Para calificar a un prestamo SBA, tu negocio por lo general debe operar con fines de lucro en Estados Unidos, cumplir con el estandar de tamano para pequenas empresas de la SBA segun tu industria, demostrar la capacidad de pagar con el flujo de efectivo del negocio y estar dirigido por duenos con credito aceptable y sin antecedentes legales o financieros que los descalifiquen. La Administracion de Pequenas Empresas de EE. UU. (SBA) no presta dinero directamente en sus programas principales. En su lugar, garantiza una parte de los prestamos que otorgan bancos, cooperativas de credito y otros prestamistas aprobados, lo que reduce el riesgo del prestamista y le permite aprobar a solicitantes que quiza no calificarian para financiamiento convencional. Esa estructura de dos capas importa, porque tienes que cumplir tanto con las reglas basicas de elegibilidad de la SBA como con los estandares de credito propios de cada prestamista. Esta guia recorre todos los requisitos que los prestamistas evaluan, programa por programa, y explica que hacer cuando tu negocio hoy no da la talla.
Puntos clave
- La SBA garantiza los prestamos que otorgan los prestamistas aprobados en lugar de prestar directamente, asi que debes cumplir tanto con las reglas de elegibilidad de la SBA como con los estandares de credito propios del prestamista.
- No existe un puntaje de credito minimo universal, pero muchos prestamistas del 7(a) buscan un FICO personal en los 600 altos.
- La mayoria de los bancos prefiere al menos dos anos en el negocio para un prestamo 7(a) estandar, aunque los microprestamos son mas amables con las empresas nuevas.
- Los duenos con 20% o mas de propiedad casi siempre firman una garantia personal.
- La razon de cobertura del servicio de la deuda es el numero en el que se apoyan los prestamistas; muchos quieren ver aproximadamente 1.15 a 1.25 o mas.
- El financiamiento de la SBA comunmente toma de semanas a meses, asi que encaja mal para necesidades de efectivo en la misma semana.
- Si aun no calificas, el financiamiento de marketplace basado en ingresos evalua los depositos bancarios y los ingresos, acepta FICO 500+, comienza cerca de $10,000 y a menudo desembolsa en 24 a 48 horas (aprobacion nunca garantizada).
Elegibilidad Basica: Las Reglas que Todo Solicitante Debe Cumplir
Antes de que un prestamista siquiera mire tu credito o tus ingresos, tu negocio tiene que superar las reglas basicas de elegibilidad de la SBA. Estas no son negociables y aplican a todos los programas principales de prestamos.
- Con fines de lucro y en operacion. El negocio debe ser una empresa legalmente constituida, con fines de lucro y activamente operando. Se excluyen las organizaciones sin fines de lucro, las companias que solo poseen bienes raices de forma pasiva y los proyectos especulativos.
- Ubicado y operando fisicamente en EE. UU. o sus territorios, y haciendo negocios en el mercado estadounidense.
- Cumple con los estandares de tamano de la SBA. Tu compania debe calificar como "pequena" segun el estandar de tu industria, medido ya sea por los ingresos anuales promedio o por el numero de empleados. A un restaurante de barrio y a un fabricante regional se les aplican umbrales muy distintos.
- Capital propio razonable. Los duenos deben haber invertido su propio tiempo o dinero en el negocio y haber agotado primero otras opciones razonables de financiamiento.
- Proposito comercial solido. Los fondos deben destinarse a un uso aprobado, y el negocio no puede dedicarse a una actividad no elegible (mas detalles abajo).
Cumplir con estos filtros te hace elegible para solicitar. No te hace aprobado. La elegibilidad es la puerta; la revision de credito del prestamista es la sala por la que todavia tienes que pasar.
Puntaje de Credito y Caracter: Lo que Buscan los Prestamistas
La SBA no fija un puntaje de credito minimo unico y universal para sus programas 7(a) y 504. En la practica, cada prestamista aplica su propia politica, y la mayoria corre un puntaje de preseleccion de la SBA que combina el credito personal y el comercial. Como referencia practica, muchos prestamistas del 7(a) buscan un FICO personal en los 600 altos, mientras que los microprestamos SBA y algunos prestamos de capital de trabajo mas pequenos se aprueban con puntajes entre los 600 bajos y medios. Un puntaje mas fuerte amplia tu eleccion de prestamistas y mejora tus condiciones.
Mas alla del numero, los prestamistas evaluan el caracter. Por lo general te preguntaran sobre antecedentes penales, y estar actualmente encarcelado, en libertad condicional o en probatoria suele ser descalificante. Estar al dia con las obligaciones federales tambien importa. Si has incumplido con una deuda federal anterior, como un prestamo estudiantil federal o un prestamo comercial anterior respaldado por el gobierno, por lo general te rechazaran hasta que eso se resuelva.
A cualquier dueno que posea el 20 por ciento o mas del negocio normalmente se le exige dar una garantia personal, lo que pone en juego tu credito personal y, en muchos casos, tus bienes personales si el negocio no puede pagar.
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Tiempo en el Negocio, Ingresos y Flujo de Efectivo
Los prestamistas de la SBA quieren evidencia de que el negocio puede pagar la deuda con sus propias operaciones. Tres senales pesan mas que las demas.
Tiempo en el negocio. Aunque la SBA no impone un minimo rigido, la mayoria de los bancos prefiere fuertemente al menos dos anos de historial operativo para un prestamo 7(a) estandar. Las empresas nuevas y los negocios con menos de dos anos no quedan fuera, pero enfrentan mas escrutinio, por lo general necesitan un aporte de capital mayor y a menudo les va mejor con el programa de microprestamos o con un prestamista que se especializa en companias mas nuevas.
Ingresos y rentabilidad. No hay un piso de ingresos fijo, pero los prestamistas revisan tus declaraciones de impuestos y estados financieros para confirmar que el negocio genera suficientes ingresos constantes para cubrir el nuevo pago encima de las obligaciones existentes.
Razon de cobertura del servicio de la deuda (DSCR). Este es el numero en el que la mayoria de los prestamistas se apoya. Compara tu ingreso operativo neto con el total de tus pagos de deuda. Un DSCR de 1.15 significa que el negocio gana un quince por ciento mas de lo que necesita para hacer sus pagos. Muchos prestamistas de la SBA quieren ver un minimo de alrededor de 1.15 a 1.25, aunque los requisitos varian.
| Ingreso operativo neto anual | Pagos de deuda anuales | DSCR | Lectura tipica del prestamista |
|---|---|---|---|
| $60,000 | $60,000 | 1.00 | Demasiado justo; sin colchon |
| $75,000 | $60,000 | 1.25 | Comodo, comunmente aprobable |
| $90,000 | $60,000 | 1.50 | Fuerte |
Estos numeros son ejemplos simplificados para mostrar como funciona la razon, no condiciones cotizadas.
Garantia, Aporte de Capital y Garantias Personales
Los prestamos SBA no son financiamiento sin enganche, y rara vez son sin garantia.
Garantia (colateral). Se espera que los prestamistas respalden el prestamo con garantia en la medida en que el negocio tenga activos. Un prestamo no sera rechazado unicamente por garantia insuficiente si todos los demas factores son solidos, pero debes esperar que el prestamista imponga un gravamen sobre los activos del negocio, y a menudo sobre bienes raices personales en prestamos mas grandes. Los prestamos mas pequenos (comunmente los menores de $50,000) pueden no requerir garantia alguna.
Aporte de capital (enganche). Para adquisiciones de negocios y muchos prestamos para empresas nuevas, la SBA por lo general espera que el prestatario aporte un capital minimo, a menudo en el rango del diez por ciento del costo del proyecto, que en algunas estructuras puede provenir en parte del vendedor. El programa 504 tiene sus propias expectativas de enganche ligadas al proyecto.
Garantia personal. Los duenos con 20 por ciento o mas de propiedad casi siempre firman una garantia personal ilimitada. Esto es estandar y no es algo que se pueda negociar en la mayoria de los prestamos SBA.
Requisitos por Programa: 7(a), 504 y Microprestamo
Los tres programas principales de la SBA comparten las reglas basicas pero difieren en tamano, proposito y estructura. Empareja tu necesidad con el programa correcto antes de solicitar.
| Caracteristica | Prestamo 7(a) | Prestamo 504 | Microprestamo |
|---|---|---|---|
| Ideal para | Capital de trabajo, adquisiciones, uso general | Bienes raices ocupados por el dueno y equipo mayor | Empresas nuevas y pequenas necesidades de capital de trabajo |
| Monto maximo | Hasta $5 millones | Hasta $5 millones (porcion de la SBA; proyecto total mayor) | Hasta $50,000 |
| Estructura | Un solo prestamo via prestamista SBA | Banco + Certified Development Company (CDC) + prestatario | Prestamo via intermediario sin fines de lucro |
| Enganche | A menudo alrededor del 10% para adquisiciones | Tipicamente cerca del 10% de capital del prestatario | Varia segun el intermediario |
| Enfoque de credito | Mas alto (a menudo FICO en los 600 altos) | Mas alto, con enfoque en bienes raices | Mas flexible, con enfoque social |
El prestamo 504 es el distinto en cuanto a estructura: combina un prestamo bancario convencional con un segundo prestamo de una Certified Development Company sin fines de lucro, y esta restringido a activos fijos como bienes raices y equipo pesado. No puede usarse para capital de trabajo ni inventario. Los microprestamos, en cambio, son administrados por prestamistas comunitarios sin fines de lucro que a menudo brindan asesoria empresarial junto con el financiamiento, lo que los convierte en un punto de entrada realista para negocios mas nuevos o desatendidos.
Negocios No Elegibles y Usos Restringidos de los Fondos
Algunos negocios no son elegibles sin importar que tan solidas sean sus finanzas. Las categorias comunmente excluidas incluyen firmas de prestamo e inversion cuyos ingresos provienen de financiar a otros, poseedores pasivos de bienes raices, companias de seguros de vida, negocios dedicados a actividades ilegales, operaciones cuyo negocio principal es el juego de apuestas, clubes privados que restringen la membresia y proyectos especulativos. Los negocios relacionados con la marihuana siguen siendo no elegibles bajo las reglas federales incluso donde son legales a nivel estatal.
Los usos aprobados de los fondos estan igualmente definidos. Los fondos de la SBA generalmente pueden usarse para capital de trabajo, equipo y maquinaria, inventario, bienes raices comerciales ocupados por el dueno, adquisicion de negocios y, en casos limitados, refinanciamiento de deuda que claramente beneficie al prestatario. Los fondos no pueden usarse para pagarles a los duenos por su capital, saldar impuestos atrasados, financiar una inversion puramente pasiva ni reembolsar a un dueno por gastos personales anteriores. Como el mal uso de los fondos puede desencadenar un incumplimiento, los prestamistas documentan cuidadosamente el uso previsto durante la evaluacion.
Documentos que Necesitaras y el Cronograma de la Solicitud
La evaluacion de la SBA exige muchos documentos, y reunir el papeleo por adelantado es la forma mas rapida de acortar tu cronograma. Espera tener que presentar:
- Declaraciones de impuestos federales del negocio y personales (comunmente tres anos)
- Estado de ganancias y perdidas del ano en curso y balance general
- Estados de cuenta bancarios del negocio
- Un plan de negocios o, para adquisiciones, detalles sobre la compania objetivo
- Programa de deudas del negocio que liste las obligaciones actuales
- Estado financiero personal de cada dueno con 20% o mas
- Licencias comerciales, documentos de la entidad y cualquier contrato de arrendamiento relevante
- Formularios de la SBA como el formulario de informacion del prestatario y el formulario de historial personal
En cuanto al tiempo, se realista. Desde la solicitud hasta el desembolso, un prestamo 7(a) estandar comunmente toma desde varias semanas hasta un par de meses, dependiendo del prestamista, de que tan completo este tu expediente y de la complejidad del trato. Las opciones agilizadas de montos pequenos y los programas express pueden avanzar mas rapido, mientras que los prestamos 504 respaldados por bienes raices a menudo toman mas tiempo. Si necesitas capital en dias en lugar de semanas, un prestamo SBA suele ser la herramienta equivocada para ese momento especifico, aunque sea el financiamiento correcto a largo plazo.
Si Aun No Calificas: Una Alternativa Mas Rapida Basada en Ingresos
Los prestamos SBA ofrecen algunas de las tasas mas bajas y los plazos mas largos del financiamiento para pequenas empresas, y si cumples con los requisitos, por lo general valen el papeleo y la espera. Pero muchos negocios saludables son rechazados o simplemente no pueden esperar: un FICO en los 500, menos de dos anos en el negocio, una caida reciente en la rentabilidad o una oportunidad urgente pueden poner un prestamo SBA fuera de tu alcance justo ahora.
Cuando eso pasa, un marketplace de financiamiento basado en ingresos puede ser un puente practico. En lugar de apoyarse principalmente en tu puntaje de credito, estos financiadores evaluan sobre todo el historial de depositos bancarios de tu negocio y tus ingresos mensuales, lo que significa que la puerta sigue abierta incluso con un FICO cercano a 500 o con un historial operativo mas corto. Los parametros tipicos se ven diferentes a los de un prestamo SBA:
| Factor | Prestamo SBA | Marketplace basado en ingresos |
|---|---|---|
| Evaluacion principal | Puntaje de credito, DSCR, garantia | Depositos bancarios e ingresos mensuales |
| Credito minimo tipico | A menudo FICO en los 600 altos | FICO 500 en adelante |
| Monto minimo de financiamiento | Microprestamos desde montos pequenos | Alrededor de $10,000 en adelante |
| Rapidez del desembolso | Semanas a meses | A menudo 24 a 48 horas |
| Costo | Tasas mas bajas, plazos mas largos | Costo mas alto, plazos mas cortos |
Esto no reemplaza a un prestamo SBA, y es mas caro, asi que encaja mejor para necesidades de corto plazo, para cubrir un bache o para financiar una oportunidad rapida. La aprobacion nunca esta garantizada y depende de tus finanzas reales. Muchos duenos usan este tipo de financiamiento para estabilizar el flujo de efectivo y fortalecer su expediente, y luego regresan mas adelante con un prestamista SBA desde una posicion mas solida. Si tus estados de cuenta bancarios y tus ingresos son solidos pero tu credito o tu tiempo en el negocio aun no llegan, puede ser la diferencia entre aprovechar una oportunidad ahora y esperar un trimestre.
Preguntas frecuentes
Que puntaje de credito necesito para un prestamo SBA?
La SBA no fija un minimo universal, pero la mayoria de los prestamistas del 7(a) buscan un FICO personal en los 600 altos, mientras que los microprestamos y algunos prestamos mas pequenos se aprueban entre los 600 bajos y medios. Cada prestamista aplica su propia politica de credito, asi que un puntaje mas fuerte amplia tus opciones y mejora tus condiciones. Si tu puntaje es mas bajo, un microprestamo o un prestamista basado en ingresos que evalua los depositos bancarios puede ser una mejor opcion a corto plazo.
Cuanto tiempo necesita estar operando mi negocio para calificar?
No hay un minimo estricto, pero la mayoria de los bancos prefiere fuertemente al menos dos anos de historial operativo para un prestamo 7(a) estandar. Los negocios mas nuevos no quedan excluidos; por lo general enfrentan mas escrutinio y a menudo les va mejor con el programa de microprestamos de la SBA o con un prestamista que se especializa en empresas nuevas.
Los prestamos SBA requieren garantia y enganche?
Por lo general ambos, aunque depende del prestamo. Los prestamistas respaldan con garantia en la medida en que tu negocio tenga activos, y los prestamos mas grandes pueden implicar un gravamen sobre bienes raices personales. Las adquisiciones de negocios y muchos prestamos para empresas nuevas generalmente requieren un aporte de capital, a menudo cerca del diez por ciento del costo del proyecto. Los prestamos mas pequenos por debajo de aproximadamente $50,000 pueden no requerir garantia.
Que es una garantia personal y tendre que firmar una?
Una garantia personal te hace personalmente responsable de pagar el prestamo si el negocio no puede. A cualquier dueno que posea el 20 por ciento o mas del negocio normalmente se le exige firmar una en los prestamos SBA. Es estandar y rara vez negociable.
Que negocios no son elegibles para prestamos SBA?
Las exclusiones comunes incluyen firmas de prestamo e inversion, poseedores pasivos de bienes raices, companias de seguros de vida, operaciones cuyo negocio principal es el juego de apuestas, clubes privados que restringen la membresia, proyectos especulativos y cualquier negocio dedicado a actividades ilegales. Los negocios relacionados con la marihuana siguen siendo no elegibles bajo las reglas federales incluso donde son legales a nivel estatal.
Cuanto tarda en obtenerse un prestamo SBA?
Desde la solicitud hasta el desembolso, un prestamo 7(a) estandar comunmente toma desde varias semanas hasta un par de meses, dependiendo del prestamista y de que tan completos esten tus documentos. Las opciones agilizadas de montos pequenos pueden avanzar mas rapido, mientras que los prestamos 504 respaldados por bienes raices a menudo toman mas tiempo. Si necesitas dinero en cuestion de dias, un prestamo SBA por lo general no es la herramienta correcta para ese momento.
Puedo obtener financiamiento si no cumplo con los requisitos de la SBA?
Si. Los marketplaces de financiamiento basado en ingresos evaluan principalmente el historial de depositos bancarios de tu negocio y tus ingresos mensuales en lugar de tu puntaje de credito, asi que la aprobacion es posible con un FICO cercano a 500 y un historial operativo mas corto. Los montos de financiamiento por lo general comienzan cerca de $10,000 y pueden llegar en 24 a 48 horas. Cuesta mas que un prestamo SBA y la aprobacion nunca esta garantizada, asi que encaja para necesidades de corto plazo y para cubrir un bache.
Cual es la diferencia entre los programas SBA 7(a), 504 y microprestamo?
El 7(a) es el programa insignia flexible para capital de trabajo, adquisiciones y uso general, hasta $5 millones. El 504 combina un prestamo bancario con un prestamo de una Certified Development Company y esta restringido a bienes raices ocupados por el dueno y equipo mayor. El microprestamo, hasta $50,000, es administrado por organizaciones comunitarias sin fines de lucro y es la opcion mas accesible para empresas nuevas y necesidades mas pequenas.
