Si, puedes usar un prestamo de negocio para pagar impuestos, y para muchos duenos es una decision sensata cuando la deuda fiscal es mayor que el efectivo disponible. El IRS, la mayoria de los departamentos estatales de impuestos y las agencias de impuestos sobre la nomina aceptan un pago financiado con un prestamo igual que cualquier otro pago, asi que la pregunta practica no es si puedes pedir prestado para cubrir impuestos, sino si el costo de pedir prestado es menor que el costo de las multas e intereses que de otro modo se te acumularian. Esta guia repasa las opciones de financiamiento, muestra con matematicas sencillas y ejemplos como comparar el costo de un prestamo frente a las multas del gobierno, y explica cuando el financiamiento basado en ingresos puede depositar el dinero en tu cuenta en uno o dos dias.
Puntos clave
- Pedir prestado para pagar impuestos es legal y comun; el IRS y las agencias estatales tratan los pagos financiados con prestamo como cualquier otro pago.
- Un prestamo de negocio puede salir mas barato que las multas del IRS mas los intereses una vez que los cargos federales combinados llegan a un digito alto o a los dos digitos bajos por ano.
- El financiamiento basado en ingresos y los marketplaces de adelanto sobre ventas (MCA) califican principalmente segun el historial de depositos bancarios y los ingresos mensuales, y a veces se aceptan puntajes FICO tan bajos como 500.
- El financiamiento minimo tipico ronda los $10,000, y el dinero suele llegar a tu cuenta en 24 a 48 horas.
- Los impuestos de nomina no pagados conllevan una Multa por Recuperacion de Fondos Fiduciarios (Trust Fund Recovery Penalty) que puede alcanzar personalmente a duenos y directivos, lo que hace que esta categoria sea la mas urgente de resolver.
- Los intereses pagados sobre un prestamo usado para obligaciones fiscales del negocio suelen ser un gasto de negocio deducible, aunque debes confirmar el tratamiento con tu profesional de impuestos.
- Usar un prestamo no aumenta tu riesgo de auditoria; el IRS no ve ni evalua de donde salio un pago.
Cuando realmente conviene pedir prestado para pagar impuestos
Financiar una deuda fiscal no es automaticamente la decision correcta, ni tampoco automaticamente la equivocada. Todo se reduce a comparar dos costos: lo que el gobierno te cobra por arrastrar el saldo y lo que un prestamista te cobra por pagarlo ahora.
Pedir prestado suele convenir cuando alguna de estas situaciones es cierta:
- El impuesto es de nomina o de fondos fiduciarios. Los impuestos retenidos a los empleados son dinero que estas guardando en nombre de tus trabajadores y del gobierno. Atrasarte aqui desata la respuesta de cobro mas agresiva y puede perforar el velo corporativo, asi que saldarlo rapido es una prioridad.
- Un gravamen (lien) danaria tu negocio. Un gravamen fiscal se vuelve registro publico y puede aparecer en las verificaciones de proveedores y prestamistas, congelando tu capacidad de obtener credito comercial o financiamiento cuando mas lo necesitas.
- Tienes ingresos pero no liquidez. Los negocios de temporada muchas veces deben impuestos durante un mes flojo. El financiamiento cubre el desfase de tiempo entre la deuda y los ingresos que la pagaran.
- La tasa combinada de multa e interes es alta. Cuando los cargos del gobierno suben, un producto de financiamiento con un pago definido puede costar menos en el mismo periodo.
Conviene menos cuando el saldo es lo bastante pequeno para saldarlo dentro de un plan de pago corto del gobierno con una tasa baja, o cuando tus ingresos no pueden absorber comodamente otro pago encima de las obligaciones que ya tienes.
Comparar un prestamo frente a las multas e intereses del IRS
Este es el calculo que Lendio y la mayoria de los competidores omiten, y es el que en verdad te dice que hacer. El IRS acumula varios cargos sobre un saldo no pagado: una multa por falta de pago que se acumula cada mes, un interes legal que se ajusta trimestralmente y, si nunca presentaste la declaracion, una multa por falta de presentacion mucho mas dura. Las agencias estatales agregan sus propias multas encima para la deuda de impuestos estatales.
La tabla siguiente muestra una comparacion ilustrativa para un saldo fiscal de $40,000 arrastrado durante aproximadamente un ano. Estas cifras son ejemplos redondeados solo con fines ilustrativos, no cotizaciones ni tasas actuales del gobierno.
| Camino | Costo anual ilustrativo (por ejemplo) | Lo que cuesta sobre $40,000 |
|---|---|---|
| Dejar el saldo con el IRS, sin plan | ~10-14% de multa + interes combinados | ~$4,000-$5,600 |
| Acuerdo de pagos a plazos del IRS | ~8-10% de interes + multa reducida, mas cuota de inscripcion | ~$3,200-$4,000 |
| Financiamiento basado en ingresos / marketplace de MCA | Varia segun ingresos y plazo; basado en tasa factor | Depende del plazo y los ingresos |
El punto no es que una columna siempre gane. Es que debes correr tus propios numeros con tu saldo real, el costo de financiamiento que te coticen y el tiempo que tomarias en pagar. Si el costo total del capital de un prestamista durante tu ventana de pago es menor que los cargos acumulados del gobierno en la misma ventana, el financiamiento ahorra dinero y elimina el riesgo de gravamen al mismo tiempo.
Opciones de financiamiento para una deuda fiscal
Varios productos pueden cubrir impuestos, y el adecuado depende de que tan rapido necesitas el dinero, de tu perfil crediticio y de que tan predecibles son tus ingresos.
| Opcion | Mejor para | Rapidez tipica | Califica principalmente por |
|---|---|---|---|
| Basado en ingresos / marketplace de MCA | Duenos con depositos constantes pero credito mas debil | 24-48 horas | Historial de depositos bancarios e ingresos mensuales |
| Prestamo de negocio a plazo | Deudas fiscales grandes y planeadas con buen credito | De unos dias a una semana | Puntaje de credito, tiempo en el negocio, finanzas |
| Linea de credito de negocio | Impuestos recurrentes o de fecha incierta | 1-3 dias una vez aprobada | Credito e ingresos |
| Factoraje de facturas | Empresas B2B con cuentas por cobrar pendientes | 24-72 horas | Calidad de las facturas de tus clientes |
| Acuerdo de pagos a plazos del IRS | Saldos que puedes liquidar en un calendario fijo | Inscripcion inmediata | Tamano del saldo y cumplimiento en la presentacion |
Para los duenos cuyo credito ha recibido golpes pero cuyos estados de cuenta bancarios muestran ingresos constantes, un marketplace basado en ingresos suele ser el camino mas accesible. La aprobacion se apoya en tu historial de depositos y tus ingresos mensuales mas que en tu puntaje FICO, los minimos comunmente empiezan alrededor de $10,000, a veces se puede trabajar con puntajes tan bajos como 500 y el dinero con frecuencia llega en 24 a 48 horas. Ningun financiador responsable garantiza la aprobacion, y los terminos dependen de tus ingresos reales.
Los impuestos federales, estatales y de nomina no son lo mismo
La mayoria de los articulos sobre este tema tratan los "impuestos" como un solo bloque federal. En la practica podrias estar haciendo malabares con tres obligaciones muy distintas, cada una con su propia urgencia.
- Impuesto federal sobre la renta. Se debe sobre la ganancia del negocio. El IRS ofrece las opciones de plan de pago mas estructuradas, asi que este suele ser el menos urgente de financiar si hay un plan disponible a una tasa razonable.
- Impuestos estatales y locales. Los departamentos estatales de impuestos y las jurisdicciones locales fijan sus propias tasas de multa, terminos de plan y reglas de gravamen, y algunos son mucho menos flexibles que el IRS. Un saldo estatal a veces puede ser el mas caro de arrastrar.
- Impuestos de nomina y de fondos fiduciarios. Son las cantidades retenidas que remites en nombre de los empleados. La Multa por Recuperacion de Fondos Fiduciarios (Trust Fund Recovery Penalty) asociada puede imponerse personalmente a los duenos, directivos y cualquiera responsable de los fondos. Como esta responsabilidad puede seguirte de forma personal, saldar la deuda de impuestos de nomina normalmente merece la maxima prioridad al decidir que financiar primero.
Si debes en mas de una categoria, financiar primero los saldos de nomina y los de mayor multa, mientras usas un plan del gobierno para el resto, a menudo produce el menor costo total.
Como afecta un prestamo fiscal tu flujo de efectivo
Pagar una deuda fiscal con dinero prestado resuelve el problema de hoy pero crea una nueva obligacion fija, asi que traza el pago frente a tus ingresos reales antes de firmar. Los productos basados en ingresos en particular suelen pagarse mediante un monto fijo diario o semanal, o una porcion establecida de los depositos, lo que significa que el costo se siente cada dia habil en lugar de una vez al mes.
Una forma rapida de verificar que es asequible: suma el nuevo pago a tu servicio de deuda actual y confirma que el total deja suficiente margen para cubrir la nomina, la renta y el inventario en tu mes mas flojo, no en el mejor. Si los numeros solo funcionan en un mes fuerte, el plazo probablemente sea demasiado agresivo, y vale la pena negociar un plazo mas largo o un monto menor.
El ejemplo siguiente muestra como podria ubicarse un pago frente a los ingresos mensuales. Las cifras son solo ilustraciones redondeadas.
| Ingresos mensuales (por ejemplo) | Pago diario ilustrativo | Porcion aprox. de los ingresos |
|---|---|---|
| $50,000 | ~$250/dia (~$5,000/mes) | ~10% |
| $100,000 | ~$400/dia (~$8,000/mes) | ~8% |
| $200,000 | ~$650/dia (~$13,000/mes) | ~6.5% |
Como guia general, muchos duenos encuentran manejable el pago cuando el servicio total de deuda se mantiene en porcentajes de un solo digito de los ingresos. Cuanto mas suba esa porcion, menos colchon tienes para la proxima sorpresa.
Tratamiento fiscal del prestamo en si
Vale la pena conocer dos puntos que los articulos de la competencia rara vez abordan, aunque debes confirmar ambos con tu propio profesional de impuestos.
Primero, el dinero del prestamo no es ingreso gravable. Pedir dinero prestado para pagar una deuda fiscal no crea un nuevo evento gravable; recibiste fondos que estas obligado a devolver, no ingresos.
Segundo, los intereses y costos de financiamiento suelen ser deducibles como gasto ordinario del negocio cuando el dinero prestado se usa para un proposito de negocio legitimo, y pagar los impuestos del negocio lo es. Con los productos basados en ingresos que usan una tasa factor en lugar de un interes declarado, la porcion deducible se trata de forma distinta, asi que manten registros limpios y deja que tu contador clasifique el costo correctamente. Esta deduccion puede reducir de forma significativa el costo efectivo del financiamiento, lo cual es una razon para incluirla en tus matematicas de comparacion de la seccion anterior.
Mitos comunes sobre pedir prestado para pagarle al IRS
Unas cuantas ideas erroneas persistentes alejan a los duenos de una decision que podria ahorrarles dinero.
- "Usar un prestamo va a desatar una auditoria." No lo hara. El IRS recibe un pago; no ve, no evalua ni le importa de donde vino el dinero. La seleccion de auditorias se guia por tu declaracion, no por la fuente de tu pago.
- "Tengo que arreglar mi credito antes de poder recibir fondos." No con las opciones basadas en ingresos. Como la aprobacion se apoya en los depositos bancarios y los ingresos mensuales, a veces se financia a duenos con puntajes en los 500 cuando un banco tradicional los rechazaria.
- "Un plan de pago del IRS siempre es mas barato que un prestamo." A veces si, pero no siempre. Una vez que consideras las multas, el interes que se ajusta cada trimestre, las cuotas de inscripcion y el riesgo de gravamen que un plan no siempre elimina, un prestamo con pago definido puede costar menos y limpiar el registro mas rapido.
- "Solo los negocios grandes y establecidos pueden pedir prestado para impuestos." Los minimos comunmente empiezan alrededor de $10,000, y los marketplaces trabajan con negocios mas nuevos que muestran ingresos constantes.
Como actuar rapido cuando la fecha limite esta cerca
Cuando se acerca una fecha de pago, la rapidez importa mas que comparar todos los productos. Un marketplace basado en ingresos esta hecho para esta situacion: una solicitud corta, una revision de unos meses de estados de cuenta bancarios y, para los negocios que califican, fondos en 24 a 48 horas, suficiente para saldar una deuda o hacer un pago programado antes de que las multas se sigan acumulando.
Para mantener el proceso rapido, ten listos tres o cuatro meses de estados de cuenta bancarios del negocio, conoce tu ingreso mensual promedio y ten claro el monto exacto que necesitas. Un marketplace puede entonces emparejar tu perfil con financiadores cuyos criterios ya cumples, en lugar de mandarte por consultas de credito duras repetidas. La aprobacion nunca esta garantizada, pero un expediente completo y preciso es el factor mas importante para conseguir un si dentro de la misma semana.
Preguntas frecuentes
De verdad puedo usar un prestamo de negocio para pagar impuestos federales y estatales?
Si. El IRS, los departamentos estatales de impuestos y las agencias de impuestos sobre la nomina aceptan pagos sin importar la fuente, asi que un pago financiado con un prestamo salda tu saldo exactamente igual que el efectivo de las operaciones. La decision depende de si el costo total del prestamo es menor que las multas e intereses que de otro modo acumularias.
Tomar un prestamo para pagar impuestos aumentara mis probabilidades de una auditoria?
No. El IRS no ve como financiaste un pago y no usa la fuente del pago en la seleccion de auditorias. Las auditorias se guian por el contenido de tu declaracion de impuestos, no por si pagaste con ahorros, ingresos o un prestamo.
Un prestamo de negocio es mas barato que un plan de pago del IRS?
Depende de tus numeros. Un acuerdo de pagos a plazos del IRS agrega intereses que se ajustan cada trimestre, una multa por falta de pago reducida y una cuota de inscripcion, y puede que no elimine un gravamen. Cuando sumas esos cargos durante tu ventana de pago y los comparas con el costo de un prestamo en el mismo periodo, a veces gana el financiamiento y a veces no. Corre ambas cifras con tu saldo real.
Que puntaje de credito necesito para recibir fondos para una deuda fiscal?
Con los prestamos a plazo tradicionales, los prestamistas suelen querer buen credito. Con los marketplaces basados en ingresos o de adelanto sobre ventas (MCA), la aprobacion se apoya en el historial de depositos bancarios y los ingresos mensuales, y a veces se aceptan puntajes tan bajos como 500. Ningun financiador puede garantizar la aprobacion, y tus terminos dependen de tus ingresos.
Que tan rapido puedo obtener el dinero si una fecha limite esta cerca?
El financiamiento basado en ingresos a menudo llega a tu cuenta en 24 a 48 horas una vez que entregas unos meses de estados de cuenta bancarios y una solicitud completa. Esa rapidez es una razon principal por la que los duenos lo usan para hacer un pago antes de que las multas se sigan acumulando.
Los intereses de un prestamo usado para pagar impuestos son deducibles?
En general, los intereses y costos de financiamiento del dinero prestado para un proposito de negocio legitimo, incluido pagar los impuestos del negocio, son deducibles como gasto ordinario del negocio. Los productos con tasa factor se tratan de forma algo distinta, asi que manten registros limpios y confirma los detalles con tu profesional de impuestos.
Cual es el monto mas pequeno que puedo pedir prestado para cubrir impuestos?
Para el financiamiento basado en ingresos y de marketplace de MCA, los minimos comunmente empiezan alrededor de $10,000. Si tu saldo es menor que eso, un plan de pago corto del gobierno o una linea de credito de negocio pueden encajar mejor.
Que deuda fiscal debo pagar primero si debo de varios tipos?
Los impuestos de nomina y de fondos fiduciarios suelen ir primero porque la Multa por Recuperacion de Fondos Fiduciarios (Trust Fund Recovery Penalty) puede imponerse contra ti personalmente. Despues de eso, prioriza el saldo restante que tenga la tasa combinada de multa e interes mas alta, que a veces es un saldo estatal en lugar del federal.
