El puntaje FICO es un número de tres dígitos, entre 300 y 850, que estima qué tan probable es que una persona pague sus deudas a tiempo. Fue creado por la Fair Isaac Corporation y es el puntaje de crédito que más usan los prestamistas en Estados Unidos cuando revisan una solicitud.
El puntaje se calcula con la información de tus reportes de crédito, que guardan las tres principales agencias de crédito (credit bureaus). Un número más alto le indica al prestamista menor riesgo; un número más bajo indica mayor riesgo. Para el dueño de un negocio, el puntaje FICO personal muchas veces importa incluso cuando pides dinero para la empresa, porque muchos prestamistas revisan el crédito personal del dueño como parte de la evaluación, sobre todo en negocios jóvenes que todavía no han construido un historial de crédito propio y sólido.
Puntos clave
- El puntaje FICO es un número de tres dígitos, de 300 a 850, que estima el riesgo de pago de una deuda.
- Se calcula con tus reportes de crédito, a partir de cinco factores encabezados por el historial de pagos y la cantidad que debes.
- Los puntajes más altos indican menor riesgo para los prestamistas y pueden afectar la aprobación, los montos y las condiciones.
- Los prestamistas suelen revisar el puntaje FICO personal del dueño para el financiamiento del negocio, sobre todo en empresas nuevas.
- En esta red, el financiamiento normalmente comienza en un mínimo de $10,000 y puede considerar un FICO de 500 o más, sin ningún resultado garantizado.
Cómo funciona el puntaje FICO
Tu puntaje FICO se arma con los datos de tu reporte de crédito, no con tus ingresos, tus ahorros ni el saldo de tu cuenta bancaria. FICO agrupa los factores en cinco categorías, y cada una tiene un peso distinto:
- Historial de pagos — si pagas tus cuentas a tiempo. Este es el factor más importante de todos.
- Cantidad que debes — cuánto del crédito disponible estás usando, lo que se conoce como uso o utilización del crédito.
- Antigüedad del historial de crédito — cuánto tiempo llevan abiertas tus cuentas.
- Crédito nuevo — solicitudes recientes y cuentas abiertas hace poco.
- Variedad de crédito — los distintos tipos de cuentas que manejas, como tarjetas, préstamos de auto e hipotecas.
Como el puntaje se calcula a partir de tu reporte de crédito, puede cambiar a medida que cambia ese reporte. Cada agencia puede tener información un poco distinta, así que una misma persona puede tener tres puntajes FICO parecidos, pero no idénticos.
Un ejemplo rápido con números redondos
Supongamos que un dueño tiene dos tarjetas de crédito. Aquí hay una vista simplificada de cómo se ve la utilización del crédito:
| Tarjeta | Saldo | Límite de crédito | Utilización |
|---|---|---|---|
| Tarjeta A | $2,000 | $10,000 | 20% |
| Tarjeta B | $8,000 | $10,000 | 80% |
| Total | $10,000 | $20,000 | 50% |
En este ejemplo el dueño está usando $10,000 de $20,000 de crédito total disponible, o sea una utilización del 50%. Una utilización más baja suele verse con mejores ojos. Si bajara la Tarjeta B de $8,000 a $2,000, la utilización total caería al 20%, lo que muchos prestamistas leen como un perfil más saludable. Esto es solo un ejemplo ilustrativo; el efecto exacto sobre cualquier puntaje depende del reporte de crédito completo.
Por qué le importa al dueño de un negocio
Cuando solicitas financiamiento, el prestamista quiere una lectura rápida y consistente del riesgo de pago, y el puntaje FICO se la da. Puede influir en si te aprueban, en cuánto puedes pedir prestado y en las condiciones que te ofrecen. Para empresas nuevas que aún no tienen un historial de crédito comercial establecido, el puntaje FICO personal del dueño suele pesar todavía más.
Dicho esto, el puntaje de crédito es un solo dato, no la foto completa. Muchos financiadores de pequeños negocios también revisan el tiempo que llevas operando, los ingresos mensuales y el movimiento de tu cuenta bancaria. Los programas varían: algunos productos apuntan a dueños con buen crédito, mientras que otros están hechos para funcionar con puntajes más bajos. Como referencia general, el financiamiento en esta red normalmente comienza en un mínimo de $10,000 y puede considerar a dueños con un FICO de 500 o más, aunque cumplir con un mínimo nunca es una promesa de aprobación y ningún resultado está garantizado.
Términos relacionados
- Reporte de crédito — el registro detallado de tu historial de préstamos y pagos a partir del cual se calcula el puntaje FICO.
- Agencia de crédito (credit bureau) — una de las tres empresas que arman los reportes de crédito usados para generar los puntajes.
- Utilización del crédito — la parte de tu crédito rotativo disponible que estás usando en este momento.
- Garantía personal — el compromiso del dueño de responder personalmente por una deuda del negocio, y por eso muchas veces se revisa el crédito personal.
- Puntaje de crédito comercial — un puntaje aparte que mide la solvencia de la empresa en sí, no la del dueño.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un buen puntaje FICO?
Los puntajes FICO van de 300 a 850, y entre más alto, mejor. Cada prestamista fija sus propios límites, así que lo que se considera bueno depende del producto. En términos generales, los puntajes desde los 600 y pico en adelante suelen verse como sólidos, mientras que los puntajes más bajos todavía pueden calificar para ciertos programas de financiamiento.
¿El puntaje FICO es lo mismo que el puntaje de crédito?
FICO es una marca específica de puntaje de crédito, y es la que más usan los prestamistas en Estados Unidos. Existen otros modelos, como VantageScore. Todos buscan medir el riesgo de crédito a partir de tu reporte, pero usan fórmulas distintas, así que los números pueden variar.
¿Los prestamistas revisan mi puntaje FICO personal para un préstamo de negocio?
Muchas veces sí. Sobre todo en negocios nuevos, muchos prestamistas revisan el puntaje FICO personal del dueño porque la empresa todavía no ha construido un historial de crédito propio y fuerte. El crédito comercial y los ingresos también se toman en cuenta junto con eso.
¿Puedo obtener financiamiento con un puntaje FICO más bajo?
Es posible. Algunos productos en esta red pueden considerar a dueños con un FICO de 500 o más y normalmente comienzan en un mínimo de $10,000. Cumplir con un límite no garantiza la aprobación, ya que los prestamistas también evalúan los ingresos, el tiempo operando y otros factores.
¿En qué se diferencia el puntaje FICO del alivio de MCA?
No tienen relación. El puntaje FICO mide el riesgo de crédito. El alivio de MCA se refiere a bajar el pago diario o semanal de un adelanto de efectivo (merchant cash advance) que ya tienes, para dar aire al flujo de caja; cambia el pago, no tu puntaje de crédito.
