Para un financiador, ingreso es el dinero que entró porque un cliente te pagó: liquidaciones de tarjeta, pagos por ACH o Zelle de clientes, cheques por trabajos hechos y efectivo de ventas que depositaste. No cuentan las transferencias entre tus propias cuentas, el dinero prestado, lo que tú metiste de tu bolsillo ni los reembolsos. El analista revisa cada crédito de tu estado de cuenta y resta los que no son ventas.
Esto importa más de lo que parece. La cifra que escribes en la solicitud se compara con la que calcula el analista. Si sumas todos los depósitos, tu número sale más alto que el suyo, y esa diferencia se lee como un error aunque nadie haya querido exagerar. Esta guía te enseña a hacer la cuenta como la hace el analista, antes de aplicar.
Puntos clave
- Cuenta solo el dinero que llegó de clientes: tarjeta, ACH, Zelle, cheques y efectivo de ventas.
- Las transferencias entre tus cuentas, los préstamos y tu propio dinero se restan siempre.
- Los reembolsos, contracargos revertidos y devoluciones de impuestos no son ventas.
- Usa el promedio de los últimos tres meses de depósitos de clientes como cifra mensual.
- Si vendes en dos bancos, manda los estados de cuenta de todas las cuentas que reciben ventas.
- Un depósito grande y raro no te descalifica, pero necesita una explicación de una línea.
Tabla rápida: qué cuenta y qué se resta
Esta es la forma en que la mayoría de los analistas de financiamiento basado en ingresos leen cada tipo de crédito. Los nombres que ves en tu estado de cuenta cambian según el banco, pero la lógica es la misma.
| Tipo de depósito | ¿Cuenta? | Por qué |
|---|---|---|
| Liquidación del procesador de tarjetas (Square, Clover, Stripe, etc.) | Sí | Es el pago neto de tus ventas con tarjeta |
| ACH, Zelle o transferencia de un cliente | Sí | Pago por una factura o un trabajo |
| Cheques de clientes | Sí | Cuentan cuando siguen el patrón normal del negocio |
| Efectivo de ventas depositado | Sí, si es regular | Un depósito de efectivo grande y aislado genera preguntas |
| Transferencia desde tu otra cuenta del negocio o de ahorros | No | Ya se contó donde entró la venta, o nunca fue venta |
| Depósito desde tu cuenta personal | No | Es tu dinero, no dinero de clientes |
| Fondos de un préstamo o adelanto | No | Es dinero prestado y además revela una deuda abierta |
| Reembolso de un proveedor o reverso de un cargo | No | Corrige un gasto; no es una venta nueva |
| Devolución de impuestos, pago de seguro o venta de un equipo | Casi nunca | Es dinero real, pero no se repite |
Si quieres ver qué más mira el analista además de los depósitos (saldo diario, sobregiros, pagos fijos), lee qué buscan los financiadores en tus estados de cuenta.
Un mes leído línea por línea
Ejemplo ilustrativo; todas las cifras son inventadas para mostrar el método. Una empresa de catering en Houston cobra eventos por tarjeta, por ACH y con cheques. Este es un mes de su cuenta principal:
| Crédito en el estado de cuenta | Total depositado | Cuenta como ingreso |
|---|---|---|
| Liquidaciones de tarjeta (19 depósitos) | $36,800 | $36,800 |
| Pagos de clientes por ACH y Zelle (7) | $19,400 | $19,400 |
| Cheques por eventos (4) | $6,100 | $6,100 |
| Transferencia desde ahorros | $8,000 | $0 |
| Depósito de la dueña desde su cuenta personal | $4,500 | $0 |
| Fondos de un préstamo de equipo | $15,000 | $0 |
| Reembolso de un proveedor | $600 | $0 |
| Total | $90,400 | $62,300 |
El estado de cuenta muestra más de $90,000 entrando. El ingreso con el que trabaja el analista ronda los $62,000. Si la dueña hubiera escrito $90,000 al mes en la solicitud, el expediente empezaría con una diferencia de casi un tercio. Escribiendo $62,000, todo cuadra desde el principio y la revisión avanza sin preguntas de ida y vuelta.
Zelle, Cash App y pagos que llegan con nombre de persona
Muchos negocios latinos cobran por Zelle, Venmo o Cash App porque es lo que el cliente prefiere. Esos pagos sí pueden contar como ventas, pero tienen un problema: en el estado de cuenta aparecen con el nombre de una persona, igual que una transferencia de un familiar o tuya. El analista no siempre puede distinguirlos.
Para que se lean bien:
- Cobra en la cuenta del negocio, no en tu cuenta personal. Lo que entra a tu cuenta personal es muy difícil de contar como venta.
- Usa el nombre del negocio en tu perfil de Zelle o Cash App for Business, para que el cliente vea a quién paga.
- Pide al cliente una nota con el número de factura o el servicio ("factura 214", "pintura cocina").
- Guarda tu lista de clientes con fechas y montos. Si el analista pregunta por cinco pagos de Zelle, puedes responder en un minuto.
Si durante un tiempo mezclaste cuentas, no estás descalificado, pero tienes trabajo de orden por delante. Lo explicamos en financiamiento con cuenta personal y de negocio mezcladas.
Transferencias, dinero del dueño y préstamos
Transferencias entre tus cuentas. Es la razón más común por la que la cifra baja. Mover dinero de ahorros a la cuenta operativa, o de un banco a otro, no es una venta nueva. Si tienes dos cuentas del negocio, manda los estados de cuenta de las dos. Así el analista ve la venta entrar en una y la transferencia llegar a la otra, y la cuenta una sola vez. Si mandas solo una cuenta, puede que pierdas ventas que sí existen.
Dinero que tú pusiste. Cubrir una semana floja con tu dinero personal es responsable, pero ese depósito no es ingreso del negocio. Anótalo en tus registros como "aporte del dueño" para explicarlo en una línea.
Préstamos y adelantos. El dinero prestado se resta y, además, le dice al analista que hay una deuda abierta. Por eso cada préstamo, adelanto o línea de crédito debe ir en la solicitud con su saldo y su pago. Que el analista lo descubra solo en el estado de cuenta se lee mucho peor que declararlo tú.
Reembolsos y contracargos. Un reembolso de un proveedor corrige un gasto. Un contracargo que te devuelven revierte un ajuste. Ninguno es venta nueva. Si un mes tuvo muchos reembolsos o contracargos, ten lista una explicación corta de la causa.
Efectivo y depósitos grandes de una sola vez
Si tu negocio maneja mucho efectivo (una taquería, una barbería, un mercado), el efectivo que depositas con regularidad cuenta como ingreso. Lo que se lee bien es un patrón: depósitos de efectivo parecidos, varias veces por semana o cada semana. Lo que genera preguntas es un depósito de efectivo grande que no se parece a nada de los meses anteriores.
El efectivo que nunca llega al banco no existe para el analista. No importa cuánto vendas: si no lo depositas, no se puede contar. Si esa es tu situación, empieza a depositar todo durante unos meses antes de aplicar.
Los depósitos grandes que no se repiten (vendiste una camioneta, cobraste un seguro, te devolvieron impuestos, un cliente pagó un contrato de seis meses por adelantado) suelen sacarse del promedio o se revisan aparte. No te perjudican si los explicas. Tenemos una guía completa sobre financiamiento con depósitos grandes de una sola vez.
Tres errores que vemos seguido en negocios de efectivo:
- Depositar todo junto a fin de mes. Un solo depósito grande parece fuera de patrón aunque sean ventas normales. Deposita varias veces por semana.
- Pagar a proveedores en efectivo antes de depositar. Esas ventas nunca aparecen en el banco y tu ingreso se ve más chico de lo que es.
- Subir los depósitos de golpe justo antes de aplicar. Un salto repentino se nota y se pregunta. Es mejor un cambio de hábito sostenido por varios meses.
Cómo calcular tu cifra antes de aplicar
Haz este ejercicio con tus últimos tres estados de cuenta en PDF. Te toma media hora y evita la mayoría de los atrasos.
- Marca cada crédito como venta o no venta, usando la tabla de arriba.
- Suma solo las ventas de cada mes, por separado.
- Saca el promedio de los tres meses. Esa es tu cifra de ingreso mensual para la solicitud.
- Haz una lista corta de los depósitos raros con una línea de explicación cada uno ("$9,000 del 12 de agosto: venta de una camioneta usada").
- Incluye todas las cuentas que reciben ventas, aunque una sea pequeña.
- Descarga los estados de cuenta completos desde tu banco, todas las páginas, no capturas de pantalla.
- Anota tus deudas abiertas con saldo y pago.
Si tus ventas suben y bajan mucho de un mes a otro, el promedio de tres meses puede no reflejar tu negocio. En ese caso lee aprobación con ingresos irregulares antes de aplicar.
Cuando tu cifra esté lista, Merchant Fund Express, nuestro financiador recomendado, revisa sobre todo tus ventas y depósitos, no solo tu crédito. Considera puntajes desde 500 FICO, aunque mejor crédito y mejor flujo de caja suelen traer mejores ofertas, y en la mayoría de los casos no pide colateral. Puedes aplicar gratis con Merchant Fund Express sin que afecte tu crédito.
Preguntas frecuentes
¿Las transferencias desde mi cuenta de ahorros cuentan como ingresos?
No. Las transferencias entre cuentas que son tuyas se restan, porque no son una venta nueva. Si las ventas entran primero en otra cuenta del negocio, manda también los estados de cuenta de esa cuenta. Así el analista cuenta la venta una sola vez, en el lugar donde entró, y tu cifra no queda más baja de lo que de verdad vendes.
¿Los pagos que recibo por Zelle cuentan como ventas?
Pueden contar, si llegan a la cuenta del negocio y vienen de clientes. El problema es que aparecen con nombre de persona y se confunden con transferencias familiares. Cobra siempre en la cuenta del negocio, pide al cliente una nota con la factura o el servicio y guarda tu lista de clientes para explicar cualquier pago que el analista pregunte.
¿El dinero de un préstamo o de un adelanto cuenta como ingreso?
No. Es dinero prestado, así que se resta del cálculo. Además le indica al analista que tienes una deuda abierta. Por eso conviene declarar en la solicitud cada préstamo, adelanto o línea de crédito, con su saldo y su pago. Que lo encuentren solo en el estado de cuenta se lee mucho peor.
¿Qué pasa si casi todas mis ventas son en efectivo?
El efectivo que depositas con regularidad sí cuenta. Un patrón de depósitos parecidos cada semana se lee bien. Lo que genera preguntas es un depósito grande y aislado. Y el efectivo que nunca llega al banco no se puede contar, así que si quieres financiamiento, empieza a depositar todas tus ventas varios meses antes de aplicar.
¿Pongo en la solicitud mis ventas brutas o lo que entra al banco?
Pon lo que entra al banco de parte de tus clientes. Es lo que el analista cuenta, así que tu cifra y la suya van a coincidir. Tus ventas brutas en el sistema de punto de venta suelen ser un poco más altas por las comisiones del procesador y los reembolsos, y esa diferencia es normal.
¿Una devolución de impuestos ayuda a mi solicitud?
En general no cuenta como ingreso, porque no es una venta y no se repite. Sí mejora tu saldo en la cuenta, lo cual el analista puede ver con buenos ojos. Explícala en una línea para que no se confunda con ventas. Para dudas sobre cómo declarar ese dinero, consulta a un profesional de impuestos.