El mejor financiamiento de equipo con mal credito y sin garantia aparte es el financiamiento basado en ingresos a traves de un marketplace, donde la aprobacion se basa en el historial de depositos de tu cuenta bancaria de negocio y en tus ingresos mensuales, y no solo en tu puntaje de credito. Los prestamos tradicionales de equipo por lo general piden un FICO de 650 o mas y un gravamen sobre la maquina (mas, a veces, una garantia personal o activos adicionales). Si tu credito esta en los 500 y no tienes nada mas que ofrecer, la opcion basada en ingresos normalmente funciona con estados de cuenta bancarios en su lugar: muchos financiadores aprueban con FICO de 500 o mas y depositos constantes, otorgan desde $10,000 y pueden liberar el dinero en 24 a 48 horas. Nada de esto esta garantizado; la aprobacion y el costo dependen de tus numeros reales.
Puntos clave
- Los financiadores basados en ingresos a menudo aprueban con FICO de 500 o mas, usando los depositos bancarios y los ingresos mensuales como senal principal en lugar del puntaje de credito
- "Sin garantia" aqui significa ningun gravamen sobre ningun activo especifico: ni el equipo, ni tu casa, ni tus ahorros
- Los montos de financiamiento por lo general empiezan alrededor de $10,000 y se dimensionan segun tus depositos mensuales
- Las decisiones comunmente llegan en 24-48 horas con financiamiento rapido despues de aceptar
- El costo suele expresarse como una tasa factor (por ejemplo 1.25-1.49), no como un APR; siempre confirma el pago total en dolares
- De tres a seis meses de estados de cuenta bancarios del negocio suelen ser el nucleo de la solicitud
- La aprobacion nunca esta garantizada y depende de tus ingresos reales y de la consistencia de tus depositos
Que significa realmente "sin garantia" en el financiamiento de equipo
Hay dos cosas distintas que la gente quiere decir con "sin garantia", y conviene ser preciso:
- Un verdadero prestamo de equipo usa el equipo mismo como garantia. El prestamista pone un gravamen sobre la maquina, asi que si dejas de pagar, pueden recuperarla. Eso tecnicamente es "asegurado con el equipo", pero por lo general no exige poner tu casa, tus ahorros u otros activos.
- El financiamiento basado en ingresos / sin garantia no toma ningun gravamen sobre ningun activo especifico. La aprobacion descansa en tu historial de depositos y tus ingresos mensuales. Usas el efectivo para comprar el equipo que quieras, y el financiador se cobra de los ingresos futuros.
Si tu verdadero obstaculo es el mal credito, el prestamo asegurado con equipo igual puede rechazarte con un FICO de 520. La ruta basada en ingresos es la que con mas frecuencia dice que si cuando el puntaje es el problema, porque esta leyendo tu cuenta bancaria, y no tu reporte de credito, como senal principal.
Por que aqui los depositos le ganan a tu puntaje de credito
La pregunta central de un financiador basado en ingresos es sencilla: entra dinero de forma confiable a este negocio cada mes? Ellos revisan de tres a seis meses de estados de cuenta bancarios del negocio y miran:
- El promedio de ingresos mensuales y el total de depositos
- Cuantos dias la cuenta termina en negativo
- El numero de depositos (senal de ventas reales y continuas)
- Pagos de adelantos o prestamos existentes que ya estan saliendo
Un FICO de 540 con $40,000 al mes en depositos constantes y pocos dias en negativo suele ser un expediente mas fuerte que un FICO de 640 con ingresos irregulares y flacos. Esa es toda la razon por la que este canal existe para duenos con mal credito: tu actividad bancaria es reciente y dificil de falsear, mientras que un puntaje de credito refleja historial viejo. La mayoria de los financiadores aun piden aproximadamente FICO de 500 o mas como piso, tres o mas meses en el negocio y una cuenta de cheques de negocio con actividad constante.
Las mejores opciones comparadas para mal credito y sin garantia
Aqui tienes un mapa honesto de lo que realmente esta disponible cuando el credito es debil y no puedes ofrecer activos adicionales. "Mejor" depende de tu situacion.
| Opcion | Piso tipico de credito | Garantia | Rapidez | Ideal para |
|---|---|---|---|---|
| Financiamiento basado en ingresos / marketplace de MCA | ~500+ | Ninguna (sin gravamen especifico) | 24-48 horas | Mal credito, depositos fuertes, necesitas rapidez |
| Prestamo asegurado con equipo | ~600-650+ | El equipo mismo | Dias a semanas | Credito regular o mejor, prioridad en tasa mas baja |
| Arrendamiento de equipo (lease) | ~600+ | El equipo (el arrendador es dueno) | Dias | Querer bajo costo inicial, credito mas nuevo |
| Prestamo respaldado por la SBA | ~650+ | Con frecuencia requerida | Semanas a meses | Credito fuerte, paciencia, mejores tasas |
| Financiamiento de proveedor / distribuidor | Varia (a menudo 600+) | El equipo | Dias | Comprar a un distribuidor con un programa |
Para un dueno cuyo principal obstaculo es un FICO por debajo de 600 y sin activos extra, el marketplace basado en ingresos suele ser el punto de partida realista. Las demas opciones vale la pena buscarlas en paralelo si tu credito esta mas cerca de regular; no hay ningun problema en aplicar a mas de una.
Cuanto puedes obtener y cuanto cuesta
El financiamiento basado en ingresos por lo general se dimensiona segun tus ingresos mensuales, a menudo en un rango aproximado del 50% al 150% de los depositos de un mes, empezando alrededor de $10,000. En lugar de un APR, el costo suele expresarse como una tasa factor (por ejemplo 1.25 a 1.49), mas un numero fijo de pagos diarios o semanales. Aqui tienes un ejemplo ilustrativo: tus numeros reales seran distintos:
| Detalle del ejemplo | Ilustracion (por ejemplo) |
|---|---|
| Monto financiado | $25,000 |
| Tasa factor | 1.30 (por ejemplo) |
| Pago total | $32,500 |
| Costo del capital | $7,500 |
| Plazo | ~9 meses (por ejemplo) |
| Forma de pago | Debitos fijos diarios/semanales |
Esto es mas caro que un prestamo de equipo bancario; ese es el intercambio por la rapidez y por aprobar con base en depositos a pesar del mal credito. Tiene sentido cuando el equipo va a generar mas que el costo del dinero (un horno nuevo que le permite a una panaderia tomar pedidos mas grandes, un camion que abre mas trabajos). Es una mala opcion para estirarte a cubrir un bache sin un retorno claro. Siempre confirma el pago total en dolares y el tamano del pago antes de firmar, no solo la tasa factor.
Como calificar y fortalecer tu expediente
Mejoras tus probabilidades y tu precio limpiando lo que mas miran: tus estados de cuenta bancarios:
- Reduce los dias en negativo. Aunque sean unas pocas semanas evitando sobregiros antes de aplicar, ayuda.
- Manten los ingresos en la cuenta del negocio. Los depositos que pueden ver son depositos que pueden contar. El efectivo que nunca depositas no te ayuda aqui.
- Ten los documentos listos: de tres a seis meses de estados de cuenta bancarios del negocio, una identificacion con foto, un cheque anulado y los datos basicos del negocio. Eso solo suele ser toda la solicitud.
- Se honesto sobre los adelantos existentes. Apilar varias posiciones aumenta el riesgo y puede bajar las ofertas; declara lo que ya tienes.
- Conoce tus verdaderos ingresos mensuales. Te los van a preguntar, y deben coincidir con los estados de cuenta.
No necesitas arreglar tu puntaje de credito primero. Ese es todo el punto de este canal, pero un mejor panorama de depositos igual te consigue mejores condiciones.
Un ejemplo realista de como se da esto
Piensa en una duena de jardineria que necesita una mini excavadora de $22,000 para tomar trabajos de nivelacion. Su FICO es 545 despues de un ano dificil, y no tiene propiedad ni ahorros que ofrecer. Un prestamo de equipo bancario la rechaza por el credito. A traves de un marketplace basado en ingresos, su solicitud muestra alrededor de $38,000 en depositos mensuales en transacciones constantes y frecuentes, y solo dos dias en negativo en seis meses.
La aprueban por $25,000 a una tasa factor de 1.30 (por ejemplo), recibe el dinero en unos dos dias y compra la maquina de contado: sin gravamen, sin co-firmante, sin garantia adicional. Los trabajos extra que abre la excavadora cubren de sobra el pago semanal fijo. Este es el patron para el que se construyo el canal: el equipo genera, y los depositos, no el puntaje, sacaron adelante la aprobacion. No le va a pasar asi a todos; ingresos flacos o irregulares aun pueden significar un rechazo o una oferta menor.
Aplicar a traves de nuestro marketplace
En lugar de aplicar con un solo financiador y cruzar los dedos, nuestro marketplace envia una sola solicitud a financiadores basados en ingresos cuyos criterios encajan con expedientes de mal credito y sin garantia. Eso significa un solo juego de estados de cuenta bancarios, posiblemente varias miradas, y una decision usualmente en 24 a 48 horas. No hay costo por ver para cuanto calificas, y revisar una oferta no te obliga a tomarla.
Trae de tres a seis meses de estados de cuenta bancarios del negocio y tus datos basicos. Si tus depositos son constantes, un puntaje de credito bajo por si solo rara vez es el final de la conversacion, pero ningun financiador garantiza la aprobacion, y siempre debes comparar el pago total y el tamano del pago antes de aceptar cualquier cosa.
Preguntas frecuentes
De verdad puedo obtener financiamiento de equipo con un puntaje de credito de 500?
Muchas veces si, a traves de financiamiento basado en ingresos en lugar de un prestamo bancario tradicional. Muchos financiadores ponen su piso alrededor de FICO 500 o mas y aprueban con base en tu historial de depositos bancarios e ingresos mensuales. Los prestamos de equipo bancarios suelen pedir 600-650 o mas, asi que la ruta basada en ingresos suele ser la opcion realista cuando el credito es el obstaculo. La aprobacion nunca esta garantizada y depende de tus depositos reales.
Que significa "sin garantia" si es para equipo?
El financiamiento basado en ingresos no pone gravamen sobre ningun activo especifico: ni el equipo, ni tu casa, ni tus ahorros. Recibes efectivo con base en tus ingresos y compras el equipo que elijas. Esto es distinto de un verdadero prestamo de equipo, que usa la maquina misma como garantia y puede recuperarla si no pagas.
Para cuanto puedo calificar?
Los montos por lo general empiezan alrededor de $10,000 y se dimensionan segun tus ingresos mensuales, a menudo en un rango aproximado del 50% al 150% de los depositos de un mes. Mientras mas fuertes y constantes sean tus depositos bancarios, mas alta tiende a ser la oferta. Tu monto exacto depende de tus estados de cuenta.
Que tan rapido puedo recibir el dinero?
Con financiamiento basado en ingresos, las decisiones suelen llegar en 24 a 48 horas y el dinero puede seguir rapido despues de que aceptas y pasas la verificacion. Los prestamos de equipo bancarios y las opciones de la SBA tardan mas, dias a semanas o meses, pero por lo general cuestan menos.
Cuanto costara comparado con un prestamo bancario?
Mas. El financiamiento basado en ingresos suele expresarse como una tasa factor (por ejemplo 1.25 a 1.49) en lugar de un APR, asi que un adelanto de $25,000 a 1.30 pagaria $32,500 en total. Ese sobrecosto compra rapidez y aprobacion a pesar del mal credito. Vale la pena cuando el equipo genera mas que el costo del dinero; siempre confirma el pago total en dolares antes de firmar.
Necesito buen credito personal o un co-firmante?
No necesariamente. El factor principal es la actividad de tu cuenta bancaria de negocio: el promedio de depositos, la consistencia de los ingresos y con que frecuencia la cuenta se va a negativo. Un puntaje bajo con depositos fuertes y constantes puede pesar mas que el reporte de credito. Por lo general no se requiere un co-firmante para el financiamiento basado en ingresos.
Que documentos necesito para aplicar?
Usualmente de tres a seis meses de estados de cuenta bancarios del negocio, una identificacion con foto, un cheque de negocio anulado y los datos basicos del negocio. Eso suele ser toda la solicitud. Reducir los dias en negativo y mantener los ingresos en tu cuenta de negocio antes de aplicar puede mejorar tu oferta.
Esta garantizada la aprobacion si mis ingresos son fuertes?
No. Ningun financiador legitimo garantiza la aprobacion. Depositos fuertes y constantes mejoran mucho tus probabilidades y tu precio, pero cuentas flacas, irregulares o con muchos sobregiros, o demasiados adelantos existentes, aun pueden llevar a un rechazo o a una oferta menor. Aplicar a traves de un marketplace te da mas de una mirada a la vez.
