisar tu expediente. Desconfia de cualquier oferta que prometa fondeo sin analisis de credito.
- Piso tipico para calificar en un marketplace basado en ingresos: alrededor de $10,000 de fondeo minimo y un FICO personal de 500 o mas, con la aprobacion inclinada hacia el volumen y la consistencia de los depositos.
Los documentos basicos que casi todo prestamista pide
Antes de ajustar nada a un prestamista en particular, arma la base. Estos puntos aparecen en casi todas las solicitudes, asi que reunirlos una sola vez te evita andar corriendo despues. Piensa en esto como tu expediente permanente de prestamo: manten una carpeta etiquetada (digital y fisica) y actualizala cada trimestre.
- Documentos de constitucion del negocio. Acta constitutiva u organizativa, tu acuerdo operativo o estatutos, y cualquier registro de DBA o nombre comercial. Estos prueban que el negocio existe legalmente y muestran quien es el dueno.
- Confirmacion del EIN. Tu Numero de Identificacion Patronal emitido por el IRS, idealmente la carta original CP-575 o una confirmacion 147C.
- Licencias y permisos del negocio. Lo que tu estado, condado o industria exija para operar legalmente.
- Identificacion oficial con foto de cada dueno con una participacion importante (comunmente 20% o mas).
- Estados de cuenta bancarios del negocio, por lo general los ultimos tres a seis meses, a veces doce para solicitudes mas grandes.
- Declaraciones de impuestos del negocio y personales, normalmente los dos anos mas recientes de cada una.
- Estados financieros al dia: un estado de resultados del ano en curso, un balance general y un estado de flujo de efectivo.
- Una lista de deudas que detalle cada obligacion vigente, su prestamista, saldo, pago mensual y fecha de vencimiento.
- Un resumen de la solicitud de prestamo que indique el monto, el proposito y como piensas pagarlo.
Si puedes presentar esta lista cuando te la pidan, estas preparado para la mayoria de las conversaciones de financiamiento. Todo lo que sigue es un subconjunto de esto o un agregado para un tipo de prestamo en particular.
Como cambia la lista segun el prestamista y el tipo de prestamo
Una razon por la que las listas genericas frustran a los duenos es que dan a entender que todos los prestamistas quieren todo. En la practica, la carga de documentos crece con el tamano, el plazo y el riesgo del financiamiento. Un banco tradicional que evalua un prestamo a plazo de cinco anos va a examinar tu expediente a detalle; un marketplace basado en ingresos que evalua un adelanto a corto plazo esta leyendo sobre todo tus depositos bancarios. La tabla de abajo muestra expectativas realistas, a modo de ejemplo; los requisitos reales varian segun el prestamista.
| Tipo de financiamiento | Documentos que suelen pedirse | Base principal de aprobacion | Velocidad de fondeo (ejemplo) |
|---|---|---|---|
| Prestamo a plazo de banco | Expediente completo: documentos de la entidad, 2 anos de declaraciones de impuestos, estados financieros, lista de deudas, colateral, plan de negocio | Credito, flujo de efectivo, colateral | Por ejemplo, 2 a 6 semanas |
| Prestamo SBA 7(a) | Todo lo anterior mas los formularios SBA y proyecciones | Credito, caracter, capacidad de pago | Por ejemplo, 3 a 8 semanas |
| Linea de credito para negocio | Documentos de la entidad, estados de cuenta bancarios, estados financieros recientes | Flujo de efectivo y credito | Por ejemplo, de unos dias a 2 semanas |
| Marketplace basado en ingresos / MCA | Documentos de la entidad, 3 a 6 meses de estados de cuenta bancarios, identificacion del dueno | Historial de depositos bancarios e ingresos mensuales, mas que el puntaje de credito | Por ejemplo, a menudo 24 a 48 horas despues de la aprobacion |
El patron es claro: mientras mas se apoye el prestamista en tu flujo de efectivo futuro en lugar de tu balance general y tu credito, mas ligera es la papeleria. Un marketplace basado en ingresos a menudo puede trabajar con un expediente reducido (comunmente un minimo de alrededor de $10,000 de fondeo, un FICO personal de 500 o mas y depositos mensuales constantes), porque la pregunta del analisis es simplemente si tus ingresos pueden sostener comodamente los pagos.
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Documentos personales y la garantia personal
El prestamo para negocios rara vez se trata solo del negocio. La mayoria de los prestamistas piden que cada dueno con aproximadamente 20% o mas de participacion respalde el prestamo de forma personal. Eso significa que los documentos personales entran en juego incluso para un prestamo de negocio.
- Identificacion personal con foto y numero de Seguro Social para verificar identidad y revisar credito.
- Un estado financiero personal que detalle tus activos, pasivos y patrimonio neto.
- Declaraciones de impuestos personales, normalmente uno o dos anos para los duenos principales.
- Una garantia personal firmada, que te hace responsable en lo personal si el negocio no puede pagar.
La garantia personal es uno de esos puntos que Lendio y muchas listas pasan por alto, y sin embargo es una de las cosas mas trascendentales que vas a firmar. Entiende si es ilimitada (respondes por el saldo total) o limitada (con un tope de monto fijo o segun tu porcentaje de participacion), y si es solidaria entre varios duenos. Pregunta antes de firmar. Un adelanto basado en ingresos puede incluir una garantia de todas formas, pero como la aprobacion se apoya en el historial de depositos, el requisito de credito personal suele ser mas bajo que el de un banco.
Colateral, activos y lo que estas ofreciendo en garantia
Muchas listas mencionan el colateral en una sola linea y siguen adelante. En realidad, ofrecer colateral (y que ofreces) moldea tu tasa, tu plazo y tu riesgo. Los prestamos garantizados suelen ofrecer tasas mas bajas porque el prestamista tiene un activo al cual recurrir; el financiamiento sin garantia cuesta mas pero deja libres ciertos activos.
Si un prestamista pide colateral, ten listo como documentarlo:
- Bienes raices: escrituras, avaluos recientes, estados de la hipoteca.
- Equipo: facturas, titulos y valuaciones actuales.
- Inventario y cuentas por cobrar: reportes de antiguedad y resumenes de valuacion.
- Gravamen general (UCC-1): muchos prestamistas presentan uno sobre los activos generales del negocio incluso en productos "sin garantia"; revisa si es el caso.
El fondeo de un marketplace basado en ingresos normalmente no se basa en colateral. Como la aprobacion depende de los ingresos mensuales y de la consistencia de los depositos bancarios, por lo general no ofreces activos duros especificos, y eso es parte de por que se mueve rapido. Ese intercambio (rapidez y poca documentacion a cambio de un plazo mas corto y una estructura de costo ligada a los ingresos) es la decision central para muchos duenos.
Como preparar bien tus estados de cuenta y estados financieros
Producir los documentos es solo la mitad del trabajo; presentarlos de forma limpia es la otra mitad. Para los prestamistas basados en ingresos y de marketplace en especial, tus estados de cuenta bancarios son la solicitud. Los analistas los leen buscando volumen de depositos, consistencia, saldos finales y cualquier senal de alerta.
Antes de entregar, revisa tus propios estados de cuenta como lo hara un analista:
- Paginas completas. Envia todas las paginas de cada estado de cuenta, incluidas las que estan en blanco a proposito; una pagina faltante se interpreta como que ocultas algo.
- Consistencia de depositos. Depositos mensuales constantes generan confianza; los cambios bruscos invitan preguntas que conviene responder de antemano.
- Dias en negativo y sobregiros. Los saldos negativos frecuentes o las comisiones por fondos insuficientes (NSF) son de las formas mas rapidas de llegar a un rechazo. Si tienes algunos, ten lista una explicacion.
- Adelantos vigentes. Los debitos diarios o semanales de otros fondeadores se ven y se toman en cuenta. Declararalos en lugar de dejar que el analista los descubra.
En cuanto a tus estados financieros, asegurate de que las cifras cuadren con tus declaraciones de impuestos y con tu actividad bancaria. Si tu estado de resultados muestra ingresos que tus depositos no respaldan, espera una demora. Numeros limpios y consistentes entre si valen mas que numeros impresionantes.
Tiempos, senales de alerta y los detalles que las listas omiten
Dos cosas que la mayoria de las listas omiten son cuanto tarda esto y que hunde los expedientes en silencio. Vale la pena saber ambas antes de empezar.
Los tiempos varian mucho segun el producto. Como guia aproximada y a modo de ejemplo: un adelanto basado en ingresos puede fondear dentro de 24 a 48 horas de la aprobacion cuando el expediente esta limpio; una linea de credito puede tomar de unos dias a un par de semanas; un prestamo a plazo de banco o SBA comunmente corre varias semanas. La variable mas grande no es el prestamista, sino que tan completo esta tu expediente desde el primer dia.
Entre las senales de alerta que retrasan o hunden solicitudes estan:
- Nombres o direcciones del negocio inconsistentes entre los documentos.
- Ingresos en la solicitud que los depositos bancarios no respaldan.
- Huecos en los estados de cuenta o en las declaraciones de impuestos.
- Deuda vigente no declarada que sale a la luz durante la revision.
- Sobregiros recientes y frecuentes o un patron de saldos negativos.
- Un dueno cuyo credito personal o verificacion de antecedentes contradice la solicitud.
Por ultimo, una nota sobre el manejo de documentos que las listas rara vez mencionan: algunos prestamistas quieren los estados de cuenta y las declaraciones tal como se emitieron (PDF generados por el banco o el IRS), no capturas de pantalla ni hojas de calculo, y los expedientes SBA pueden requerir certificaciones firmadas y fechadas. Ante la duda, envia el documento oficial de origen. Y desconfia de cualquier prestamista que prometa la aprobacion antes de ver tu papeleria: el analisis legitimo siempre va despues de los documentos, nunca antes.
Una lista maestra lista para imprimir
Usa esto como tu lista de trabajo. Reune la columna basica para cualquier solicitud; agrega los puntos situacionales solo cuando un prestamista o tipo de prestamo en particular lo requiera.
| Categoria | Basico (reune para toda solicitud) | Situacional (agrega cuando aplique) |
|---|---|---|
| Identidad del negocio | Documentos de constitucion, carta del EIN, licencias | Registro de DBA, contrato de franquicia |
| Propiedad | Identificaciones de duenos, desglose de participacion | Acuerdo de sociedad, tabla de capitalizacion |
| Finanzas | Estado de resultados del ano en curso, balance general, flujo de efectivo | Proyecciones financieras, plan de negocio (nuevas empresas/SBA) |
| Banca | 3 a 6 meses de estados de cuenta del negocio | Estados de cuenta personales, 12 meses para solicitudes mas grandes |
| Impuestos | 2 anos de declaraciones del negocio y personales | Declaraciones parciales o de extension |
| Deuda | Lista de deudas | Cartas de saldo por pagar para consolidacion |
| Colateral | — | Avaluos, titulos, facturas, antiguedad de cuentas por cobrar |
| Solicitud | Monto, proposito, plan de pago | Cotizaciones de equipo, contratos de compra |
Si la rapidez te importa mas que la tasa mas baja posible, un marketplace basado en ingresos suele ser el camino mas corto: la columna basica mas tres a seis meses de estados de cuenta bancarios muchas veces basta para obtener una decision, con fondeo posible en un dia o dos despues de la aprobacion para negocios que califican (comunmente $10,000 en adelante, FICO 500+). Si buscas el costo mas bajo y puedes esperar, invierte el tiempo extra para completar el expediente completo de banco o SBA. En cualquier caso, la preparacion de arriba es lo que convierte un proceso lento e incierto en uno rapido y seguro.
Preguntas frecuentes
Cual es el documento mas importante para un prestamo de negocio?
Para la mayoria de los prestamistas, tus estados de cuenta bancarios del negocio. Revelan ingresos, consistencia de depositos, saldos finales y deuda vigente en un solo lugar. Los fondeadores basados en ingresos y de marketplace en particular le dan mas peso al historial de depositos bancarios y a los ingresos mensuales que al puntaje de credito, asi que estados de cuenta limpios y completos muchas veces sostienen la solicitud.
Cuantos meses de estados de cuenta bancarios piden los prestamistas?
Tres a seis meses es la peticion mas comun. Los prestamos mas grandes o los productos de banco y SBA pueden pedir hasta doce meses. Envia siempre todas las paginas de cada estado de cuenta, incluidas las que estan en blanco, porque una pagina faltante le parece una omision a un analista.
Necesito buen credito para conseguir un prestamo de negocio?
Depende del prestamista. Los bancos y los prestamos SBA le dan mucho peso al credito personal y del negocio. Los marketplaces basados en ingresos se apoyan mas en el historial de depositos bancarios y en los ingresos mensuales que en el puntaje de credito, y a menudo trabajan con un FICO de 500 o mas, porque la pregunta central es si tu flujo de efectivo puede sostener los pagos.
Cuantos ingresos o fondeo necesito para calificar a un adelanto basado en ingresos?
Los requisitos varian, pero un piso comun es alrededor de $10,000 de fondeo minimo, un FICO personal de 500 o mas y depositos mensuales constantes. La aprobacion se inclina hacia el volumen y la consistencia de tus depositos bancarios mas que hacia un corte de credito por si solo.
Cuanto tarda en llegar el fondeo?
Varia segun el producto. Como ejemplo aproximado, un adelanto basado en ingresos puede fondear dentro de 24 a 48 horas despues de la aprobacion cuando tu expediente esta limpio, una linea de credito puede tomar de unos dias a dos semanas, y un prestamo a plazo de banco o SBA comunmente corre varias semanas. El factor mas grande es que tan completos esten tus documentos desde el inicio.
Quien tiene que firmar una garantia personal?
Normalmente cualquier dueno con aproximadamente 20% o mas del negocio. La garantia te hace responsable en lo personal si el negocio no puede pagar. Revisa si es ilimitada o limitada y si es solidaria entre los duenos antes de firmar.
Puede un prestamista garantizarme que voy a ser aprobado?
No. El analisis legitimo siempre va despues de revisar tus documentos, asi que ningun prestamista honesto puede prometer la aprobacion antes de ver tu expediente. Toma cualquier oferta de aprobacion garantizada hecha antes del analisis como una senal de alerta.
Cuales son las razones mas comunes por las que las solicitudes se retrasan o se rechazan?
Datos del negocio inconsistentes entre los documentos, ingresos que los depositos bancarios no respaldan, paginas de estados de cuenta o declaraciones de impuestos faltantes, deuda vigente no declarada y sobregiros frecuentes o saldos negativos. Revisar tu propio expediente en busca de esto antes de entregar evita la mayoria de las demoras.
