Cofirmante (préstamo de negocio)

Cómo funciona un cofirmante

Cuando un negocio solicita un préstamo, el prestamista revisa los ingresos de la empresa, el tiempo que lleva operando y su crédito. Si ese perfil no alcanza los requisitos del prestamista, la entidad puede aprobar el préstamo solo si un cofirmante calificado se suma al contrato. El cofirmante completa su propia solicitud, y el prestamista evalúa su crédito e ingresos personales de forma muy parecida a como lo haría con un solicitante principal.

Una vez que el préstamo se cierra, el cofirmante queda legalmente obligado por el monto total. Si el negocio se atrasa en los pagos o cae en incumplimiento, el prestamista puede cobrarle el saldo directamente al cofirmante, muchas veces sin agotar primero las gestiones de cobro contra el negocio. Los pagos atrasados y los incumplimientos pueden aparecer en el reporte de crédito del cofirmante, y el saldo pendiente puede reducir su propia capacidad de endeudamiento. Por lo general, el cofirmante no tiene ninguna participación en la propiedad ni control sobre cómo se usa el dinero del préstamo, aun cuando carga con el riesgo de pago.

Un ejemplo rápido con números redondos

Supongamos que una empresa de catering con dos años de operación solicita un préstamo de $50,000 para equipo. El negocio muestra ventas estables pero un historial de crédito corto, y el prestamista la rechaza solo con el perfil de la empresa. La hermana del dueño, que tiene buen crédito personal e ingresos estables, acepta cofirmar.

Con el cofirmante agregado, el prestamista aprueba el préstamo. Si el negocio paga según lo acordado, el cofirmante nunca desembolsa un dólar, pero su reporte de crédito igual refleja la cuenta. Si el negocio deja de pagar, el prestamista puede cobrarle el saldo restante a la hermana y reportar los pagos atrasados contra su crédito.

Por qué le importa al dueño de un negocio

Un cofirmante puede marcar la diferencia entre una aprobación y un rechazo para un negocio nuevo o con poco crédito, y puede abrir la puerta a un préstamo más grande o a una tasa más baja. Ese acceso tiene su peso. Pedirle a alguien que cofirme es pedirle que ponga su propio crédito y sus ahorros en juego por las decisiones de su negocio, así que suele ser una petición reservada para personas que entienden el riesgo con claridad.

Los dueños también deberían sopesar otras opciones antes de recurrir a un cofirmante. Algunos financiamientos se evalúan principalmente según los ingresos del negocio y el movimiento bancario, y no según el puntaje de crédito personal. Para los negocios que ya cargan con un adelanto de efectivo (MCA), la consolidación inversa puede bajar el pago diario o semanal para aliviar el flujo de caja, aunque no elimina la obligación de fondo. Los programas típicos de financiamiento basado en ingresos comienzan alrededor de un mínimo de $10,000 y pueden considerar a dueños con un puntaje FICO de 500 o más, así que vale la pena comparar para qué puede calificar el negocio por sí solo antes de sumar a alguien más al contrato. Ningún prestamista puede prometer una aprobación por adelantado.

Términos relacionados

• Garantía personal — un compromiso, normalmente del dueño, de pagar la deuda del negocio de forma personal; parecido en efecto a cofirmar, pero firmado por alguien que sí tiene participación en la empresa.
• Codeudor — una parte que comparte el préstamo y por lo general comparte el acceso a los fondos, a diferencia del cofirmante, que normalmente no recibe nada del dinero.
• Colateral (garantía) — un activo del negocio o personal que se pone como respaldo del préstamo, dándole al prestamista algo que reclamar en caso de incumplimiento.
• Solvencia crediticia — la evaluación que hace el prestamista sobre la probabilidad de que un solicitante pague, a partir del historial de crédito, los ingresos y las deudas existentes.
• Incumplimiento (default) — no cumplir con las condiciones de pago del préstamo, lo que activa el derecho del prestamista a perseguir al titular y a cualquier cofirmante.