Como refinanciar una linea de credito empresarial

¿Puedes refinanciar una linea de credito empresarial?

En casi todos los casos, si — una linea de credito no es un contrato amarrado como lo son algunos arrendamientos de equipo, y eres libre de liquidarla con un nuevo financiamiento cuando quieras. La verdadera pregunta es si un prestamista te ofrecera condiciones que valgan la pena, y si tu contrato actual te cobra por salir.

Dos cosas se te atraviesan mas seguido que la aprobacion en si. La primera es una clausula de pago anticipado o de terminacion anticipada: algunas lineas cobran un porcentaje del saldo pendiente, o una comision fija, si cierras la cuenta antes de una fecha establecida. La segunda es una comision por linea no usada o por mantenimiento que quiza ya pagaste por el ano. Ninguna te impide refinanciar, pero ambas cambian las cuentas, asi que saca tu contrato original y ubica esas clausulas antes de hacer cualquier cosa.

Del lado de la aprobacion, refinanciar suele ser mas facil que conseguir tu primera linea, porque ahora tienes un historial. Los prestamistas quieren ver que el negocio genera ingresos constantes, que tus depositos bancarios son estables en lugar de erraticos, y que no has agotado la linea existente — un saldo pegado al limite indica presion y puede costarte la mejor tasa que esperabas. Si tu credito ha mejorado o tus ingresos han crecido desde que abriste la linea, estas en una posicion mas fuerte de lo que sugieren los numeros de tu aprobacion original.

Cuando refinanciar tiene sentido — y cuando no

Refinanciar es una herramienta, no un premio, y solo rinde cuando la situacion lo amerita. Usa las dos listas de abajo como prueba rapida antes de invertir tiempo en solicitudes.

Normalmente tiene sentido cuando:

• Las tasas de mercado han bajado de forma notable desde que abriste la linea, o tu perfil de credito se ha fortalecido lo suficiente para calificar a una tasa mas baja.
• Tu saldo rotativo dejo de rotar — lo cargas mes tras mes, lo que significa que estas pagando tasas rotativas variables sobre lo que en realidad es deuda de largo plazo que deberia estar en un prestamo a plazo fijo.
• Tu negocio supero el limite de credito y necesitas mas capacidad de la que tu prestamista actual te dara.
• Quieres consolidar varias deudas o adelantos de corto plazo en un solo pago predecible.

Normalmente no tiene sentido cuando:

• Tu saldo es pequeno o esperas liquidarlo en unos pocos meses — las comisiones probablemente superaran cualquier ahorro en tasa en una ventana tan corta.
• Una penalidad por pago anticipado en la linea actual se come la mayor parte del beneficio proyectado.
• Tu credito o tus ingresos se han debilitado desde que abriste la linea, en cuyo caso una nueva oferta podria traer una tasa mas alta, no mas baja.
• Refinancias principalmente para liberar el limite viejo y volver a pedir prestado — eso resuelve un sintoma de flujo de efectivo, no el problema de fondo, y puede profundizar la deuda.

Haz las cuentas: un ejemplo de punto de equilibrio

Lo mas util que puedes hacer antes de refinanciar es calcular tu punto de equilibrio — el momento en que tu ahorro acumulado por fin supera el costo del nuevo trato. Si vas a liquidar el saldo antes de llegar al punto de equilibrio, refinanciar pierde dinero por muy atractiva que se vea la nueva tasa.

El ejemplo de abajo es solo ilustrativo, con cifras redondeadas para mayor claridad; tus numeros reales seran distintos.

En este ejemplo el prestatario ahorra alrededor de $3,600 al ano pero paga cerca de $2,400 en comisiones para lograrlo, asi que el punto de equilibrio llega a los ocho meses aproximadamente. Si planea cargar el saldo durante dos anos, refinanciar claramente vale la pena. Si piensa liquidarlo en seis meses, las comisiones cuestan mas de lo que devuelve el ahorro, y le conviene quedarse con la linea existente o negociar. Siempre divide tus comisiones totales entre tu ahorro mensual para encontrar tu propio mes de equilibrio antes de firmar.

Comparando tus opciones de refinanciamiento

"Refinanciar" abarca varios productos muy distintos, y el mejor depende de tu credito, de que tan rapido necesitas los fondos, y de si quieres acceso rotativo o un pago fijo. La tabla de abajo muestra las concesiones realistas; las cifras especificas son ejemplos, no cotizaciones.

Fijate que los productos de arriba compiten en precio y los de abajo compiten en rapidez y acceso. Si tu credito es fuerte y puedes esperar, la ruta de un banco o de la SBA casi siempre cuesta menos. Si tu puntaje esta por debajo de los limites de un banco o necesitas los fondos esta semana, la via basada en ingresos existe justo para ese vacio — la aprobacion se apoya en tu historial de depositos y tus ingresos mensuales mas que en tu FICO por si solo.

El proceso de refinanciamiento paso a paso

Refinanciar es metodico, y saltarse pasos es donde los duenos pierden dinero. Ve por estos en orden.

1. Lee tu contrato actual. Ubica la clausula de pago anticipado, cualquier comision de mantenimiento o por linea no usada, y el monto exacto de liquidacion al dia de hoy, incluyendo los intereses acumulados.
2. Reune tus propios numeros. Junta de tres a seis meses de estados de cuenta bancarios del negocio, tus cifras de ingresos, y tus puntajes de credito personal y de negocio actuales. Eso es lo primero que cualquier prestamista te pedira.
3. Define tu objetivo. Decide que quieres en realidad — una tasa mas baja, un limite mas alto, un pago fijo, o una consolidacion — porque eso determina cual producto encaja.
4. Compara al menos tres ofertas. Compara el costo total hasta liquidar, no las tasas anunciadas. Pidele a cada prestamista la APR o el costo total en dolares, las comisiones, el plazo, y cualquier condicion de pago anticipado por escrito.
5. Calcula el punto de equilibrio de cada oferta. Divide las comisiones totales entre el ahorro mensual, y rechaza cualquier oferta donde el equilibrio caiga despues de la fecha en que esperas quedar libre de deuda.
6. Solicita y entrega los documentos. Los marketplaces basados en ingresos muchas veces solo necesitan estados de cuenta bancarios y una solicitud corta; los bancos querran declaraciones de impuestos, estados financieros y mas.
7. Usa los nuevos fondos para liquidar la linea vieja por completo. Confirma que la cuenta vieja muestre saldo en cero y, si la vas a cerrar, consigue la confirmacion por escrito.
8. Maneja el nuevo saldo con intencion. Configura el pago automatico, y si el objetivo era escapar de un saldo rotativo permanente, resiste la tentacion de volver a disponer de la linea vieja.

Alternativas antes de refinanciar

Refinanciar no es la unica palanca, y una de estas movidas de menor esfuerzo podria resolver el problema sin nuevas comisiones. Las guias estilo Lendio suelen saltarse esto, pero muchas veces son la mejor primera opcion.

• Negocia con tu prestamista actual. Si tus ingresos o tu credito han mejorado, pide directamente una tasa mas baja o un limite mas alto. Los prestamistas conservan a los buenos clientes, y una llamada telefonica es gratis.
• Solicita un aumento del limite de credito. Si tu unico problema es la capacidad, subir el limite de la linea existente evita por completo los costos de cierre.
• Usa un producto de transferencia de saldo o de tasa promocional. Algunos productos de credito empresarial ofrecen tasas promocionales bajas o en cero; estos pueden ganarle a refinanciar en saldos pequenos que liquidaras rapido.
• Consolida varias deudas en su lugar. Si la linea es solo una de varias obligaciones, un unico prestamo de consolidacion puede lograr mas que refinanciar solo la linea.
• Pagala de forma agresiva. Si el saldo es modesto, un pago enfocado en tres meses puede salir mas barato que cualquier refinanciamiento una vez que cuentas las comisiones.

Agota primero las movidas gratis o de bajo costo. Refinancia cuando el saldo sea lo bastante grande, y el plazo lo bastante largo, como para que el ahorro en tasa le gane claramente a lo que la negociacion o el pago acelerado podrian lograr.

Refinanciar con credito mas bajo: opciones basadas en ingresos

Si tu puntaje de credito te deja fuera de los precios de un banco o de la SBA, no estas sin opciones — simplemente estas en otro carril. El financiamiento basado en ingresos a traves de un marketplace evalua tu negocio por su flujo de efectivo: los depositos bancarios constantes y unos ingresos mensuales sanos importan mas que tu FICO. Esa estructura es la que permite que duenos con un puntaje de alrededor de 500 o mas califiquen cuando un banco los rechazaria de plano.

A traves de este tipo de marketplace, los montos de financiamiento normalmente empiezan cerca de $10,000, las decisiones son rapidas porque la revision se centra en tus estados de cuenta bancarios recientes, y el dinero puede llegar a tu cuenta en aproximadamente 24 a 48 horas. Esa rapidez y accesibilidad tienen un costo real: el precio del capital es mas alto que el de una linea bancaria, y los plazos suelen ser mas cortos, asi que esta via encaja mejor cuando necesitas mover un saldo atorado rapido, no puedes esperar semanas por la decision de un banco, o aun no calificas a los precios tradicionales. Ningun proveedor responsable puede prometer aprobacion ni una tasa especifica por adelantado — cualquiera que garantice financiamiento antes de revisar tus numeros es una senal de alerta, no un buen trato.

El planteamiento honesto es este: usa un adelanto basado en ingresos cuando la alternativa es no tener financiamiento del todo o un saldo que no puedes manejar, y planea volver a refinanciar hacia dinero mas barato una vez que tu historial de credito e ingresos se fortalezca. Los marketplaces ayudan aqui porque una sola solicitud se compara contra varios financiadores, lo que te ahorra tener que aplicar con cada prestamista uno por uno.

Notas fiscales y contables

Refinanciar tiene consecuencias fiscales faciles de pasar por alto y que ameritan una breve conversacion con tu contador antes de declarar. Nada de lo siguiente es asesoria fiscal — es una lista de lo que debes preguntar.

• Los intereses generalmente son deducibles. Los intereses que pagas sobre credito de negocio normalmente son un gasto de negocio ordinario y deducible, y eso no cambia por el simple hecho de que refinanciaste.
• Las comisiones pueden amortizarse, no deducirse de una sola vez. Los costos de originacion y de cierre del nuevo financiamiento muchas veces deben repartirse a lo largo de la vida del prestamo en lugar de descontarse en el ano en que los pagas.
• Los productos con factor rate funcionan distinto. Los adelantos basados en ingresos suelen cotizarse con un factor rate en lugar de una tasa de interes declarada, y como se trata ese costo para fines fiscales puede variar — senalalo especificamente a tu contador.
• Manten registros limpios de la liquidacion. Documenta el saldo viejo, la liquidacion, el saldo nuevo y cada comision, para que la transicion sea rastreable a la hora de declarar.

El tratamiento fiscal rara vez cambia si refinanciar vale la pena, pero acertar con las deducciones y la amortizacion protege el ahorro que te esforzaste por capturar.