Si, puedes usar un prestamo SBA para refinanciar la deuda que ya tiene tu negocio, y para el prestatario adecuado es una de las formas mas economicas de hacerlo. Tanto el programa SBA 7(a) como el programa 504 permiten refinanciar, casi siempre para reemplazar deuda cara (tarjetas de credito, prestamos en linea a corto plazo, adelantos de efectivo para comercios o notas de equipo) con un solo prestamo de tasa mas baja y plazo mas largo. El detalle es que refinanciar con la SBA no es automatico: tu deuda actual tiene que pasar pruebas de elegibilidad especificas, el papeleo es pesado y el desembolso suele tardar de 30 a 90 dias. Esta guia te explica exactamente que va a refinanciar la SBA y que no, las reglas que los prestamistas aplican sin decirlo, los cargos que la gente olvida contar y que hacer cuando calificas en el papel pero no puedes esperar dos meses por el dinero.
Puntos clave
- Los prestamos SBA 7(a) de hasta $5 millones pueden refinanciar la mayoria de la deuda comercial convencional; el programa 504 refinancia deuda de activos fijos como bienes raices y equipo.
- Para refinanciar deuda con un prestamo 7(a), la SBA generalmente exige que el nuevo prestamo entregue un beneficio sustancial, comunmente una reduccion del pago mensual de al menos 10%.
- Refinanciar con el mismo prestamista esta restringido: por lo general no puedes refinanciar un prestamo con el mismo prestamista que ya lo tiene, salvo que se cumplan condiciones especificas.
- Cuenta con un cargo unico de garantia de la SBA (un porcentaje de la porcion garantizada) mas costos de cierre: dinero real que reduce el beneficio neto de refinanciar.
- La mayoria de los prestamos SBA 7(a) exige una garantia personal de cualquier dueno con 20% o mas, y a menudo un gravamen sobre bienes del negocio o personales.
- El plazo tipico desde la aprobacion hasta el desembolso de la SBA es de 30 a 90 dias, por eso los prestatarios con urgencia suelen refinanciar primero la deuda a corto plazo con una opcion mas rapida basada en ingresos.
- El perfil minimo para calificar suele ser un puntaje de credito de 650+ (o SBSS de 165+), dos o mas anos en el negocio y un flujo de caja positivo que cubra el nuevo pago.
Que programa de la SBA se ajusta a tu deuda
El programa correcto depende del tipo de deuda que traigas cargando. Los dos que importan para refinanciar son el 7(a) y el 504.
El SBA 7(a) es el caballo de batalla para consolidar deuda general. Puede refinanciar saldos de tarjetas de credito, prestamos en linea a corto plazo, lineas de credito comerciales, financiamiento del vendedor y, algo importante, adelantos de efectivo para comercios y prestamos de pago diario, siempre que esas deudas se hayan usado para fines legitimos del negocio y cumplan las pruebas de beneficio de la SBA. Los montos llegan hasta $5 millones, y los plazos se estiran a 10 anos para deuda de capital de trabajo y hasta 25 anos cuando hay bienes raices de por medio.
El SBA 504 es mas acotado. Esta hecho para activos fijos, asi que su papel para refinanciar se limita a deuda usada originalmente para comprar o mejorar bienes raices, edificios o equipo de larga vida. Si tu problema es un monton de obligaciones rotativas y de corto plazo en vez de una sola nota grande de una propiedad, el 504 suele ser la herramienta equivocada.
| Caracteristica | SBA 7(a) | SBA 504 |
|---|---|---|
| Ideal para | Deuda mixta, tarjetas de credito, MCAs, prestamos a corto plazo | Deuda de bienes raices y equipo |
| Monto maximo | Hasta $5 millones | Hasta $5.5 millones (porcion de la SBA) |
| Plazo tipico | 10 anos (capital de trabajo), hasta 25 anos con bienes raices | 10, 20 o 25 anos |
| Tipo de tasa | Normalmente variable, a veces fija | Fija en la porcion de la SBA |
| Alcance para refinanciar | Amplio | Solo deuda de activos fijos |
Para la mayoria de los duenos que buscan escapar de la deuda cara a corto plazo, el 7(a) es el programa en el que hay que enfocarse.
Las reglas de elegibilidad que los prestamistas no anuncian
Cumplir con el perfil general (credito decente, tiempo en el negocio, flujo de caja) te abre la puerta. Pero refinanciar con la SBA tiene reglas adicionales de filtro que tumban a solicitantes que por lo demas si calificarian.
- La prueba del beneficio sustancial. Para refinanciar deuda existente hacia un prestamo 7(a), el nuevo financiamiento por lo general tiene que dejarte medibleme nte mejor. Un umbral comun es una reduccion de tu pago mensual de al menos 10%. Si refinanciar apenas mueve tu pago, la solicitud puede rechazarse solo por eso.
- La restriccion del mismo prestamista. Por lo general no puedes usar un prestamo de la SBA para refinanciar un prestamo que tiene el mismo prestamista, a menos que este documente que los terminos originales ya no estan disponibles u otras condiciones acotadas apliquen. La idea es evitar que los prestamistas disimulen sus propios prestamos problematicos.
- La prueba del proposito. La deuda que se refinancia debio haberse contraido para un fin comercial solido que por si mismo hubiera sido elegible para la SBA. La deuda ligada a un uso no elegible puede quedar excluida.
- La prueba de estar al corriente. La deuda que esta atrasada mas de cierto numero de dias, o que ya fue reestructurada, puede enfrentar escrutinio extra o descalificacion.
- La prueba de garantia y capital. En prestamos mas grandes y en deuda respaldada por bienes raices aplican limites de prestamo sobre valor, y un capital delgado puede hundir un expediente que por lo demas es solido.
Ninguna de estas es secreta, pero rara vez aparecen en la publicidad. Confirmalas con tu prestamista antes de invertir semanas en una solicitud.
El costo real de refinanciar con un prestamo SBA
Una tasa de interes mas baja es solo parte del panorama. Dos costos reducen calladamente el beneficio de una refinanciacion SBA, y ambos son faciles de pasar por alto.
Primero, el cargo de garantia de la SBA. Como el gobierno garantiza una porcion del prestamo, cobra un cargo unico calculado sobre esa porcion garantizada. En un prestamo de seis cifras medias esto puede llegar a miles de dolares. Normalmente se financia dentro del prestamo, lo que significa que pagas intereses sobre el durante todo el plazo.
Segundo, las penalidades por pago anticipado de la deuda que estas dejando. Algunos prestamos existentes (sobre todo notas a largo plazo o respaldadas por activos) cobran un cargo por pagarlos antes de tiempo. Si tu prestamista actual incluye una penalidad, ese costo hay que restarlo de lo que refinanciar te ahorra.
Aqui va una comparacion ilustrativa. Son cifras de ejemplo redondeadas, no cotizaciones, pensadas para mostrar la forma de las cuentas:
| Concepto | Antes (deuda existente) | Despues (refinanciacion SBA 7(a)) |
|---|---|---|
| Saldo refinanciado (por ejemplo) | $250,000 | $250,000 |
| Tasa de interes combinada (por ejemplo) | ~28% | ~11% |
| Plazo restante (por ejemplo) | ~14 meses | ~120 meses |
| Pago mensual aproximado (por ejemplo) | ~$20,000 | ~$3,400 |
| Cargo unico de garantia (por ejemplo) | — | ~$5,000 (financiado) |
El alivio mensual es dramatico porque el plazo se estira, pero estirar el plazo tambien significa que podrias pagar mas intereses en total durante la vida del prestamo, incluso a una tasa mucho mas baja. Refinanciar para sobrevivir a un apreton de efectivo es una razon valida; solo entra sabiendo el intercambio, no solo la caida llamativa del pago.
Refinanciar adelantos de efectivo y deuda de pago diario
Esta es la situacion que los resumenes tipo Lendio suelen pasar por alto, y es donde de verdad viven muchos duenos. Los adelantos de efectivo para comercios (MCAs) y los prestamos de debito diario o semanal son la deuda mas castigadora en la mayoria de los balances, con costos anualizados efectivos que pueden subir muy por encima del 50%. Meterlos dentro de un prestamo SBA 7(a) es legitimo y, cuando funciona, transformador.
Pero dos frenos hacen dificil refinanciar un MCA por la via de la SBA. Uno, el desajuste de velocidad: un MCA te sangra la cuenta cada dia habil, mientras la aprobacion de la SBA tarda semanas. Dos, el apilamiento: si tomaste varios adelantos uno encima de otro, el expediente se vuelve complejo y algunos prestamistas se echan para atras. El resultado es que muchos duenos que mas necesitan refinanciar con la SBA son los que menos pueden esperar.
Una secuencia practica para estos prestatarios: estabiliza primero el sangrado diario con una refinanciacion mas rapida, y despues busca el prestamo SBA desde una posicion mas calmada y con estados de cuenta bancarios recientes mas limpios, lo cual, a su vez, fortalece el eventual expediente ante la SBA.
Cuando la ruta de la SBA es demasiado lenta: una alternativa mas rapida
Si calificas para un prestamo SBA y puedes esperar de 30 a 90 dias, tomalo: el costo del capital es dificil de superar. Pero si te estan apretando ahora mismo, o te quedas apenas corto de los umbrales de la SBA, un marketplace de financiamiento basado en ingresos es el primer paso mas realista.
Estos prestamistas evaluan mucho mas tu historial de depositos bancarios y tus ingresos mensuales que tu puntaje de credito. Como la aprobacion se apoya en el flujo de caja y no en un largo paquete de la SBA, el desembolso muchas veces llega en 24 a 48 horas. Los parametros tipicos se ven asi:
- Financiamiento minimo de alrededor de $10,000
- Credito accesible desde aproximadamente FICO 500 en adelante
- Evaluacion basada en estados de cuenta bancarios recientes e ingresos mensuales
- Velocidad comunmente de 24 a 48 horas desde la aprobacion
Como es un marketplace, te emparejan con varios financiadores desde una sola solicitud en vez de andar tocando puertas de prestamistas una por una. La aprobacion nunca esta garantizada (depende de tus ingresos y de tu historial de depositos), pero para una consolidacion con urgencia, o como puente mientras una solicitud de la SBA avanza, llena el hueco que la SBA no puede. Muchos duenos lo usan para retirar de inmediato la deuda mas toxica y despues refinanciar el resto, ya mas calmado, dentro de un prestamo SBA mas adelante.
Como preparar una solicitud de refinanciacion que si te aprueben
Sea cual sea la ruta que elijas, la misma preparacion fortalece tu expediente y acorta el plazo.
- Haz un inventario de cada deuda. Anota saldo, tasa, pago mensual o diario, plazo restante y cualquier penalidad por pago anticipado. No puedes probar un beneficio del 10% sin esto.
- Reune de tres a seis meses de estados de cuenta bancarios del negocio. Tanto los evaluadores de la SBA como los prestamistas basados en ingresos revisan de cerca la consistencia de los depositos. Depositos erraticos y dias en negativo frecuentes debilitan el caso.
- Actualiza tus estados financieros. Ten listos un estado de ganancias y perdidas al dia, un balance general y las declaraciones de impuestos recientes del negocio para la via de la SBA.
- Confirma la propiedad y las garantias. Cualquier dueno con 20% o mas normalmente tendra que firmar una garantia personal en un prestamo 7(a); ten claro a quien incluye eso.
- Calcula el beneficio neto, no solo la tasa. Resta el cargo de garantia y cualquier penalidad por pago anticipado de tus ahorros proyectados para que sepas el numero real.
| Ruta | Tiempo tipico hasta el desembolso | Mejor cuando |
|---|---|---|
| Refinanciacion SBA 7(a) | ~30 a 90 dias | Calificas y puedes esperar; el menor costo |
| Refinanciacion SBA 504 | ~45 a 90 dias | La deuda esta ligada a bienes raices o equipo |
| Marketplace basado en ingresos | ~24 a 48 horas | Urgente, con credito complicado o como puente hacia la SBA |
Haz este trabajo una vez y te servira para cada solicitud que presentes.
Preguntas frecuentes
Puedo usar un prestamo SBA para refinanciar un adelanto de efectivo para comercios (MCA)?
Si. Un prestamo SBA 7(a) puede refinanciar un adelanto de efectivo para comercios siempre que el adelanto se haya usado para un fin comercial legitimo y el nuevo prestamo entregue un beneficio sustancial, como un pago mensual notablemente mas bajo. El obstaculo practico es la velocidad: la aprobacion de la SBA tarda semanas mientras el adelanto te debita la cuenta a diario, asi que muchos duenos primero estabilizan el adelanto con un financiamiento mas rapido y despues refinancian dentro de un prestamo SBA desde una posicion mas fuerte.
Que puntaje de credito necesito para refinanciar deuda con un prestamo SBA?
La mayoria de los prestamistas SBA buscan un puntaje de credito personal de alrededor de 650 o mas, o un puntaje SBSS especifico de la SBA cercano a 165, junto con al menos dos anos en el negocio y un flujo de caja que cubra comodamente el nuevo pago. Los requisitos varian segun el prestamista. Si tu puntaje esta por debajo de ese rango, un marketplace basado en ingresos que evalua depositos bancarios e ingresos (accesible desde aproximadamente FICO 500) suele ser la opcion mas realista.
Cuanto tarda una refinanciacion con la SBA?
Cuenta con aproximadamente 30 a 90 dias desde la solicitud hasta el desembolso, segun el prestamista, el tamano del prestamo y que tan completos esten tus documentos. Las refinanciaciones 504 respaldadas por bienes raices tienden hacia el extremo mas largo. Si tu deuda te esta costando a diario y no puedes esperar, un prestamista basado en ingresos a menudo puede desembolsar en 24 a 48 horas como puente.
Existe una regla de que refinanciar tenga que bajar mi pago?
Para refinanciar deuda con el 7(a), la SBA por lo general quiere que el nuevo prestamo le de un beneficio sustancial al prestatario, y los prestamistas suelen aplicar un umbral como una reduccion de al menos 10% en el pago mensual. Si refinanciar apenas cambia tu pago, la solicitud puede rechazarse por eso, asi que calcula la mejora antes de solicitar.
Que cargos debo esperar al refinanciar con un prestamo SBA?
Presupuesta un cargo unico de garantia de la SBA, calculado sobre la porcion garantizada del prestamo y muchas veces financiado dentro del saldo, mas los costos de cierre estandar. Aparte, revisa si la deuda que vas a pagar trae una penalidad por pago anticipado. Resta ambos de tus ahorros proyectados para ver el verdadero beneficio neto en lugar de juzgar solo por la tasa de interes.
Puedo refinanciar un prestamo SBA existente con un nuevo prestamo SBA?
Es posible, pero esta restringido. En particular, por lo general no puedes refinanciar un prestamo con el mismo prestamista que ya lo tiene, salvo que se cumplan condiciones especificas, como que los terminos originales ya no esten disponibles. Refinanciar un prestamo SBA a traves de un prestamista distinto es mas factible, pero aun debe cumplir las pruebas de beneficio y elegibilidad del programa. Confirma los detalles con el prestamista antes de empezar.
Tendre que firmar una garantia personal?
Casi con seguridad para un prestamo 7(a). La SBA normalmente exige una garantia personal de cada dueno que tenga 20% o mas del negocio, y los prestamos mas grandes tambien pueden requerir un gravamen sobre bienes del negocio o personales. Esta es una diferencia clave frente a algunos financiamientos basados en ingresos, donde la aprobacion se apoya mas en los ingresos del negocio y el historial de depositos.
Que pasa si no califico para nada de la refinanciacion SBA?
Si te quedas corto en credito, tiempo en el negocio o en la prueba de beneficio, un marketplace de financiamiento basado en ingresos es la alternativa comun. Evalua principalmente tus ingresos mensuales y tu historial de depositos bancarios, arranca alrededor de un minimo de $10,000, es accesible desde aproximadamente FICO 500 y a menudo desembolsa dentro de 24 a 48 horas. La aprobacion nunca esta garantizada y depende de tus ingresos, pero puede retirar ahora la deuda cara con urgencia y dejarte listo para buscar un prestamo SBA mas adelante.
