Los prestamos SBA requieren garantia una vez que el monto del prestamo pasa de aproximadamente $50,000, pero la falta de garantia por si sola no deberia hacer que se rechace a un solicitante con buen credito. La Small Business Administration instruye a los prestamistas a tomar un gravamen sobre cualquier activo del negocio que este disponible y, por encima de ciertos umbrales, a alcanzar bienes personales como una casa, sin exigir que la garantia cubra por completo el prestamo. En la practica esto significa que el analisis de garantia se trata de empenar lo que tienes en lugar de superar un tope fijo de cobertura. Las reglas varian segun el programa, el tamano del prestamo y si hay bienes raices disponibles, asi que las secciones a continuacion recorren cada umbral, como la SBA descuenta el valor de lo que empenas y las opciones realistas cuando tus activos no alcanzan.
Puntos clave
- Los prestamos SBA 7(a) de $50,000 o menos generalmente no requieren garantia en absoluto.
- La SBA instruye a los prestamistas a no rechazar a un prestatario con buen credito unicamente porque la garantia vale menos que el prestamo.
- Tu garantia no necesita igualar el monto del prestamo; empenas los activos disponibles y la garantia del gobierno cubre la diferencia.
- Se requiere una garantia personal de cada dueno que posea 20% o mas del negocio.
- En prestamos 7(a) por encima de aproximadamente $500,000, un prestamista generalmente debe tomar un gravamen sobre una casa personal con capital acumulado significativo si los activos del negocio no alcanzan.
- Los prestamistas descuentan los activos empenados a un valor de recuperacion en venta forzada, asi que el valor en libros exagera la cobertura real de garantia.
- El financiamiento de marketplace basado en ingresos evalua depositos bancarios e ingresos mensuales en lugar de garantia, con FICO 500+ y financiamiento a menudo en 24 a 48 horas.
Que significa la garantia en un prestamo SBA
La garantia es cualquier activo que un prestamista puede tomar y vender si el prestamo no se paga. En un prestamo SBA, el empeno de garantia cumple dos funciones: le da al prestamista una fuente de pago de respaldo y demuestra que el prestatario tiene algo real en juego. Como la SBA garantiza una gran parte de la mayoria de los prestamos, el requisito de garantia es mas ligero de lo que exigiria un prestamo bancario convencional del mismo tamano.
Un punto clave que confunde a muchos solicitantes: la SBA no exige que tu garantia iguale el monto del prestamo. Sus propios procedimientos operativos estandar le dicen a los prestamistas que un prestamo no debe rechazarse unicamente porque la garantia disponible vale menos que el prestamo, siempre y cuando el prestatario haya empenado cada activo valioso que posee. El prestamista toma lo que existe y la garantia del gobierno absorbe la diferencia. Por eso un negocio con poca garantia pero con flujo de caja saludable aun puede ser aprobado, mientras que un negocio totalmente garantizado pero con ingresos debiles a menudo no lo es.
Umbrales de garantia por tamano de prestamo y programa
El requisito escala con el tamano y el tipo de prestamo. La tabla a continuacion muestra las reglas generales que siguen los prestamistas. Las cifras son ilustrativas de los umbrales tipicos de cada programa, no una promesa para ninguna solicitud especifica.
| Programa / tamano SBA | Expectativa de garantia | Bienes raices personales? |
|---|---|---|
| Prestamo 7(a) hasta $50,000 | No se requiere garantia | No |
| Prestamo 7(a) de $50,001 a $500,000 | Gravamen sobre los activos disponibles del negocio | Solo si se necesita para asegurar el prestamo |
| Prestamo 7(a) mayor a $500,000 | Asegurado por completo en la medida de lo posible | Si, si los activos del negocio no alcanzan |
| SBA Express (hasta $500,000) | Se aplica la propia politica de garantia del prestamista | A discrecion del prestamista |
| SBA 504 | Asegurado por los bienes raices o equipo financiados | Generalmente no, el activo se asegura a si mismo |
| Microprestamo SBA (hasta $50,000) | Establecido por el prestamista intermediario | A menudo solo una garantia personal |
La regla de mas de $500,000 es la que hay que vigilar. Una vez que un prestamo 7(a) cruza esa linea, la SBA espera que el prestamista lo asegure tan por completo como lo permitan los activos del prestatario, lo que con frecuencia jala una residencia personal al empeno si los activos del negocio son escasos.
Tipos de activos que puedes empenar
Los prestamistas aceptan una amplia gama de activos, pero no los cuentan a su valor nominal. Cada clase de activo se descuenta a un valor de recuperacion conservador, un estimado de lo que obtendria en una venta forzada. Entender estos recortes te ayuda a predecir cuanta cobertura de garantia realmente aporta tu balance.
| Tipo de activo | Valor descontado tipico (por ejemplo) | Notas |
|---|---|---|
| Bienes raices comerciales ocupados por el dueno | Alrededor del 80% del valor tasado, por ejemplo | La garantia mas fuerte; neto de hipotecas existentes |
| Residencia personal | El capital acumulado por encima de aproximadamente 25% puede empenarse, por ejemplo | Segundo gravamen comun; las reglas de vivienda familiar varian por estado |
| Equipo nuevo | Alrededor del 50% del costo, por ejemplo | Cae rapido una vez usado |
| Equipo usado | Alrededor del 25% al 40%, por ejemplo | Depende del mercado de reventa |
| Inventario | Aproximadamente 10% al 25%, por ejemplo | Los bienes perecederos o de temporada cuentan menos |
| Cuentas por cobrar | Alrededor del 50% de las cuentas por cobrar corrientes, por ejemplo | Las cuentas por cobrar vencidas se descuentan mucho |
Estos porcentajes son convenciones que los prestamistas suelen aplicar, no cifras fijas de la SBA, y cualquier prestamista dado puede valorar tus activos mas alto o mas bajo despues de la tasacion. La conclusion es que un negocio que muestra, por ejemplo, $200,000 de equipo e inventario en sus libros puede generar solo $60,000 a $80,000 de garantia utilizable una vez aplicados los descuentos.
Garantias personales y la regla del gravamen sobre la casa
Aparte de los gravamenes sobre activos, la SBA exige una garantia personal de cada individuo que posea 20% o mas del negocio. Una garantia personal no es garantia en si misma; es una promesa de que el dueno es personalmente responsable de la deuda, lo que le permite al prestamista perseguir los bienes del individuo si el negocio incumple. Cada dueno que cruce el umbral del 20% firma, y en algunos casos la SBA le pide al conyuge que firme tambien, en particular en estados de bienes gananciales o cuando hay activos de propiedad conjunta.
La cuestion de la residencia personal es la parte mas delicada del analisis de garantia. Segun la guia actual de la SBA, un prestamista generalmente debe tomar un gravamen sobre la casa del dueno cuando la garantia del negocio no asegura por completo un prestamo 7(a) y la casa tiene capital acumulado significativo, comunmente descrito como capital que excede el 25% del valor justo de mercado de la propiedad. Si tu casa esta muy hipotecada con poco capital acumulado, puede quedar fuera. Si esta pagada por completo, espera que se empene en prestamos mas grandes. Esto es una caracteristica estructural del programa, no una decision arbitraria del prestamista, y es la razon principal por la que los solicitantes comparan el financiamiento SBA frente a alternativas sin garantia.
Como funcionan realmente los gravamenes y los registros UCC-1
Cuando empenas activos del negocio, el prestamista perfecciona su reclamo presentando una declaracion de financiamiento UCC-1 ante tu estado, normalmente la oficina del Secretario de Estado. Este registro publico pone sobre aviso a otros acreedores de que el prestamista tiene el primer reclamo sobre los activos listados. Es la razon por la que no puedes empenar el mismo equipo a dos prestamistas sin que el segundo tome una posicion subordinada. En bienes raices, el paso equivalente es registrar una hipoteca o escritura de fideicomiso ante el condado.
La prioridad del gravamen importa enormemente en un incumplimiento. Un titular de primer gravamen se paga por completo con la venta de un activo antes de que un titular de segundo gravamen vea un dolar. En un prestamo SBA 504, esto es deliberado: el banco toma un primer gravamen sobre la propiedad financiada y la Certified Development Company toma un segundo gravamen detras, que es como el programa comparte el riesgo. Un UCC-1 general puede cubrir todos los activos del negocio de una vez, y los prestamistas a menudo presentan uno para captar equipo, inventario y cuentas por cobrar de un solo golpe. Cuando el prestamo se paga, el prestamista debe presentar una terminacion UCC-3 para liberar el gravamen; los prestatarios deben confirmar que esto suceda, porque un gravamen persistente puede bloquear financiamiento futuro.
Que pasa si te falta garantia
Que te falte garantia es comun y, por si solo, rara vez es fatal para una solicitud. Como la garantia de la SBA esta disenada para cubrir las brechas de garantia, la fortaleza de tu flujo de caja, tu historial de credito y tu plan de negocios pesa mas que el tamano de tu monton de activos. Los prestamistas primero corren un analisis de capacidad de pago; la garantia es el respaldo, no el titular. Un negocio con depositos constantes y un indice claro de cobertura del servicio de la deuda puede ser aprobado con garantia parcial, mientras que un negocio bien garantizado pero no rentable a menudo no lo es.
Si la garantia realmente es el punto de traba, las opciones incluyen sumar a un co-firmante con activos empenables, elegir el programa 504 cuando la compra es de bienes raices o equipo pesado (el activo se asegura a si mismo), empezar con un microprestamo para construir historial, o buscar fuera de la SBA por completo un financiamiento que no dependa de garantia en absoluto. El camino que encaje depende de que tan rapido necesitas los fondos y cuanta de tu propiedad personal estas dispuesto a gravar.
Cuando los ingresos importan mas que la garantia
Los prestamos SBA recompensan a los negocios que pueden esperar varias semanas por el proceso de aprobacion y que estan comodos empenando activos y firmando garantias personales. No toda situacion encaja en ese perfil. Si necesitas capital en dias en lugar de meses, o preferirias no poner un gravamen sobre tu casa y tu equipo, un marketplace de financiamiento basado en ingresos es un modelo diferente que vale la pena entender.
Estos prestamistas evaluan principalmente tu historial de depositos bancarios y tus ingresos mensuales en lugar de tu garantia o tu puntaje de credito. La aprobacion normalmente empieza en un FICO de 500 o mas, los montos de financiamiento suelen comenzar alrededor de $10,000, y el dinero puede llegar dentro de 24 a 48 horas porque no hay tasacion, registro de gravamen ni busqueda de titulo que completar. La contrapartida es el costo: como el financiamiento no tiene garantia y es rapido, conlleva una tasa efectiva mas alta que un prestamo SBA, asi que encaja mas para necesidades de corto plazo y situaciones puente que para expansion de largo plazo y bajo costo. Trabajar a traves de un marketplace te permite comparar varias ofertas basadas en ingresos a la vez en lugar de aplicar con un prestamista a la vez. Ningun proveedor responsable puede prometer aprobacion por adelantado, asi que trata cualquier garantia como una senal de alerta, pero para un negocio con ingresos saludables que no puede cumplir con las exigencias de garantia de la SBA, es una ruta practica hacia el capital.
Preguntas frecuentes
Todos los prestamos SBA requieren garantia?
No. Los prestamos SBA 7(a) de $50,000 o menos generalmente no requieren garantia. Por encima de eso, los prestamistas toman un gravamen sobre los activos disponibles del negocio, y en prestamos mas grandes tambien pueden alcanzar bienes raices personales si los activos del negocio no aseguran por completo el prestamo.
La SBA pondra un gravamen sobre mi casa?
Posiblemente, en prestamos 7(a) mas grandes. Si la garantia de tu negocio no asegura por completo el prestamo y tu casa tiene capital acumulado significativo, comunmente descrito como mas del 25% de su valor justo de mercado, generalmente se espera que el prestamista tome un gravamen sobre ella. Una casa muy hipotecada con poco capital acumulado a menudo queda fuera.
Puedo obtener un prestamo SBA sin garantia?
A menudo si, si tu flujo de caja y tu credito son fuertes. La garantia de la SBA esta disenada para cubrir la falta de garantia, asi que los prestamistas pueden aprobar un negocio con poca garantia siempre y cuando demuestre la capacidad de pagar. La garantia es un respaldo, no el factor principal de aprobacion.
Cual es la diferencia entre garantia y garantia personal?
La garantia es un activo especifico que el prestamista puede tomar y vender, asegurado por un gravamen. Una garantia personal es una promesa que hace al dueno personalmente responsable de la deuda, lo que le permite al prestamista perseguir los bienes del individuo despues de un incumplimiento incluso si no se empeno ningun activo especifico. Los prestamos SBA normalmente involucran ambas.
Como deciden los prestamistas cuanto vale mi garantia?
Aplican un descuento a cada activo para estimar su valor de recuperacion en venta forzada. Los bienes raices retienen la mayor parte de su valor, mientras que el equipo, el inventario y las cuentas por cobrar se descuentan mucho. Como resultado, el valor de garantia utilizable normalmente esta muy por debajo del valor en libros que muestra tu balance.
Que es un registro UCC-1?
Un UCC-1 es una declaracion publica de financiamiento que el prestamista presenta ante tu estado para perfeccionar su gravamen sobre los activos del negocio. Establece el reclamo del prestamista y su prioridad en relacion con otros acreedores. Cuando el prestamo se paga, el prestamista debe presentar un UCC-3 para liberar el gravamen.
Que pasa si no tengo suficiente garantia para un prestamo SBA?
Puedes sumar a un co-firmante con activos empenables, usar el programa 504 al comprar bienes raices o equipo que se asegura a si mismo, empezar con un microprestamo para construir historial, o buscar financiamiento fuera de la SBA que no requiera garantia.
Hay una alternativa mas rapida a los prestamos SBA basados en garantia?
Si. Los marketplaces de financiamiento basado en ingresos evaluan tu historial de depositos bancarios y tus ingresos mensuales en lugar de tu garantia o puntaje de credito. Los montos suelen comenzar alrededor de $10,000, un FICO de 500 o mas es tipico, y el financiamiento a menudo llega dentro de 24 a 48 horas. Cuesta mas que un prestamo SBA y ninguna aprobacion esta jamas garantizada, asi que encaja para necesidades de corto plazo.
