Puntos clave
- El financiamiento sin garantia (no garantizado) significa que no se pone ningun bien como respaldo, pero la mayoria de las opciones todavia exige un aval personal, una promesa de pagar con fondos personales.
- La aprobacion de las opciones basadas en ingresos se apoya en el historial de depositos bancarios y los ingresos mensuales mas que en el puntaje de credito.
- Los marketplaces basados en ingresos suelen empezar en alrededor de $10,000, consideran puntajes FICO cercanos a 500 en adelante y a menudo financian dentro de 24-48 horas.
- Los prestamistas que revisan una solicitud sin garantia se enfocan en tres a seis meses de estados de cuenta bancarios del negocio, la constancia de los ingresos y los dias con saldo negativo.
- Los costos se cotizan como tasas de factor, interes simple o interes sobre disposicion; siempre convierte las ofertas a total de dolares a pagar y tamaño del pago.
- Ningun financiador legitimo garantiza la aprobacion antes de ver tus estados de cuenta bancarios; las promesas de financiamiento garantizado son una señal de alerta.
- Las subvenciones, los CDFI, el crowdfunding y las condiciones de proveedores son formas sin garantia de sumar capital junto con el financiamiento.
Que significa realmente "sin garantia" (y la trampa del aval personal)
La garantia (o colateral) es un bien especifico que el prestamista puede embargar legalmente si dejas de pagar: propiedad comercial, vehiculos, equipo o inventario. Un prestamo sin garantia, o no garantizado, significa que el prestamista no pone un gravamen sobre ninguno de esos bienes. Eso es lo que la mayoria de los dueños busca.
Aqui esta la diferencia que confunde a muchos: no garantizado no es lo mismo que sin riesgo. La gran mayoria del financiamiento de negocio sin garantia todavia exige un aval personal, una promesa por escrito de que pagaras con tus propios fondos si el negocio no puede. Un aval personal no es garantia, porque no se pone ningun bien especifico de entrada, pero si significa que el prestamista puede perseguirte personalmente despues de un incumplimiento. Algunos productos tambien registran un gravamen general UCC-1, un reclamo amplio sobre los bienes del negocio en lugar de un bien especifico.
Asi que cuando compares ofertas, clasificalas en tres grupos honestos:
- Realmente sin garantia y sin aval personal: poco comun, casi siempre reservado para credito solido e ingresos establecidos.
- Sin garantia pero con aval personal: la estructura mas comun, incluyendo la mayoria de los prestamos a plazo por internet, las lineas de credito y los adelantos basados en ingresos.
- Financiamiento con gravamen general: sin un bien especifico, pero con un registro UCC amplio sobre los bienes del negocio.
Saber en cual de estos grupos cae una oferta importa mucho mas que la palabra "sin garantia" en la pagina de publicidad.
Opciones de financiamiento sin garantia para negocios nuevos, comparadas
Varios productos pueden financiar un negocio nuevo sin poner bienes como respaldo. Cada uno tiene su punto fuerte segun cuanto tiempo lleves operando y si ya tienes ingresos.
- Financiamiento basado en ingresos / adelanto de efectivo para comercios (MCA): Un adelanto que se paga con un monto fijo diario o semanal, o un porcentaje de las ventas. La aprobacion depende de los depositos bancarios y los ingresos mensuales, asi que es una de las pocas opciones abiertas a negocios con menos de un año. Rapido y flexible, pero mas caro que un prestamo bancario.
- Linea de credito de negocio sin garantia: Un limite rotativo del que dispones segun lo necesites y solo pagas intereses sobre lo que usas. Excelente para nivelar el flujo de caja una vez que tienes algo de historial operando.
- Prestamo a plazo sin garantia: Una suma fija que se paga en cuotas fijas. Los prestamistas por internet los ofrecen a negocios mas nuevos; los bancos por lo general piden dos años o mas.
- Microprestamo de la SBA: Hasta $50,000 a traves de intermediarios sin fines de lucro, a menudo mas amigable para negocios nuevos, pero mas lento y con mucho papeleo.
- Tarjetas de credito de negocio: Credito rotativo practicamente sin garantia, util para gastos recurrentes mas pequeños y para construir credito de negocio.
- Factoraje de facturas (factoring): Adelantos sobre facturas sin cobrar. No es un prestamo tradicional y tecnicamente esta respaldado por las cuentas por cobrar, pero no requiere bienes fisicos, asi que merece estar en la lista para negocios nuevos que venden a otras empresas (B2B).
| Opcion | Tiempo minimo tipico en el negocio | La aprobacion depende de | Rapidez para recibir fondos | Aval personal? |
|---|---|---|---|---|
| Adelanto basado en ingresos / MCA | ~3-6 meses | Depositos bancarios, ingresos mensuales | Con frecuencia 24-48 horas | Por lo general si |
| Linea de credito sin garantia | ~6-12 meses | Ingresos + credito | 1-5 dias | Por lo general si |
| Prestamo a plazo sin garantia | ~6-24 meses | Credito + ingresos | 1-7 dias | Por lo general si |
| Microprestamo de la SBA | Amigable para negocios nuevos | Plan, credito, caracter | 2-8 semanas | A menudo si |
| Tarjeta de credito de negocio | Amigable para negocios nuevos | Credito personal | 1-2 semanas para recibir la tarjeta | Por lo general si |
Las cifras de arriba son rangos tipicos, no promesas; cada prestamista fija sus propios requisitos.
Que revisan los prestamistas cuando no hay garantia
Si quitas el bien de la ecuacion, el prestamista tiene que sentirse seguro de tu capacidad de pago de otra manera. Cuando solicitas financiamiento sin garantia, espera que estos factores carguen con el peso:
- Historial de depositos bancarios: La señal mas importante para la aprobacion basada en ingresos. Los prestamistas suelen revisar de tres a seis meses de estados de cuenta del negocio para ver cuanto entra, con que constancia y cada cuanto la cuenta queda en negativo.
- Ingresos mensuales: Para muchos productos de flujo de caja, las ventas totales constantes importan mas que la ganancia. Un piso comun es de aproximadamente $10,000 en ingresos mensuales, aunque esto varia segun el prestamista.
- Puntaje de credito: Sigue siendo relevante, pero la exigencia es menor para los productos basados en ingresos. Algunos financiadores de marketplace trabajan con puntajes FICO desde alrededor de 500, mientras que un prestamo bancario a plazo sin garantia puede pedir 650 o mas.
- Tiempo en el negocio: Mientras mas meses de historial operando, mas opciones tienes y mejor es el precio.
- Industria y comportamiento de la cuenta: Algunas industrias de alto riesgo enfrentan condiciones mas estrictas, y los sobregiros frecuentes o los dias en negativo pueden reducir una oferta aun cuando los ingresos se vean saludables.
La conclusion practica: si tu credito es debil pero tus depositos son constantes, apuesta por el financiamiento que lee tus estados de cuenta bancarios en lugar de tu puntaje.
Por que un marketplace basado en ingresos suele ser lo mejor para negocios nuevos
Para un negocio que ya esta vendiendo pero que es demasiado joven o tiene muy poco credito para un banco, el financiamiento basado en ingresos a traves de un marketplace suele ser la ruta sin garantia mas alcanzable. En lugar de solicitar a un solo prestamista y esperar con los dedos cruzados, un marketplace envia tu perfil a varios financiadores a la vez, asi que ves varias ofertas y eliges la que mejor te convenga.
Por que tiende a funcionar para negocios nuevos:
- La aprobacion depende del flujo de caja, no de bienes ni de un puntaje alto: Tu historial de depositos bancarios y tus ingresos mensuales pesan mucho mas que tu FICO en la decision.
- Requisitos accesibles: Los adelantos suelen empezar en alrededor de $10,000, y se consideran puntajes de credito desde aproximadamente 500 en adelante.
- Rapidez: Una vez que entregas tus estados de cuenta, el financiamiento a menudo llega dentro de 24 a 48 horas, lo cual importa cuando la nomina o el inventario no pueden esperar.
- Sin garantia fisica: No estas poniendo tu casa, tu vehiculo ni tu equipo como respaldo, aunque por lo general aplica un aval personal.
Dos advertencias honestas. Primero, este financiamiento tiene un precio pensado para la rapidez y el acceso, asi que el costo del capital es mas alto que el de un prestamo bancario; usalo para necesidades que generen ingresos, no para gastos de vanidad. Segundo, ningun financiador legitimo puede garantizar la aprobacion antes de revisar tus estados de cuenta, y cualquier oferta que promete "financiamiento garantizado" sin importar tus numeros es una señal de alerta. Un marketplace confiable te da ofertas reales para comparar, y siempre quedas libre de retirarte.
Ejemplos reales de costo para que puedas comparar ofertas
El financiamiento sin garantia se cotiza de varias maneras distintas, lo que dificulta comparar peras con peras. Aprende los tres formatos de abajo y podras descifrar casi cualquier oferta. Todos los numeros aqui son ejemplos redondeados, solo para ilustrar, no son cotizaciones.
| Como se cotiza | Lo que ves | Ejemplo trabajado (solo de ejemplo) | Que comparar en realidad |
|---|---|---|---|
| Tasa de factor (adelantos/MCA) | Un multiplicador como 1.25 | $20,000 x 1.25 = $25,000 total a pagar, o sea $5,000 de costo | Total de dolares a pagar y el plazo de pago |
| Interes simple (prestamo a plazo) | Una tasa anual | $20,000 al 20% durante 1 año, aproximadamente $2,200 de interes con amortizacion | APR incluyendo cualquier cargo de originacion |
| Interes sobre disposicion (linea de credito) | Tasa sobre el saldo dispuesto | Dispones de $10,000, pagas en 3 meses, interes solo sobre esos $10,000 | Tasa mas cualquier cargo por disposicion o mantenimiento |
Un segundo habito que te protege: convierte cualquier oferta a total de dolares a pagar y dolares por semana o mes. Un adelanto con tasa de factor puede verse barato al lado de una tasa de interes, hasta que te das cuenta de que un plazo de pago corto hace que el costo anualizado efectivo sea alto. Al reves, un plazo mas largo baja cada pago pero puede subir el costo total. Pide a cada financiador el monto total a pagar, el tamaño del pago, la frecuencia del pago y si pagar por adelantado reduce el costo. Si un representante no puede responder esas cuatro preguntas con claridad, sigue buscando.
Como fortalecer una solicitud sin garantia antes de aplicar
Como no hay un bien respaldando el prestamo, pequeñas mejoras a tu panorama financiero pueden mover una oferta de manera importante. Una corta ventana de preparacion muchas veces se paga sola con mejores condiciones.
- Ordena tus estados de cuenta bancarios: Apunta a tres o seis meses con depositos constantes y la menor cantidad posible de dias con saldo negativo. Incluso unas pocas semanas de manejo disciplinado del efectivo cambian como se leen tus estados de cuenta.
- Separa las finanzas del negocio y las personales: Mueve los ingresos a traves de una cuenta de cheques dedicada al negocio. Los fondos mezclados dificultan verificar los depositos y pueden reducir las ofertas.
- Reduce la frecuencia de deudas existentes: Varios adelantos con debito diario al mismo tiempo ("stacking" o apilamiento) señalan riesgo y limitan nuevas aprobaciones. Consolida o abona primero donde puedas.
- Documenta la historia de tus ingresos: Ten listos estados de cuenta recientes, un resumen simple de ganancias y, para montos mas grandes, una breve explicacion del uso de los fondos.
- Revisa tu credito y corrige errores: Aun para los productos basados en ingresos, un puntaje mas limpio puede mejorar el precio. Disputa cualquier inexactitud antes de aplicar.
- Pide prestado con un proposito que genere: Tanto los prestamistas como tus propios margenes premian el capital puesto en inventario, marketing o equipo que genera retorno, en lugar de gastos fijos.
Mas alla de los prestamos: subvenciones y opciones sin deuda que vale la pena conocer
La deuda no es la unica forma de financiar un negocio nuevo sin garantia, y los dueños mas fuertes combinan varias fuentes. Estas opciones no llevan ningun gravamen y, en algunos casos, no hay que pagar nada.
- Subvenciones para pequeños negocios (grants): Programas de subvenciones federales, estatales, locales y de empresas otorgan dinero que nunca devuelves. Son competitivos y lentos, pero se pueden combinar con financiamiento. Revisa la oficina de desarrollo economico de tu estado y bases de datos de subvenciones confiables, en lugar de cualquier sitio que cobra una tarifa por una "subvencion garantizada".
- Financiamiento colectivo (crowdfunding): Las plataformas basadas en recompensas dejan que los clientes financien un producto por adelantado; el crowdfunding de capital cambia una participacion por dinero. Ambos evitan la garantia pero exigen verdadero esfuerzo de marketing.
- Prestamistas comunitarios (CDFI): Las Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario y los microprestamistas sin fines de lucro a menudo atienden a dueños que los bancos rechazan, con condiciones mas pacientes.
- Capital del dueño y de familiares y amigos: Los ahorros personales o los prestamos informales de tu red evitan la garantia por completo. Si tomas esta ruta, documenta las condiciones por escrito para proteger la relacion.
- Condiciones de proveedores: Las condiciones a 30 o 60 dias (net-30 o net-60) de los proveedores son una forma de financiamiento a corto plazo sin intereses que no requiere bienes.
Una secuencia sensata para muchos negocios nuevos: busca las subvenciones para las que plausiblemente califiques, negocia condiciones con proveedores y luego usa el financiamiento basado en ingresos para cubrir los baches de tiempo que crea el crecimiento.
Preguntas frecuentes
Puedo conseguir un prestamo para negocio nuevo sin garantia y sin ingresos todavia?
Es mucho mas dificil. La mayoria de los productos sin garantia que financian rapido, como los adelantos basados en ingresos y las lineas de credito, leen tus depositos bancarios, asi que necesitan al menos unos meses de ventas. Con cero ingresos, tus opciones realistas se reducen a los microprestamos de la SBA, las tarjetas de credito de negocio, las subvenciones, el crowdfunding y el capital personal o de familiares y amigos, todos los cuales se apoyan en tu credito, tu plan o tu red en lugar del flujo de caja.
Que puntaje de credito necesito para un prestamo sin garantia para un negocio nuevo?
Depende del producto. Los prestamos bancarios a plazo sin garantia a menudo piden un FICO de alrededor de 650 o mas. El financiamiento basado en ingresos a traves de un marketplace es mas flexible y puede considerar puntajes desde aproximadamente 500, porque la aprobacion se apoya mas en el historial de depositos bancarios y los ingresos mensuales que en tu puntaje.
Que tan rapido puedo recibir el dinero en realidad?
La rapidez sigue al producto. Los adelantos basados en ingresos a menudo financian dentro de 24 a 48 horas una vez que se revisan tus estados de cuenta bancarios. Las lineas de credito y los prestamos a plazo por internet suelen tardar de uno a siete dias. Los microprestamos de la SBA son los mas lentos, comunmente de dos a ocho semanas, por el papeleo y el analisis adicionales.
Un aval personal es lo mismo que una garantia?
No. La garantia es un bien especifico que el prestamista puede embargar, como una propiedad o equipo. Un aval personal es una promesa por escrito de pagar con fondos personales si el negocio no puede, sin poner de entrada un bien especifico. La mayoria del financiamiento sin garantia todavia exige un aval personal, asi que lee esa clausula antes de firmar.
Cuanto puedo pedir prestado sin garantia?
Varia mucho segun el prestamista y tus ingresos. Los adelantos basados en ingresos suelen empezar en alrededor de $10,000, y el tamaño de las ofertas por lo general crece con tus depositos mensuales y tu tiempo en el negocio. Los microprestamos de la SBA tienen un tope de $50,000. Los montos mas grandes normalmente requieren ingresos mas fuertes, mas historial o un aval personal.
Es buena idea un adelanto de efectivo para comercios (MCA) para un negocio nuevo?
Puede ser la herramienta correcta cuando ya tienes ventas constantes, necesitas fondos rapido y te falta garantia o credito solido, y cuando vas a poner el dinero en algo que genera retorno. Como tiene un precio pensado para la rapidez y el acceso, el costo del capital es mas alto que el de un prestamo bancario, asi que compara el total de dolares a pagar y el tamaño del pago, y evita apilar (stacking) varios adelantos al mismo tiempo.
Existen prestamos realmente sin garantia y sin aval personal?
Existen, pero son poco comunes y por lo general estan reservados para negocios con credito solido e ingresos establecidos y comprobables. Para la mayoria de los negocios nuevos, espera un aval personal incluso en un prestamo sin garantia. Clasifica las ofertas segun si llevan un aval personal o un gravamen general UCC, para que sepas exactamente a que te estas comprometiendo.
Debo confiar en un prestamista que garantiza la aprobacion?
No. Ningun financiador legitimo puede garantizar la aprobacion antes de revisar tus estados de cuenta bancarios y tus ingresos, y las promesas de financiamiento garantizado o subvenciones garantizadas a cambio de una tarifa por adelantado son una señal de alerta comun. Un marketplace confiable te muestra ofertas reales para comparar con base en tus numeros reales y te permite rechazar cualquiera de ellas.
