Con crédito de 500, el mejor financiamiento basado en ingresos depende de cómo cobras. Si vendes por varios canales y necesitas capital rápido, Merchant Fund Express es nuestra recomendación porque revisa tus depósitos de todas tus fuentes; si tienes tienda en Shopify, Shopify Capital no revisa tu crédito según su sitio; si cobras con Square, Square Loans te puede invitar según tus cobros; y para comparar, otros adelantos de efectivo. Si puedes esperar, un micropréstamo SBA suele costar menos.
El financiamiento basado en ingresos es una de las pocas vías abiertas con 500 de crédito, porque el financiador se fija en lo que vendes, no tanto en tu pasado. Aquí te explicamos cómo funciona, quién lo ofrece y cómo evitar que el pago diario se coma tu margen.
Puntos clave
- El financiamiento basado en ingresos se fija en tus ventas, por eso sigue abierto con 500 de crédito.
- Shopify Capital no revisa crédito según su sitio, pero solo aplica a tiendas Shopify con oferta.
- Square Loans funciona por invitación y se paga con un porcentaje de tus ventas en Square.
- Revisa qué ventas cuenta cada opción: algunas solo ven las de su plataforma.
- Pregunta siempre cuánto devuelves en total y el pago estimado por día o semana.
- Apilar adelantos es el error más caro; evita tomar uno para pagar otro.
Cómo funciona el financiamiento basado en ingresos
Recibes una cantidad de dinero y la devuelves con una parte de tus ventas futuras. Hay dos formas comunes:
- Porcentaje de ventas: se descuenta un porcentaje fijo de lo que cobras cada día. Si vendes menos, pagas menos ese día; si vendes más, pagas más y terminas antes. Es el modelo de Shopify Capital y Square Loans, según sus sitios.
- Pago fijo diario o semanal: se descuenta la misma cantidad cada día hábil o cada semana, calculada con tus ventas promedio. Es más fácil de planear, pero no baja sola en una semana lenta.
En vez de una tasa de interés anual, muchas de estas opciones usan un costo fijo acordado desde el inicio. Eso hace que comparar sea distinto: pregunta cuánto vas a devolver en total, en palabras simples, y en cuánto tiempo calculan que lo pagarás. Si el plazo estimado es corto, el costo efectivo es más alto.
Un ejemplo típico: una tienda de ropa que vende en su local y en línea toma financiamiento con pago como porcentaje de ventas antes de la temporada de regreso a clases. En agosto vende mucho y paga rápido; en octubre, con menos ventas, el descuento diario baja solo. Con un pago fijo, en cambio, octubre se sentiría mucho más apretado. Por eso conviene elegir la forma de pago según lo parejas que sean tus ventas: si son muy estables, el pago fijo es fácil de planear; si suben y bajan mucho, el porcentaje te da aire en los meses flojos.
La guía completa del producto con este puntaje está en financiamiento basado en ingresos con puntaje de crédito de 500.
Cómo elegimos estas opciones
No usamos calificaciones numéricas. Comparamos con los mismos criterios para todos, explicados en cómo elegimos los mejores financiamientos para negocios: velocidad, tiempo mínimo en el negocio, crédito mínimo, aceptación de ITIN o solo SSN, documentos, montos y colateral. Para esta lista añadimos dos filtros: que la opción acepte un crédito alrededor de 500 o no dependa de tu puntaje, y qué ventas cuenta, porque algunas solo ven lo que pasa por su plataforma. Los datos de competidores se verificaron en sus sitios oficiales en octubre de 2026.
El mejor financiamiento basado en ingresos con crédito de 500
Merchant Fund Express (financiador recomendado). Mejor para: negocios con crédito alrededor de 500 que venden por varios canales y necesitan capital en días. Acepta crédito desde FICO 500 y revisa tus ventas y depósitos de todas tus fuentes, no solo de un procesador. Eso importa si cobras con tarjeta, efectivo, transferencias y pedidos en línea a la vez. Ofrece montos de $5,000 a $5,000,000, la decisión muchas veces llega en 2 a 4 horas y en la mayoría de los casos no pide colateral. Aplicar es gratis y no afecta tu crédito.
Shopify Capital. Mejor para: tiendas en línea que venden en Shopify. Según su sitio, consultado en octubre de 2026, no hace revisión de crédito ni afecta tu puntaje personal, no pide garantes, y pagas con un porcentaje de las ventas diarias de tu tienda, solo los días que vendes. Los fondos pueden llegar en tan solo dos días hábiles si te aprueban. La limitación: solo sirve si tu tienda está en Shopify y te llega una oferta en tu panel.
Square Loans. Mejor para: negocios que cobran con Square todos los días. Según su sitio, funciona por invitación: Square revisa tu actividad de cobros y, si calificas, te manda una oferta. Pagas automáticamente con un porcentaje fijo de tus ventas diarias en Square, así que el monto baja cuando vendes menos, y dice que no cobra interés. El dinero llega el siguiente día hábil. Solo aplica si procesas con Square.
Adelanto de efectivo para comercios (MCA) de otros financiadores. Mejor para: comparar una segunda oferta basada en ventas. Muchos financiadores ofrecen adelantos que se pagan con un porcentaje de tus ventas o con un monto fijo diario o semanal. Suelen revisar más tus depósitos que tu crédito. Compara al menos dos ofertas: el costo y la frecuencia de pago cambian mucho entre financiadores.
Micropréstamo SBA. Mejor para: quien puede esperar unas semanas y prefiere un costo menor. No es financiamiento basado en ingresos, pero lo incluimos por honestidad: según sba.gov, presta hasta $50,000 a través de organizaciones comunitarias sin fines de lucro que fijan sus propios criterios de crédito. Si calificas, suele costar menos que cualquier opción basada en ventas.
Comparación rápida
| Opción | Revisión de crédito | Ventas que cuenta | Forma de pago | Velocidad |
|---|---|---|---|---|
| MFE | Acepta FICO 500+; aplicar no afecta tu crédito | Todos tus depósitos | Según la oferta | Decisión muchas veces en 2 a 4 horas |
| Shopify Capital | No revisa crédito, según su sitio | Solo tu tienda Shopify | Porcentaje de ventas diarias | En tan solo dos días hábiles |
| Square Loans | Por invitación según tus cobros | Solo tus ventas en Square | Porcentaje fijo de ventas diarias | Siguiente día hábil |
| Otros adelantos (MCA) | Varía | Tus depósitos o ventas con tarjeta | Porcentaje o pago fijo | Días |
| Micropréstamo SBA | Lo define el microprestamista | Tu negocio completo | Cuotas | Semanas |
La pregunta clave es qué parte de tus ventas ve cada opción. Si solo el 30% de lo que vendes pasa por Square, una oferta de Square se basará en ese 30%. Una opción que revisa todos tus depósitos puede ofrecerte un monto más cercano a tu tamaño real.
Cómo preparar tu negocio para una mejor oferta
- Concentra tus depósitos en una sola cuenta del negocio, incluido el efectivo.
- Evita días en negativo en los meses antes de aplicar.
- Ten a mano tus reportes de ventas por canal: tienda física, en línea, procesador de tarjetas.
- Lista tus financiamientos actuales con su pago diario o semanal; el financiador los va a ver en tu cuenta.
- Explica tu temporada si tienes meses fuertes y flojos, para que no lean un mes bajo como una caída.
Si tu puntaje es de 500, estos detalles valen más que nunca: el financiador está apostando por tus ventas, así que muéstrale ventas claras y estables. Para ver todas las opciones con este puntaje, revisa el mejor financiamiento con crédito de 500.
Riesgos y errores comunes
- Apilar adelantos. Tomar un segundo financiamiento mientras pagas el primero suma descuentos diarios y puede dejarte sin efectivo para operar. Es el error más común y más caro.
- Mirar solo el monto aprobado. Pregunta cuánto vas a devolver en total y el pago estimado por día o semana.
- Usarlo para gastos que no regresan dinero. Funciona mejor para inventario, marketing con retorno medible o un contrato nuevo.
- No leer las condiciones de renovación. Renovar antes de terminar puede ser útil, pero confirma cómo se calcula el saldo pendiente.
- Ignorar opciones más baratas. Si puedes esperar y calificas para un micropréstamo, compáralo.
Si ya tienes un adelanto y el pago te aprieta, habla con tu financiador para bajar el pago antes de buscar otro. Para entender mejor las diferencias con un préstamo tradicional, lee financiamiento basado en ingresos vs. préstamo a plazo.
Si vendes por varios canales y necesitas capital en días, puedes aplicar con Merchant Fund Express; aplicar es gratis y no afecta tu crédito.
Preguntas frecuentes
¿Puedo conseguir financiamiento basado en ingresos con 500 de crédito?
Sí. Es una de las vías más abiertas con ese puntaje, porque el financiador se fija sobre todo en tus ventas. Con el financiador que recomendamos se acepta desde FICO 500. Shopify Capital dice en su sitio que no revisa crédito, aunque solo aplica a tiendas Shopify con oferta disponible.
¿Qué es mejor con mal crédito: revenue-based financing o un préstamo?
Con 500, muchos préstamos tradicionales no te van a aprobar; varios en línea piden 625. El financiamiento basado en ingresos suele ser más accesible y más rápido, pero también puede costar más. Si calificas para un micropréstamo y puedes esperar, compáralo primero.
¿Square Loans revisa mi crédito?
Según su sitio, Square Loans funciona por invitación: revisa tu actividad de cobros con Square y, si calificas, te manda una oferta en tu panel y por correo. Se paga con un porcentaje fijo de tus ventas diarias en Square. Solo aplica si procesas tus pagos con Square.
¿Cuánto me pueden dar con financiamiento basado en ingresos?
Depende de tus ventas mensuales, de su estabilidad y de tus deudas actuales. Las opciones ligadas a un procesador solo ven las ventas que pasan por ese procesador. Una opción que revisa todos tus depósitos, como Merchant Fund Express, con montos de $5,000 a $5,000,000, puede reflejar mejor el tamaño real de tu negocio.
¿Qué pasa si mis ventas bajan?
Si pagas con un porcentaje de tus ventas, el pago baja cuando vendes menos, aunque tardas más en terminar. Si pagas un monto fijo diario o semanal, el pago no baja solo; en ese caso, habla con tu financiador para pedir que ajuste el pago a tus ventas actuales.