Si, puedes usar un prestamo de negocio para contratar empleados, y es una de las razones mas comunes por las que los duenos piden dinero prestado. El financiamiento correcto cubre el hueco entre el dia en que un nuevo empleado empieza a costarte dinero y el dia en que su trabajo empieza a generarlo. Ese hueco puede durar varios meses, y cubrirlo (salario, impuestos sobre nomina, costos de reclutamiento, equipo y tiempo de capacitacion) es donde un prestamo bien elegido demuestra su valor.
Que prestamo te conviene depende menos del puesto y mas de tu negocio: que tan predecibles son tus ingresos, que tan rapido necesitas el dinero y como se ven tu credito y tu historial de depositos. Esta guia repasa cada opcion realista, te muestra lo que cada una realmente cuesta y te ayuda a ajustar el prestamo al puesto para que pidas lo suficiente para tener exito sin sobre-endeudarte en un rol que quiza no funcione.
Puntos clave
- Un nuevo empleado suele tardar de 3 a 9 meses en volverse plenamente productivo, asi que el capital para contratar debe cubrir todo el periodo de arranque, no solo el primer cheque.
- El costo real del primer ano de un empleado normalmente supera bastante el salario base una vez que sumas impuestos sobre nomina, beneficios, reclutamiento, equipo y tiempo de capacitacion.
- El financiamiento basado en ingresos y los marketplaces de MCA dan mas peso a tu historial de depositos bancarios e ingresos mensuales que a tu puntaje FICO, con muchas aprobaciones con credito de 500 o mas.
- El financiamiento minimo a traves de un marketplace basado en ingresos suele empezar alrededor de $10,000, lo cual cubre comodamente el costo de arranque de uno o dos empleados.
- El financiamiento rapido importa cuando un candidato tiene otra oferta compitiendo: las opciones basadas en ingresos a menudo entregan el dinero en 24 a 48 horas, frente a semanas para un prestamo bancario o SBA.
- El Credito Fiscal por Oportunidad de Empleo (WOTC) puede compensar parte del costo de un nuevo empleado para ciertos grupos objetivo, reduciendo de hecho tu necesidad neta de financiamiento.
- Ningun prestamista legitimo puede garantizar la aprobacion; cualquier oferta que prometa financiamiento 'garantizado' antes de revisar tus ingresos es una senal de alerta.
Lo que realmente cuesta contratar, y por que financias mas que el salario
El error mas grande que cometen los duenos es pedir prestado solo con base en el salario base. El costo del primer ano de un empleado es una pila de gastos que llegan antes que los ingresos. Si ajustas el prestamo al salario que aparece en la oferta, te quedaras corto justo durante los meses en que el empleado es menos productivo.
Aqui tienes un desglose realista para una contratacion de nivel medio. Cada cifra es un ejemplo ilustrativo (tus numeros variaran segun el puesto, el estado y la industria), pero las categorias son las que debes presupuestar.
| Categoria de costo | Monto de ejemplo (primer ano) | Notas |
|---|---|---|
| Salario base | $55,000 | El numero visible en la carta de oferta |
| Impuestos patronales sobre nomina | $4,500 | Seguro Social, Medicare, desempleo (por ejemplo) |
| Beneficios y seguros | $8,000 | Salud, compensacion laboral, aporte al retiro |
| Reclutamiento y contratacion | $3,000 | Anuncios de empleo, comisiones de agencia, filtrado, tiempo de entrevistas |
| Equipo y configuracion | $2,500 | Laptop, herramientas, licencias de software, espacio de trabajo |
| Capacitacion y productividad perdida en el arranque | $6,000 | Su menor rendimiento mas el tiempo de tu equipo (por ejemplo) |
| Total aproximado del primer ano | ~$79,000 | Aproximadamente 1.4 veces el salario base |
No financiaras la cifra completa (la nomina se paga en parte con los ingresos continuos), pero si deberias financiar la porcion concentrada al inicio: reclutamiento, configuracion y los meses de arranque antes de que el puesto se pague solo. Ese es el numero que tu prestamo necesita cubrir.
Como ajustar el prestamo al puesto
Ajusta el monto del prestamo al hueco de arranque, no a un numero redondo. Estima cuantos meses pasaran hasta que el empleado cubra su propio costo, suma los gastos unicos de reclutamiento y configuracion, e incluye un pequeno colchon por si arranca mas lento de lo esperado.
Una forma sencilla de plantearlo: costo mensual total, multiplicado por los meses de arranque esperados, mas los costos iniciales. Para un puesto que cuesta alrededor de $6,500 al mes en total, con un arranque de cuatro meses y $5,000 en costos iniciales, apuntarias a unos $31,000 en capital de trabajo para esa contratacion. Pedir bastante menos te obliga a soltar al empleado justo antes de que empiece a ser rentable.
Con un marketplace basado en ingresos, los minimos suelen empezar cerca de $10,000, lo suficiente para financiar el arranque de una contratacion modesta, y los montos escalan desde ahi para contratar a varias personas a la vez. Ajusta al plan, no al maximo para el que puedas calificar.
Opciones de financiamiento para contratar, comparadas
Tecnicamente cualquier tipo de prestamo puede financiar una contratacion, pero difieren mucho en rapidez, costo y que tan dificil es calificar. La eleccion correcta depende de que tan rapido necesitas moverte y que tan solidos se ven tu credito y tus ingresos.
| Opcion | Ideal para | Rapidez tipica | Enfoque de calificacion |
|---|---|---|---|
| Financiamiento basado en ingresos / marketplace de MCA | Puente rapido de nomina, credito bajo o en reconstruccion | 24-48 horas | Depositos bancarios e ingresos mensuales; FICO 500+ |
| Linea de credito de negocio | Necesidades de nomina continuas e impredecibles | Dias a semanas | Puntaje de credito, ingresos, tiempo en el negocio |
| Prestamo a corto plazo | Un solo esfuerzo de contratacion definido | Dias | Ingresos y credito moderado |
| Prestamo bancario a plazo | Costo mas bajo, expansion planificada | Semanas | Buen credito y finanzas, garantia |
| Prestamo SBA | Formacion de equipo grande y de largo plazo | Semanas a meses | Buen credito, documentacion, paciencia |
El patron es un intercambio: el dinero mas barato (bancario y SBA) es el mas lento y dificil de conseguir, y el dinero mas rapido cuesta mas. Contratar suele ser urgente (un buen candidato rara vez espera semanas a que cierres un prestamo SBA), por eso los duenos con una oferta en marcha con frecuencia eligen la rapidez.
Por que un marketplace basado en ingresos suele encajar para contratar
El capital para contratar tiene un perfil poco comun: lo necesitas rapido, lo necesitas antes de que lleguen los ingresos, y a menudo lo necesitas cuando tus libros se ven en plena expansion en lugar de impecables. Ahi es exactamente donde un marketplace basado en ingresos o de MCA tiende a funcionar bien.
En lugar de apoyarse principalmente en tu puntaje de credito, estos prestamistas miran tu historial de depositos bancarios e ingresos mensuales, la senal real de si puedes sostener un pago. Eso hace que la aprobacion sea realista para duenos con un FICO cercano a 500 o mas, y para negocios que estan creciendo pero que aun no lucen perfectos en papel. Los minimos de financiamiento comunmente empiezan alrededor de $10,000, y el dinero a menudo llega en 24 a 48 horas, lo suficientemente rapido para cerrar con un candidato antes de que lo haga una oferta de la competencia.
Un marketplace anade una ventaja mas: en lugar de solicitar a los prestamistas uno por uno, una sola solicitud se compara con varios financiadores, asi que ves mas de una estructura y puedes comparar. Ningun marketplace honesto llamara jamas al financiamiento "garantizado" (la aprobacion siempre depende de tus ingresos reales), pero un buen historial de depositos te da verdadera fuerza para negociar.
Entendiendo el costo real: tasas, factor rates y pago total
Esta es la parte que la mayoria de los articulos sobre contratacion se saltan, y es la que te protege. Distintos productos cotizan el costo en idiomas diferentes, y compararlos requiere convertir todo a un solo numero: el total de dolares que devuelves.
Los prestamos a plazo y las lineas de credito cotizan una APR. El financiamiento basado en ingresos y los MCA a menudo cotizan un factor rate (un multiplicador como 1.25) donde devuelves el capital multiplicado por ese factor sin importar que tan rapido lo pagues. Un factor rate no es una APR, y en plazos cortos la APR equivalente es mas alta de lo que el factor aparenta.
| Producto (ejemplo) | Monto | Costo cotizado | Total aprox. devuelto |
|---|---|---|---|
| Prestamo bancario a plazo | $30,000 | ~12% APR, plazo de 2 anos | ~$33,900 |
| Linea de credito | $30,000 | ~20% APR, usada 6 meses | ~$31,500 |
| Basado en ingresos / MCA | $30,000 | factor rate de 1.25 | $37,500 |
Estas cifras son ilustrativas, no cotizaciones. La leccion es pedir siempre el pago total en dolares y el plazo esperado, y luego juzgar ese costo frente al valor que producira el empleado. El dinero mas rapido y facil cuesta mas; eso puede ser un buen trato cuando el empleado genera ingresos rapidamente, y uno malo cuando el puesto es especulativo.
Garantias personales, colateral y lo que estas firmando
Casi todo prestamo para pequenos negocios destinado a contratar (bancario, SBA o basado en ingresos) pedira una garantia personal, lo que significa que tu respondes personalmente si el negocio no puede pagar. Esto es estandar, pero conviene saberlo desde el inicio en lugar de descubrirlo al firmar.
El colateral es donde los productos difieren. Los prestamos bancarios y SBA con frecuencia requieren un colateral especifico: equipo, cuentas por cobrar, a veces un gravamen sobre los activos del negocio. El financiamiento basado en ingresos normalmente no tiene garantia en el sentido tradicional, pero el pago esta ligado a tus depositos o ventas, lo cual funciona como su propia forma de garantia. Antes de firmar, confirma tres cosas: si hay una garantia personal, que (si es que algo) se pone como colateral, y si hay penalidades por pago anticipado o un pago total fijo si pagas antes. En muchos productos con factor rate, pagar antes no te ahorra dinero (el total es fijo), lo cual cambia como deberias pensar en el prestamo.
Alternativas y compensaciones que reducen cuanto necesitas pedir prestado
Antes de definir el monto del prestamo, reduce el numero que estas financiando. Varias herramientas bajan el costo neto de una contratacion y suelen pasarse por alto.
- Credito Fiscal por Oportunidad de Empleo (WOTC): un credito federal por contratar de ciertos grupos objetivo, que puede compensar una parte significativa del costo de una contratacion que califique.
- Incentivos estatales y locales de contratacion: muchos estados ofrecen creditos o subvenciones por creacion de empleo, especialmente en zonas o industrias designadas.
- Contratacion escalonada: incorporar personas en secuencia en lugar de todas a la vez reparte la necesidad de efectivo y permite que los primeros empleados empiecen a producir antes de que llegue el siguiente.
- Contrato-a-contratacion o inicios de medio tiempo: probar un puesto a menor costo antes de comprometerte con tiempo completo reduce tanto el riesgo como el capital requerido.
- Subvenciones y reinversion de ingresos: para algunos negocios, una parte del arranque puede autofinanciarse, dejando que el financiamiento cubra solo el hueco real.
El financiamiento y estas compensaciones no son excluyentes. El mejor enfoque es reclamar cada credito e incentivo para el que califiques, autofinanciar lo que puedas comodamente, y pedir prestado el resto (rapidamente) para que un buen candidato no se te escape mientras reunes el dinero.
Manejando el riesgo: contratar es una inversion, no una garantia
Un empleado puede rendir por debajo de lo esperado, irse pronto, o simplemente llegar en el momento equivocado de tu ciclo de efectivo. Pedir prestado para contratar amplifica ese riesgo, asi que manejalo de forma deliberada. Establece una expectativa clara y medible de lo que el puesto debe producir y para cuando, y da seguimiento frente a los supuestos de arranque que usaste para dimensionar el prestamo.
Protegete en dos frentes. Primero, manten un colchon de efectivo separado del prestamo de contratacion para que una salida temprana no te deje sin poder hacer un pago. Segundo, prefiere financiamiento flexible o de menor compromiso cuando el puesto no esta probado: una linea de credito que usas solo cuando la necesitas, o un adelanto modesto basado en ingresos, te expone menos que un gran prestamo a plazo de varios anos sobre una apuesta especulativa. Cuando un puesto esta probado y la relacion con los ingresos es clara, puedes apostar por un financiamiento mas grande, mas barato y mas largo con mayor confianza. Ajusta el tamano y la rigidez del prestamo a que tan seguro estas de la contratacion.
Preguntas frecuentes
Realmente puedo usar un prestamo de negocio para pagar salarios de empleados?
Si. Usar financiamiento para cubrir la nomina y los costos alrededor de una nueva contratacion es uno de los usos mas comunes y legitimos de un prestamo de negocio. La clave es ajustar el prestamo al periodo de arranque (los meses antes de que el empleado se pague solo) en lugar de a un solo cheque, para que no te quedes corto a mitad de la incorporacion.
Que puntaje de credito necesito para conseguir un prestamo para contratar?
Depende del producto. Los prestamos bancarios y SBA generalmente quieren buen credito. El financiamiento basado en ingresos y los marketplaces de MCA se apoyan mas en tu historial de depositos bancarios e ingresos mensuales que en tu FICO, y muchas aprobaciones ocurren con un puntaje de credito de 500 o mas. Depositos solidos y constantes pueden importar mas que un puntaje perfecto.
Que tan rapido puedo conseguir financiamiento para hacer una contratacion?
La rapidez varia mucho. Los prestamos bancarios y SBA normalmente tardan semanas o meses. El financiamiento basado en ingresos a menudo entrega el dinero en 24 a 48 horas, lo cual puede ser la diferencia entre cerrar con un buen candidato y perderlo ante una oferta de la competencia. Si el tiempo es tu limitante, ajusta el producto a tu fecha limite.
Cuanto deberia pedir prestado para contratar a un empleado?
Estima el costo mensual total del puesto, multiplicalo por los meses de arranque esperados antes de que cubra su propio costo, y suma los gastos unicos de reclutamiento y configuracion. Incluye un pequeno colchon por un arranque mas lento. Muchos arranques de una sola contratacion quedan comodamente por encima del minimo de aproximadamente $10,000 que ofrecen los marketplaces basados en ingresos.
Que es un factor rate y en que se diferencia de una APR?
Un factor rate es un multiplicador (por ejemplo, 1.25) aplicado al monto que pides prestado, asi que un adelanto de $30,000 a 1.25 significa devolver $37,500 en total. A diferencia de una APR, no baja si pagas mas rapido; el total normalmente es fijo. Convierte siempre las ofertas de APR y de factor rate a total de dolares devueltos antes de compararlas.
Tendre que firmar una garantia personal?
Para la mayoria de los prestamos de contratacion para pequenos negocios, si. Una garantia personal significa que eres personalmente responsable si el negocio no puede pagar. Esto es estandar en productos bancarios, SBA y basados en ingresos. Antes de firmar, confirma la garantia, cualquier colateral comprometido, el pago total, y si el pago anticipado te ahorra dinero.
Hay formas de bajar el costo de una nueva contratacion antes de pedir prestado?
Si. El Credito Fiscal por Oportunidad de Empleo y varios incentivos estatales y locales de contratacion pueden compensar parte del costo de una contratacion que califique. Escalonar contrataciones, empezar un puesto de medio tiempo o como contrato-a-contratacion, y autofinanciar lo que puedas comodamente reducen el monto que necesitas financiar.
El financiamiento alguna vez esta garantizado si mis ingresos son solidos?
No. Ningun prestamista legitimo puede garantizar la aprobacion antes de revisar tu negocio, y cualquier oferta que prometa financiamiento 'garantizado' es una senal de alerta. Ingresos mensuales solidos y depositos bancarios saludables mejoran mucho tus probabilidades y tu posicion de negociacion, pero la decision final siempre depende de tus numeros reales.
