Si tu negocio cobra mucho en efectivo (una taquería, una bodega, una barbería, un puesto en el swap meet o un lavado de autos), el mejor préstamo es el que puede ver tus ventas. Merchant Fund Express es nuestro financiador recomendado porque revisa tus ventas y depósitos bancarios, no solo tu crédito. Credibly y National Funding también leen depósitos, y un micropréstamo SBA o un banco local pueden costar menos si tienes tus papeles en orden.
La regla de oro es simple: el efectivo que no se deposita, para un financiador, no existe. En esta guía ordenamos las mejores opciones para negocios de efectivo y te explicamos cómo preparar tus cuentas para que tus ventas reales cuenten a tu favor.
Puntos clave
- El efectivo que no depositas no cuenta: los financiadores leen tus estados de cuenta.
- Nuestro financiador recomendado basa su revisión en ventas y depósitos, desde FICO 500+.
- Credibly exige que tus ingresos se depositen en el banco y un promedio de $20,000 al mes.
- Un micropréstamo SBA de hasta $50,000 o tu cooperativa pueden costar menos si el monto es pequeño.
- Deposita con regularidad, separa cuentas y nunca dividas depósitos para esconder montos.
Cómo elegimos
Cómo elegimos. No damos calificaciones ni puntajes inventados. Comparamos cada opción con los mismos criterios: rapidez de la decisión, tiempo mínimo en el negocio, crédito mínimo, si acepta ITIN o dueños sin SSN, documentos que pide, montos y si exige colateral. Solo incluimos datos que publica cada compañía en su sitio oficial (consultados el 20 de octubre de 2026); si un dato no se pudo confirmar, lo dejamos fuera. Para esta lista agregamos un criterio extra: si el financiador evalúa los depósitos bancarios, que es lo que un negocio de efectivo puede demostrar. Lee la metodología completa en cómo elegimos los mejores financiamientos para negocios.
Las mejores opciones para negocios de efectivo, en orden
Merchant Fund Express (financiador recomendado). Para un negocio de efectivo, lo más importante es que alguien mire tus depósitos, y aquí la aprobación se basa en ventas y depósitos, no solo en el crédito. Considera perfiles desde FICO 500+, con montos de $5,000 a $5,000,000 y decisiones que muchas veces llegan en 2 a 4 horas. La mayoría de los casos no requiere colateral, y aplicar es gratis y no afecta tu crédito. Aplica aquí con tus estados de cuenta recientes.
Credibly. Su adelanto de efectivo pide al menos 6 meses en el negocio, un promedio de $20,000 o más de ventas mensuales, crédito de 550 o más, operación en EE. UU. y que los ingresos se depositen en una cuenta bancaria. Publica montos de $5,000 a $600,000 y aprobaciones en apenas 2 horas. Ese último requisito es la clave para ti: si tus ventas en efectivo no llegan al banco, no cuentan.
National Funding. Publica préstamos de hasta $500,000 y dice que la mayoría de sus clientes tiene FICO de 600 o más. Su capital de trabajo se paga con cuotas diarias o semanales, algo que se acomoda a un negocio que vende todos los días. En algunos estados solo ofrece financiamiento basado en ventas.
Accion Opportunity Fund. Se presenta como un prestamista con misión social para pequeños negocios y publica préstamos de hasta $250,000. Puede ser buena opción si buscas un trato más personal y un costo más moderado que el de un adelanto.
Micropréstamo SBA. Lo otorgan organizaciones comunitarias sin fines de lucro con fondos del SBA, por hasta $50,000 (el promedio es de unos $13,000) y con plazo máximo de 7 años. Sirve para capital de trabajo, inventario, muebles o equipo, pero no para pagar deudas ni comprar bienes raíces. Muchas de esas organizaciones dan asesoría para ordenar tus libros, algo muy útil si hoy todo está en una libreta.
Tu banco o cooperativa de crédito. Si llevas años depositando ahí, ya conocen tu flujo. Suele ser la opción más barata, pero también la más exigente con declaraciones de impuestos y estados financieros.
Comparación rápida
| Opción | Montos publicados | Crédito | Tiempo en el negocio | ¿Mira depósitos? |
|---|---|---|---|---|
| Merchant Fund Express | $5,000 a $5,000,000 | FICO 500+ | Según ventas y depósitos | Sí, es la base de la revisión |
| Credibly (adelanto) | $5,000 a $600,000 | 550+ | 6+ meses | Sí, exige ingresos depositados |
| National Funding | Hasta $500,000 | La mayoría 600+ | No publicado en la página revisada | Revisa el perfil completo |
| Accion Opportunity Fund | Hasta $250,000 | No publicado en la página revisada | No publicado en la página revisada | Según su revisión |
| Micropréstamo SBA | Hasta $50,000 | Lo decide la organización | Lo decide la organización | Según la organización |
Cómo hacer que tu efectivo cuente para el préstamo
Antes de aplicar en cualquier lado, haz este trabajo de 60 a 90 días. Es lo que más sube tus probabilidades:
- Deposita tus ventas en efectivo con regularidad. Por ejemplo, cada día o cada dos días, en la cuenta del negocio. Los financiadores buscan depósitos constantes, no un solo depósito enorme a fin de mes.
- Separa cuentas. Si las ventas caen a tu cuenta personal o a la de un familiar, es difícil demostrarlas. Abre una cuenta de negocio con tu EIN.
- Lleva un registro diario de ventas. Un cuaderno, una hoja de cálculo o el reporte de tu punto de venta. Así el total depositado coincide con lo que vendes.
- Paga gastos desde la cuenta, no del cajón. Si pagas al proveedor y la nómina en efectivo antes de depositar, tus depósitos se ven más chicos que tu negocio real.
- Declara tus ingresos. Las declaraciones de impuestos que muestran menos de lo que vendes limitan cuánto te pueden ofrecer, sobre todo en bancos y SBA.
Si quieres profundizar en este tema, lee nuestra guía de financiamiento para negocios que solo manejan efectivo.
Dos reglas del IRS que debes conocer
Hay dos reglas federales que todo negocio de efectivo debe conocer, porque afectan cómo depositas:
- Formulario 8300. Según el IRS, si tu negocio recibe más de $10,000 en efectivo de un cliente, en un solo pago o en pagos relacionados, debes reportarlo con el Formulario 8300. Esto aplica, por ejemplo, a quien vende autos, joyería o hace trabajos grandes de construcción pagados en efectivo.
- No dividas depósitos para esconder montos. El IRS explica que "estructurar", es decir, partir una transacción grande en varias pequeñas para disfrazar el total, tiene penalidades. Deposita lo que vendes, como lo vendes. Un depósito grande pero legítimo no es problema; esconderlo sí.
Para un financiador, un negocio que deposita todo de forma ordenada se ve más sólido. Para el IRS, también. Cuidar estas dos cosas te protege y, al mismo tiempo, te abre más puertas de financiamiento.
Qué opción conviene según tu tipo de negocio
- Taquería o restaurante pequeño: si depositas todos los días y vendes de forma constante, un financiador que mira depósitos, como nuestro financiador recomendado o Credibly, puede darte una respuesta en horas. Lee también financiamiento para negocios en efectivo.
- Bodega o tienda de abarrotes: si necesitas inventario para una temporada fuerte, compara un plazo corto contra un micropréstamo si el monto es pequeño.
- Barbería o salón: con montos chicos para sillas o remodelación, el micropréstamo SBA o tu cooperativa pueden salir más baratos.
- Lavado de autos o servicio móvil: si parte de tus ventas entra por Zelle o tarjeta y parte en efectivo, deposita todo en la misma cuenta para que se vea el total.
Y si te ofrecen un adelanto de efectivo, entiende bien cómo se cobra antes de firmar con nuestra guía completa del adelanto de efectivo para comercios.
Documentos que debes preparar
Llega preparado. Un paquete completo acelera la respuesta y evita que te pidan lo mismo tres veces:
- Estados de cuenta del negocio de los últimos 3 a 6 meses, completos, con todas las páginas.
- Reporte de ventas de tu punto de venta o tu registro diario, para que el financiador vea que lo depositado coincide con lo vendido.
- Identificación con foto y tu SSN o ITIN, según lo que pida cada financiador.
- EIN y documentos de la empresa, como los artículos de tu LLC, si los tienes.
- Última declaración de impuestos del negocio, sobre todo si pides montos grandes o vas a un banco.
- Licencias del negocio vigentes, por ejemplo el permiso de salud de un restaurante.
Un detalle que muchos olvidan: si en el último mes tuviste una semana floja porque cerraste por vacaciones o por una reparación, explícalo desde el principio. Un financiador entiende una caída con razón; lo que genera dudas es una caída sin explicación. Lo mismo con un depósito inusualmente grande: si fue la venta de un evento o un pedido de catering, ten a la mano la factura o el recibo.
Preguntas frecuentes
¿Puedo conseguir un préstamo si casi todo lo cobro en efectivo?
Sí, si ese efectivo llega al banco. Los financiadores revisan tus estados de cuenta de los últimos meses. Merchant Fund Express, por ejemplo, evalúa ventas y depósitos además del crédito. Si guardas el efectivo o pagas gastos directo del cajón, tus ventas se verán más bajas de lo que son.
¿Cuántos meses de depósitos necesito mostrar?
Lo común es que pidan de 3 a 6 meses de estados de cuenta del negocio. Credibly, por ejemplo, pide al menos 6 meses en el negocio. Si apenas empezaste a depositar, espera a juntar unos meses constantes antes de aplicar para que el promedio refleje tu negocio real.
¿Es malo hacer depósitos grandes en efectivo?
No. Un depósito grande y legítimo no es un problema. Lo que tiene penalidades es dividir a propósito una cantidad grande en depósitos pequeños para disfrazar el total. Deposita tus ventas tal como entran y guarda tu registro de ventas por si te preguntan.
¿Me dan un loan si mi negocio es cash only y no tengo cuenta de negocio?
Es muy difícil. Casi todos los financiadores necesitan una cuenta bancaria del negocio para ver ventas y para depositar el dinero. Abre una cuenta con tu EIN, deposita ahí todas tus ventas por unos meses y luego aplica. Ese paso solo ya cambia mucho tus opciones.
¿Qué pasa si mis declaraciones de impuestos muestran menos de lo que vendo?
Te limita, sobre todo con bancos y SBA, que se basan en tus declaraciones. Los financiadores que miran depósitos te dan algo más de flexibilidad, pero lo más sano es declarar todos tus ingresos. Habla con un preparador de impuestos de confianza para ordenar tus libros.
¿Cuál es la opción más barata para un negocio de efectivo?
En general, un micropréstamo SBA, una cooperativa o tu banco, si calificas. Suelen pedir más papeles y tardar más. Si necesitas el dinero pronto o el banco te dijo que no, un financiador que revisa depósitos es más rápido. Compara el costo total por escrito antes de firmar.