El pago diario de un adelanto de efectivo (MCA, por sus siglas en ingles) es el monto que el financiador debita de la cuenta bancaria de tu negocio cada dia habil para pagar el adelanto. Se calcula dividiendo el total a devolver (el adelanto mas su cargo fijo) entre la cantidad de dias habiles previstos en el plazo. Como la mayoria de los MCA cobran de lunes a viernes, un mes tipico tiene alrededor de 21 a 22 dias de pago, asi que el monto diario no es simplemente tu saldo dividido entre 30. Dominan dos estructuras: un ACH diario fijo que debita la misma cantidad de dolares cada dia habil, y un porcentaje (retencion o holdback) que toma una parte fija de tus ventas con tarjeta o depositos, de modo que el pago sube y baja segun tus ingresos. Entender cual estructura tienes, y como funciona la matematica, es la clave para saber cuanto sale realmente de tu cuenta manana en la manana.
Puntos clave
- El pago diario equivale al total a devolver (adelanto × tasa factor) dividido entre la cantidad prevista de dias habiles en el plazo, no entre los dias calendario.
- La mayoria de los MCA debitan solo en dias habiles, asi que un mes tipico salda alrededor de 21 a 22 pagos, no 30.
- Dominan dos estructuras: un ACH diario fijo (la misma cantidad de dolares cada dia habil) y una retencion por porcentaje (una parte de las ventas diarias que se adapta a los ingresos).
- Los MCA se cotizan con una tasa factor y un cargo fijo, asi que pagar antes por lo general no baja el total, salvo que el contrato ofrezca un descuento especifico por pago anticipado.
- Las clausulas de reconciliacion pueden bajar un pago cuando caen las ventas, pero el ajuste por lo general se solicita por escrito, no es automatico.
- Los debitos devueltos o no cobrados pueden generar cargos por fondos insuficientes (NSF) y, en algunos contratos, incumplimiento y aceleracion del saldo.
- Parametros tipicos de acceso: minimo de producto cercano a $10,000, FICO 500+ y aprobaciones a menudo en 24 a 48 horas; los resultados nunca estan garantizados.
Como se calcula el monto del pago diario
Todo MCA se cotiza con una tasa factor, no con una tasa de interes. El financiador te adelanta una suma global y tu aceptas devolver esa suma multiplicada por la tasa factor. Ese resultado es el total a devolver (tambien llamado monto de pago o monto de compra). El pago diario es entonces el total a devolver dividido entre la cantidad prevista de debitos en dias habiles durante el plazo.
La formula para una estructura diaria fija es sencilla:
- Total a devolver = monto del adelanto × tasa factor
- Pago diario = total a devolver ÷ dias habiles previstos en el plazo
Para una estructura de porcentaje/retencion, el monto diario es en cambio una parte fija de las ventas calificadas de cada dia, asi que no es una cifra plana: se mueve con tus depositos. Los ejemplos de abajo usan cifras redondas y son solo ilustrativos; tus terminos reales dependen del financiador, de tus ingresos y de tu perfil de riesgo.
| Concepto (por ejemplo) | ACH diario fijo | Porcentaje / retencion |
|---|---|---|
| Monto del adelanto | $50,000 | $50,000 |
| Tasa factor | 1.30 | 1.30 |
| Total a devolver | $65,000 | $65,000 |
| Base del pago | $ fijo cada dia habil | ~12% de los depositos diarios |
| Plazo previsto | ~6 meses (~130 dias habiles) | Varia con las ventas |
| Pago diario | ~$500 fijo | Sube/baja con los ingresos |
Fijate que ambos acuerdos cuestan lo mismo, $15,000 en cargos en este ejemplo: la tasa factor fija el precio. La estructura solo cambia como y que tan rapido lo pagas, no el total (suponiendo que el acuerdo llegue al final del plazo sin renovacion ni ajustes por pago anticipado).
ACH diario fijo vs. retencion por porcentaje
Las dos estructuras de cobro se comportan de forma muy distinta en una semana floja, y elegir la equivocada para tu modelo de negocio es una causa comun de estres en el flujo de caja.
El ACH diario fijo retira la misma cantidad de dolares cada dia habil sin importar cuanto vendiste. Es predecible y facil de presupuestar, y por lo general paga el acuerdo en un plazo definido. La desventaja es que no se adapta: en un dia flojo el debito igual se cobra completo, lo que puede sobregirar una cuenta u obligarte a mantener un colchon mas grande.
El cobro por porcentaje (retencion) toma una parte acordada de tu volumen diario de procesamiento con tarjeta o de tus depositos bancarios. Cuando las ventas bajan, el pago se encoge; cuando las ventas se disparan, crece y el saldo se salda mas rapido. Esto acompana de forma mas suave a los negocios estacionales y ciclicos, pero convierte la fecha de pago final en un blanco movil y puede alargar el plazo efectivo.
| Factor (por ejemplo) | ACH diario fijo | Retencion por porcentaje |
|---|---|---|
| Previsibilidad del pago | Alta: mismo monto a diario | Variable: sigue las ventas |
| Comportamiento en un dia flojo | El debito completo igual se cobra | El debito se encoge con las ventas |
| Fecha de pago final | Plazo fijo | Se mueve con los ingresos |
| Mejor para | Ingresos diarios estables | Ventas estacionales / con muchas tarjetas |
| Riesgo principal | Sobregiro en dias magros | Plazo efectivo mas largo |
Por que la cifra diaria no es tu saldo dividido entre 30
Un malentendido frecuente es que el pago diario equivale al saldo repartido de forma pareja en el calendario. No es asi, por dos razones.
Primero, la mayoria de los MCA debitan solo en dias habiles: por lo general de lunes a viernes, saltandose fines de semana y a menudo feriados bancarios. Un mes calendario tiene aproximadamente 30 dias pero solo alrededor de 21 a 22 dias habiles, asi que el monto diario se calcula contra el numero mas pequeno. Por eso un mes suele saldar unos 21 a 22 debitos, no 30.
Segundo, el monto diario se fija al momento del financiamiento con base en el plazo previsto, y no se re-amortiza automaticamente a medida que baja el saldo. En un acuerdo diario fijo, el debito se mantiene igual desde el primer dia habil hasta el ultimo; el saldo simplemente va descontando hasta llegar a cero. Algunos acuerdos tambien permiten un debito semanal en vez de diario, en cuyo caso el mismo total a devolver se cobra en cuotas menos frecuentes y mas grandes. Confirma siempre la frecuencia del debito en tu contrato, porque cambia cuanto sale de tu cuenta de una sola vez aunque el costo total sea identico.
Que puede cambiar tu pago diario a mitad del plazo
Incluso un pago diario "fijo" puede moverse. Conocer las palancas te ayuda a evitar sorpresas y te da opciones cuando el efectivo escasea.
- Reconciliacion. Los acuerdos basados en porcentaje, y algunos acuerdos fijos, incluyen un derecho de reconciliacion que te permite pedir un ajuste cuando tus ventas reales caen por debajo del nivel que asumia el monto diario. Por lo general tienes que solicitarlo por escrito y presentar estados de cuenta; rara vez es automatico.
- Renovacion o financiamiento adicional. Tomar un segundo adelanto antes de pagar el primero puede consolidar los saldos en un nuevo debito diario, a menudo mas grande. Ojo con el capital sin pagar que se traslada, porque eleva el costo efectivo.
- Debitos rechazados o no cobrados. Un ACH devuelto puede generar cargos y, en algunos contratos, un incumplimiento que acelera el saldo. Los rechazos repetidos por fondos insuficientes (NSF) son la forma mas rapida de convertir un pago manejable en un problema serio.
- Terminos de pago anticipado. Como los MCA se cotizan con un cargo fijo en vez de interes que se acumula, pagar antes por lo general no reduce el total como lo haria en un prestamo, salvo que el contrato ofrezca un descuento especifico por pago anticipado. Lee esta clausula antes de suponer que pagar antes te ahorra dinero.
Ninguno de estos cambios esta garantizado a tu favor. La reconciliacion y los descuentos por pago anticipado existen solo si tu acuerdo especifico los otorga, asi que trata el contrato escrito, no una conversacion de ventas, como la unica fuente de verdad.
Como manejar el debito diario sin ahogar tu flujo de caja
El debito diario esta disenado para ser pequeno en relacion con tus ingresos, pero se acumula a lo largo de la semana. Algunas practicas evitan que cause sobregiros.
- Manten un colchon. Deja al menos varios dias de debitos en la cuenta de financiamiento para que un lunes flojo no rebote un pago.
- Calcula el retiro semanal. Multiplica el monto diario por cinco para ver la salida real de la semana, y luego comparala contra tu semana mas floja reciente, no contra tu semana promedio.
- Cuidado con el apilamiento (stacking). Tomar varios adelantos superpone varios debitos diarios sobre la misma cuenta. El retiro combinado puede superar en silencio lo que soporta cualquier dia de ingresos.
- Usa la reconciliacion a tiempo. Si las ventas caen, pide un ajuste antes de fallar un debito, no despues. Un pago devuelto es mas dificil de revertir que una solicitud preventiva.
- Confirma la frecuencia. Si un debito diario es demasiado ajustado, pregunta al inicio si hay disponible una estructura semanal: el mismo total, menos golpes.
La tabla de abajo muestra como una cifra diaria fija escala a salida semanal y mensual, usando numeros redondos como ilustracion.
| Pago diario (por ejemplo) | Aprox. semanal (5 dias) | Aprox. mensual (~21 dias) |
|---|---|---|
| $150 | $750 | ~$3,150 |
| $300 | $1,500 | ~$6,300 |
| $500 | $2,500 | ~$10,500 |
| $750 | $3,750 | ~$15,750 |
Como se comparan los pagos diarios del MCA con la cuota de un prestamo a plazo
Ayuda ver por que el pago diario del MCA se siente distinto de la cuota mensual de un prestamo. Un prestamo a plazo amortiza el interes a lo largo de los meses, cobra una vez al mes y por lo general premia el pago anticipado recortando el interes restante. Un MCA cobra montos pequenos con frecuencia, cotiza el costo como un cargo fijo y en general no reduce ese cargo si pagas antes.
Ninguno es universalmente mas barato o mejor: depende de que tan rapido conviertes ingresos y que tan estables son. Los negocios con depositos diarios fuertes y un bache de corto plazo suelen tolerar bien la estructura de debito frecuente; los negocios con ingresos irregulares o estacionales pueden encontrar mas facil planear alrededor de una obligacion mensual. El diseno de debito frecuente es lo que permite a los financiadores de MCA trabajar con perfiles crediticios mas bajos (a menudo FICO 500+) y financiar rapido, por lo general con aprobaciones en alrededor de 24 a 48 horas y un minimo de producto cercano a $10,000. Esa velocidad y ese acceso son la contrapartida del costo mas alto y del ritmo de cobro diario.
Preguntas frecuentes
Como se calcula el monto del pago diario del MCA?
Multiplica el adelanto por la tasa factor para obtener el total a devolver, y luego divide entre la cantidad prevista de debitos en dias habiles del plazo. Por ejemplo, un adelanto de $50,000 con una tasa factor de 1.30 tiene un total a devolver de $65,000; repartido en aproximadamente 130 dias habiles, eso es cerca de $500 por dia habil. Los acuerdos basados en porcentaje en cambio toman una parte fija de las ventas diarias, asi que el monto varia.
Los pagos del MCA se toman todos los dias calendario, incluidos los fines de semana?
Por lo general no. La mayoria de los MCA debitan solo en dias habiles: normalmente de lunes a viernes, saltandose fines de semana y feriados bancarios. Por eso un mes salda alrededor de 21 a 22 debitos en vez de 30, y por eso la cifra diaria se calcula contra los dias habiles, no los dias calendario. Algunos acuerdos usan un debito semanal en su lugar.
Puede bajar mi pago diario si las ventas se frenan?
Puede, en dos situaciones. Si tienes una estructura de porcentaje/retencion, el pago se encoge automaticamente cuando los depositos caen. Si tienes un acuerdo diario fijo con una clausula de reconciliacion, puedes pedir un ajuste presentando estados de cuenta de ventas, pero por lo general no es automatico, asi que solicitalo antes de fallar un debito.
Pagar un MCA antes de tiempo ahorra dinero?
A menudo no. Como un MCA se cotiza con un cargo fijo en vez de interes que se acumula, por lo general se debe el total completo sin importar la velocidad, salvo que tu contrato especifico incluya un descuento por pago anticipado. Lee la clausula de pago anticipado antes de suponer que vas a ahorrar: en muchos acuerdos pagas el mismo total ya sea que termines antes o en tiempo.
Cual es la diferencia entre un ACH diario fijo y una retencion por porcentaje?
Un ACH diario fijo debita la misma cantidad de dolares cada dia habil, lo cual es predecible pero no se adapta en dias flojos. Una retencion por porcentaje toma una parte fija de tu volumen diario de tarjeta o depositos, asi que el pago sube y baja con las ventas. El fijo le va a ingresos diarios estables; el porcentaje le va a negocios estacionales o con muchas ventas con tarjeta.
Que pasa si un debito diario se devuelve por fondos insuficientes?
Un ACH devuelto por lo general genera un cargo por fondos insuficientes (NSF), y los rechazos repetidos pueden tratarse como un incumplimiento bajo muchos contratos de MCA, lo que potencialmente acelera el saldo restante. Mantener un colchon de varios dias en la cuenta de financiamiento y pedir la reconciliacion a tiempo cuando caen las ventas son las mejores formas de evitar esto.
