Si no puedes pagar tu préstamo EIDL de COVID-19, lo primero es pedir a la SBA su asistencia de pago antes de atrasarte 90 días: permite a los prestatarios elegibles bajar su pago un 50% durante seis meses, y se pide desde el portal de préstamos de la SBA. Si dejas de pagar, la cuenta puede pasar al Tesoro después de 120 días de atraso, y ahí la SBA ya no te puede ayudar. Actuar temprano es lo que más opciones te deja.
En esta guía te explicamos, con lo que publica la SBA en sba.gov (consultado en octubre de 2026), qué pasa si dejas de pagar, quién califica para la asistencia, cómo pedirla paso a paso, qué hacer si ya estás muy atrasado o vas a cerrar, y cómo ordenar tu flujo de caja para no volver a caer.
Puntos clave
- La SBA permite bajar el pago del EIDL de COVID-19 un 50% por seis meses, una vez cada cinco años.
- Para calificar, tu préstamo debe tener menos de 90 días de atraso y el negocio debe seguir operando.
- A los 120 días de atraso, la cuenta puede enviarse al Programa de Compensación del Tesoro.
- Si tu préstamo pasa al Cobro Cruzado del Tesoro, la SBA ya no puede ayudarte.
- Los intereses siguen corriendo durante la asistencia y el pago final crece.
- No saques deuda más cara para cubrir el EIDL; un financiamiento solo tiene sentido como puente para operar.
Qué pasa si dejas de pagar tu EIDL
El EIDL de COVID-19 es un préstamo federal, y la ley obliga a la SBA a cobrar deudas atrasadas por canales del gobierno. Según sba.gov, este es el camino si no pagas:
- Atraso: mientras tu préstamo esté al corriente o con menos de 90 días de atraso, todavía puedes pedir asistencia de pago.
- Programa de Compensación del Tesoro (TOP): si no pagas, ni bajo la asistencia ni en tu plan normal, tu cuenta puede enviarse al TOP al llegar a 120 días de atraso. El TOP cobra deudas atrasadas con agencias federales y estatales, y puede retener pagos federales que te tocan, como tu reembolso de impuestos.
- Programa de Cobro Cruzado del Tesoro (Cross-Servicing): los préstamos que cumplen ciertos criterios de atraso se transfieren al Tesoro. Desde ese momento la SBA ya no administra tu préstamo y no puede ayudarte; tienes que tratar directamente con el Tesoro.
- Préstamo dado de baja (charged-off): si tu préstamo está en ese estado pero todavía no pasó al Tesoro, la SBA explica que puedes restablecerlo pagando todo el saldo atrasado en el portal y luego pidiendo la reinstalación por correo.
Además, los préstamos EIDL de más de cierto monto se firmaron con garantías y colateral; revisa tu nota y tu acuerdo de seguridad para saber exactamente qué firmaste. Si quieres entender qué significa caer en mora en general, lee qué es un incumplimiento de pago.
La asistencia de pago de la SBA: quién califica
La SBA describe su asistencia de pago como ayuda para dificultades financieras de corto plazo. Estos son los puntos clave que publica:
| Punto | Lo que dice la SBA |
|---|---|
| Qué hace | Baja tu pago un 50% durante seis meses |
| Cada cuánto | Una vez cada cinco años por prestatario elegible |
| Dónde se pide | En el portal de préstamos de la SBA (SBA Loan Portal) |
| Préstamos aprobados por más de $200,000 | Mientras habilitan el portal, la solicitud se envía por correo a COVIDEIDLServicing@sba.gov |
| Intereses | No se perdonan; siguen acumulándose durante los seis meses |
| Al final | Vuelves a tu pago completo, y el saldo extra se refleja en un pago final (balloon) mayor |
Para calificar, según sba.gov:
- Tu préstamo debe tener menos de 90 días de atraso y estar en estado corriente.
- El negocio debe estar abierto y operando.
- Ni tú ni ningún dueño puede estar en un proceso de bancarrota activo.
- Debes pedirlo por una dificultad temporal de flujo de caja, no por un problema de largo plazo.
Esa última condición es importante: la asistencia es un respiro, no una solución permanente. Úsala para ganar seis meses y corregir lo que causó el problema.
Cómo pedir ayuda paso a paso
- Entra al portal de la SBA. Crea tu cuenta o inicia sesión en el SBA Loan Portal. Ahí ves el estado de tu préstamo, haces pagos y pides acciones de servicio.
- Confirma tu estado. Revisa cuántos días de atraso tienes. Si estás cerca de los 90 días, no esperes: pide la asistencia hoy.
- Prepara tu explicación. Escribe en dos o tres frases qué pasó (por ejemplo, perdiste un cliente grande o tuviste una temporada baja) y por qué es temporal. Ten a mano tus estados de cuenta recientes.
- Envía la solicitud. Desde el portal, o por correo a COVIDEIDLServicing@sba.gov si tu préstamo se aprobó por más de $200,000. En cualquier correo a la SBA, pon tu número de préstamo y el motivo en el asunto, y en el cuerpo tu número de préstamo, motivo, nombre del negocio, tu nombre y tus datos de contacto.
- Guarda todo por escrito. Capturas, confirmaciones y respuestas. Si algo sale mal, ese registro te protege.
- Usa los seis meses con un plan. Recorta gastos, cobra facturas atrasadas y arma un presupuesto que soporte el pago completo cuando termine el periodo.
Para preguntas sobre un EIDL existente, la SBA indica escribir a CESC@sba.gov o mandar un mensaje desde el portal. Cuidado con empresas que cobran por "arreglar" tu EIDL: la asistencia se pide gratis, directamente con la SBA.
Si ya estás muy atrasado, en el Tesoro o vas a cerrar
Cada etapa tiene una salida distinta:
| Tu situación | Qué hacer |
|---|---|
| Menos de 90 días de atraso | Pide la asistencia de pago del 50% por seis meses en el portal |
| Más de 90 días, todavía con la SBA | Escribe a la SBA desde el portal, explica tu caso y pregunta qué opciones de servicio tienes; ponte al corriente lo antes posible |
| Préstamo dado de baja, aún no enviado al Tesoro | Paga el saldo atrasado completo en el portal y luego pide la reinstalación a COVIDEIDLServicing@sba.gov |
| Ya en Cross-Servicing del Tesoro | La SBA ya no puede ayudarte; contacta directamente al Tesoro |
| Vas a cerrar o liquidar el negocio | Avisa a la SBA por el portal o a COVIDEIDLServicing@sba.gov antes de cerrar, para recibir orientación |
Si vas a cerrar, no desaparezcas: avisar y documentar suele dejarte mejor parado que dejar de contestar. Y antes de firmar cualquier acuerdo, habla con un contador o un abogado de deudas comerciales, sobre todo si firmaste garantías personales.
También hay acciones de servicio para cambios como relocalizar el negocio, cambiar de dueños o liberar colateral; la SBA tiene cartas de requisitos para cada una. Si tu préstamo es de otro programa SBA (por ejemplo 7(a)), lee nuestra guía de incumplimiento de préstamo SBA.
Ordena tu flujo de caja para no volver a atrasarte
El EIDL tiene plazos largos, así que el problema casi nunca es el préstamo en sí, sino que el dinero no alcanza en ciertos meses. Esto es lo que más ayuda:
- Separa el pago del EIDL desde que entra el dinero. Aparta una parte de cada depósito en una subcuenta, en vez de esperar al día del pago.
- Cobra más rápido. Factura el mismo día, pide anticipos en trabajos grandes y acepta pagos con tarjeta o Zelle para no esperar cheques.
- Recorta lo que no produce ventas. Suscripciones, rentas de equipo que no usas, inventario que se queda en el estante.
- Planea tus temporadas. Si tu negocio baja en ciertos meses, guarda en los meses buenos.
- Revisa tus otras deudas. Si tienes adelantos de efectivo o tarjetas, conoce cuánto pagas cada semana en total.
Para ideas más profundas, revisa nuestra guía de capital de trabajo. Si tu negocio sufrió un desastre natural, mira también cómo recuperar tu negocio después de un desastre natural.
¿Y si necesito capital de trabajo mientras me recupero?
Ten cuidado aquí. No recomendamos sacar financiamiento nuevo para cubrir los pagos del EIDL: si el negocio no genera suficiente para pagar una deuda barata a largo plazo, sumar otra más cara solo empeora el problema. La asistencia de la SBA es el primer paso.
Donde sí puede tener sentido un financiamiento de corto plazo es como puente de capital de trabajo para algo que genera ventas: surtir inventario para una temporada fuerte, cubrir la nómina mientras cobras un contrato ya firmado o reparar el equipo con el que produces. Merchant Fund Express, nuestro financiador recomendado, revisa tus ventas y depósitos, no solo tu crédito, con montos desde $5,000 y crédito desde FICO 500. Si tu caso encaja como puente para operar, puedes aplicar con Merchant Fund Express; aplicar es gratis y no afecta tu crédito.
Antes de aceptar cualquier oferta, pregúntate: ¿este dinero me ayuda a vender más o solo cambia una deuda de lugar? Si es lo segundo, primero habla con la SBA.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si no pago mi EIDL?
Según la SBA, si no pagas, tu cuenta puede enviarse al Programa de Compensación del Tesoro al llegar a 120 días de atraso, que puede retener pagos federales como tu reembolso de impuestos. Los préstamos que cumplen ciertos criterios pasan al Cobro Cruzado del Tesoro, y entonces la SBA ya no puede ayudarte. Por eso conviene pedir asistencia antes de los 90 días.
¿La SBA puede bajar mi pago del EIDL?
Sí, si calificas. La SBA permite a los prestatarios elegibles de EIDL de COVID-19 bajar su pago un 50% durante seis meses, una vez cada cinco años. Tu préstamo debe tener menos de 90 días de atraso, el negocio debe estar abierto y la dificultad debe ser temporal. Los intereses siguen corriendo durante ese tiempo.
¿Puedo pedir un payment plan para mi EIDL si ya voy atrasado?
Si tienes menos de 90 días de atraso y estás en estado corriente, puedes pedir la asistencia de pago en el portal de la SBA. Si ya pasaste ese punto, escribe a la SBA desde el portal o a CESC@sba.gov con tu número de préstamo y explica tu situación. Si tu préstamo ya está con el Tesoro, debes tratar directamente con el Tesoro.
¿Se perdona el EIDL si cierro mi negocio?
La SBA no presenta el cierre como un perdón automático. Lo que indica es que, si anticipas un cierre o liquidación, mandes un mensaje por el portal o escribas a COVIDEIDLServicing@sba.gov para recibir orientación. Si firmaste garantías personales, habla con un abogado o contador antes de cerrar.
¿Cuánto cuesta pedir la asistencia de pago?
Pedirla directamente a la SBA no tiene costo: se hace desde el portal de préstamos. Desconfía de empresas que te cobran por tramitarla o que prometen borrar tu deuda. Si quieres apoyo, la SBA tiene socios de recursos (Resource Partners) que pueden ayudarte a revisar tu plan de negocio; pregunta en tu oficina de distrito.
¿Debo sacar otro préstamo para ponerme al corriente con el EIDL?
En general, no. Si el negocio no alcanza a cubrir un préstamo barato y largo, agregar deuda más cara suele empeorar las cosas. Primero pide la asistencia de la SBA y ajusta tu flujo de caja. Un financiamiento de corto plazo solo tiene sentido como puente de capital para algo que genere ventas.