Mejores préstamos para negocios si debes impuestos al IRS

Si tu negocio debe impuestos al IRS, los mejores préstamos son los de financiadores que revisan tus ventas actuales y aceptan que tengas un plan de pagos al día. Merchant Fund Express es nuestro financiador recomendado para capital de trabajo rápido basado en tus depósitos. Pero el primer paso casi siempre es un plan de pagos con el IRS; después vienen Credibly, una CDFI local o tu banco, según tu crédito y tu prisa.

Deberle al IRS no te cierra todas las puertas, pero sí cambia el orden de las cosas. Un financiador va a preguntar cuánto debes, si ya tienes un acuerdo y si hay un gravamen fiscal registrado. En esta guía te explicamos qué opciones existen, qué dice el IRS sobre sus planes de pago y cómo presentarte para que tu deuda fiscal no sea un "no" automático.

Los mejores préstamos si debes al IRS, en orden

Ordenamos estas opciones con criterios verificables: rapidez, tiempo en el negocio, crédito mínimo, aceptación de ITIN, documentos, montos y colateral, más una pregunta extra para esta página: ¿trabajan con negocios que deben impuestos? Sin calificaciones inventadas; el método está en nuestra metodología.

1. Merchant Fund Express, financiador recomendado. Revisa tus ventas y depósitos, no solo tu crédito, con montos de $5,000 a $5,000,000, crédito desde FICO 500+ y decisiones que muchas veces llegan en 2 a 4 horas. No pide colateral en la mayoría de los casos y ofrece atención en español. Cuéntale desde el principio cuánto debes al IRS y si tienes plan de pagos; ocultarlo solo retrasa la decisión.
2. Plan de pagos del IRS. No es un préstamo, pero suele ser lo primero. El IRS ofrece planes de corto plazo para pagar en 180 días o menos y planes de largo plazo con pagos mensuales. Las personas pueden solicitar en línea un plan de largo plazo si deben $50,000 o menos y presentaron todas sus declaraciones; los negocios deben comunicarse con el IRS por los medios que indica su aviso o en un centro de asistencia. Las multas e intereses siguen corriendo hasta que pagas todo.
3. Credibly. Publica como requisitos generales 6 meses en el negocio, crédito de 500 o más y $15,000 de depósitos mensuales promedio. Ofrece de $5,000 a $600,000. Si tienes deuda fiscal, pregunta antes cómo la evalúan.
4. CDFI locales. Las instituciones financieras de desarrollo comunitario suelen mirar tu historia completa y algunas ofrecen asesoría financiera. Tardan más, pero pueden ayudarte a armar un plan para salir de la deuda.
5. Tu banco o cooperativa. Si tienes buena relación, buen crédito y un plan con el IRS al día, vale la pena preguntar. Muchos bancos son estrictos con gravámenes fiscales, así que lleva tu acuerdo por escrito.

Comparación rápida

Hay opciones que normalmente no te van a servir mientras debas impuestos. Kiva, por ejemplo, pide no tener gravámenes. Y en general, los programas de la SBA revisan si tienes deudas federales en mora, así que primero conviene tener un acuerdo con el IRS. Para profundizar, lee financiamiento si tu negocio debe impuestos atrasados.

El gravamen fiscal: lo que más pesa

Cuando un financiador ve deuda con el IRS, lo que realmente le preocupa es el gravamen fiscal federal. El IRS presenta un documento público, el Aviso de Gravamen Fiscal Federal, para avisar a los acreedores que el gobierno tiene derecho sobre tus bienes. Eso pone al IRS por delante de cualquier otro acreedor.

• Sin gravamen y con plan al día: es la mejor posición. Muchos financiadores basados en ingresos pueden trabajar contigo.
• Con gravamen y con plan al día: más difícil, pero no imposible. Lleva el acuerdo y tus comprobantes de pago.
• Con gravamen y sin plan: la mayoría te va a pedir que primero arregles con el IRS.

El IRS explica que, en ciertos casos, se puede retirar el aviso de gravamen si debes $25,000 o menos, si tu plan es por débito directo y liquida la deuda en 60 meses o antes de que venza el plazo de cobro, y si estás al día con tus demás obligaciones. Si debes un poco más de $25,000, el IRS indica que puedes bajar el saldo hasta esa cifra antes de pedir el retiro. Revísalo con un profesional de impuestos, porque quitar el aviso cambia mucho la forma en que te ven los financiadores.

Cómo presentarte si debes impuestos

Así te presentas mejor ante un financiador cuando debes impuestos:

1. Ponte al día con tus declaraciones. Muchos acuerdos del IRS piden haber presentado todas las declaraciones requeridas. Sin eso, no hay plan.
2. Consigue tu acuerdo por escrito. La carta del IRS con el monto, el pago mensual y el estado del plan.
3. Muestra tus pagos al IRS. Tres o más meses de pagos puntuales en tus estados de cuenta dicen mucho.
4. Ordena tu cuenta del negocio. Sin días en negativo y con todas tus ventas depositadas.
5. Explica qué pasó. Una o dos líneas: un año malo, un contador que no presentó, un cliente que no pagó. Los financiadores entienden mejor una historia clara.

El momento también importa. Si acabas de entrar al plan, algunos financiadores van a querer ver unos meses de pagos cumplidos antes de ofrecerte algo. Si el IRS ya te mandó avisos de embargo de cuentas (levy), resuelve eso primero: un embargo puede congelar tu cuenta del negocio justo cuando entra el financiamiento. Y si usas un contador, pídele una carta breve que explique el estado de tu deuda y tu plan; a muchos analistas les ahorra preguntas.

Si ya estás en plan con el IRS y quieres saber cómo lo ven los financiadores, revisa financiamiento con plan de pagos del IRS.

No todas las deudas fiscales son iguales

No todas las deudas fiscales pesan igual. Ten esto en cuenta:

• Impuestos de nómina: son los más delicados, porque incluyen dinero retenido a tus empleados. Si debes impuestos de nómina, habla con un contador o profesional de impuestos de inmediato y no los dejes para después.
• Impuesto sobre la renta del negocio o personal: se suele resolver con un plan de pagos.
• Impuestos estatales y de ventas: cada estado tiene sus reglas; también pueden generar gravámenes.

¿Conviene pedir financiamiento para pagarle al IRS? A veces sí, a veces no. El plan de pagos del IRS tiene multas e intereses, pero suele costar menos que un financiamiento rápido con crédito bajo. Lo que muchos dueños hacen es entrar primero al plan del IRS y usar el financiamiento como capital de trabajo para mantener el negocio funcionando y cumplir los pagos. Compara con tu contador antes de decidir.

Errores comunes: esconder la deuda fiscal al aplicar (aparece en las búsquedas de gravámenes), dejar de presentar declaraciones porque no puedes pagar, y tomar varios financiamientos para tapar el hueco fiscal. Presentar a tiempo aunque no puedas pagar todo evita multas mayores.

Nuestra recomendación

Primero, ordena la deuda: presenta tus declaraciones y entra a un plan con el IRS. Después, si necesitas capital para operar mientras cumples el plan, Merchant Fund Express, nuestro financiador recomendado, revisa tus ventas y depósitos: aplicar es gratis y no afecta tu crédito. Si puedes esperar y quieres asesoría, compara con una CDFI local.

Si tu deuda es grande o incluye impuestos de nómina, busca a un profesional de impuestos antes de firmar cualquier financiamiento. Para más contexto sobre el uso de financiamiento con impuestos, revisa financiamiento para pagar impuestos.