American Express conviene a negocios con al menos un año, FICO de 660 o más y SSN que quieren una línea con cargos claros y sin cargo de originación; OnDeck conviene a quien tiene FICO desde 625, ventas de $100,000 al año o más y necesita el dinero muy rápido o un préstamo a plazo de hasta $400,000 (según sus sitios, consultados en octubre de 2026). Si tu crédito está por debajo de 625, solo tienes ITIN o tu negocio es más nuevo, ninguna de las dos encaja y conviene mirar alternativas como Merchant Fund Express, nuestro financiador recomendado.
Abajo comparamos productos, requisitos, costos y rapidez, y te decimos para quién es cada una. No inventamos opiniones de clientes ni calificaciones: todo sale de lo que publican las propias empresas.
Puntos clave
- American Express ofrece una línea de crédito de $2,000 a $1,000,000; al aprobarte, el límite llega como máximo a $250,000.
- OnDeck ofrece préstamo a plazo de $5,000 a $400,000 y línea de crédito de $6,000 a $200,000.
- Amex pide FICO 660, 1 año y $3,000 de ingresos mensuales; OnDeck pide FICO 625, 1 año y $100,000 de ingresos anuales.
- Amex cobra un cargo mensual de 0.55% a 1.55% del monto retirado; OnDeck publica una APR promedio de 53.2% en préstamos a plazo y 59.8% en líneas.
- Ninguna de las dos menciona el ITIN como alternativa al SSN en sus páginas.
- Si no calificas, Merchant Fund Express revisa ventas y depósitos desde FICO 500 y ofrece atención en español.
Comparación lado a lado
Estos datos vienen de las páginas oficiales de cada empresa (según sus sitios, consultados en octubre de 2026). Las empresas cambian sus productos sin aviso, así que confirma antes de aplicar.
| Concepto | American Express | OnDeck |
|---|---|---|
| Productos | Línea de crédito; cada retiro se vuelve un préstamo a plazos | Préstamo a plazo y línea de crédito |
| Montos | Línea de $2,000 a $1,000,000; al aprobarte, hasta $250,000 | Préstamo de $5,000 a $400,000; línea de $6,000 a $200,000 |
| Plazos | Cada retiro a 6, 12, 18 o 24 meses | Préstamo de hasta 24 meses; retiros de la línea a 12, 18 o 24 meses |
| Tiempo en el negocio | Al menos 1 año | Al menos 1 año |
| Crédito mínimo | FICO 660 (puede ser más alto) | FICO personal 625 |
| Ingresos | Promedio de $3,000 al mes | $100,000 al año |
| Cómo cobra | Cargo mensual de 0.55% a 1.55% del monto original del retiro | Interés y, en el préstamo a plazo, cargo de originación según tu oferta |
| Otros cargos | Sin cargo de originación, anual, de solicitud ni penalidad por pago anticipado | Al pagar antes un préstamo a plazo, puede quedar una parte del interés pendiente según el contrato |
| Rapidez | Fondos de 1 a 3 días hábiles tras aprobar el retiro | Fondos “tan pronto como el mismo día” si cierras antes de las 10:30 a.m. ET, de lunes a viernes |
| Quién presta | American Express National Bank | Una empresa de la familia OnDeck o Celtic Bank, según tu estado |
| Restricciones | Pide EIN y SSN | No presta en Dakota del Norte; algunas industrias restringidas |
Cómo funciona American Express
La American Express Business Line of Credit no es una tarjeta. Te aprueban un límite y, cada vez que retiras, ese retiro se convierte en un préstamo propio con plazo de 6, 12, 18 o 24 meses. Puedes tener varios préstamos abiertos dentro de tu límite.
- El cargo mensual. Va de 0.55% a 1.55% y se calcula sobre el monto original del retiro, repartido en partes iguales cada mes del plazo. Te lo muestran antes de aceptar. Como se calcula sobre el monto original y no sobre el saldo, el costo anual equivalente suele ser más alto de lo que parece el porcentaje mensual.
- Sin cargos extra publicados. No cobra originación, cuota anual, solicitud ni penalidad por pagar antes. Sí hay cargos por pago tardío.
- Crédito personal. Amex obtiene reportes de las agencias de crédito de consumo y reporta el estado de tus pagos a ellas. La línea puede ayudar o dañar tu crédito personal.
- Primer pago. La primera factura llega entre 21 y 51 días después del desembolso, según tu ciclo.
Lo explicamos a fondo en nuestra reseña de la línea de crédito de American Express.
Cómo funciona OnDeck
OnDeck ofrece dos productos. El préstamo a plazo te da una suma de una vez, de $5,000 a $400,000, con plazos de hasta 24 meses; su sitio aclara que solo clientes selectos con crédito fuerte e ingresos suficientes califican para $400,000. La línea de crédito va de $6,000 a $200,000, cada retiro se paga en 12, 18 o 24 meses con pagos semanales o mensuales, y pide un retiro mínimo de $1,000 al abrirla.
- Rapidez. Es su punto fuerte: si firmas antes de las 10:30 a.m. hora del Este, de lunes a viernes, los fondos suelen llegar el mismo día; si no, en 2 a 3 días hábiles.
- Consulta de crédito. Dice que puedes revisar tu elegibilidad sin afectar tu puntaje.
- Costo. OnDeck publica que la APR promedio fue de 53.2% en préstamos a plazo y 59.8% en líneas de crédito, para préstamos originados en el semestre que terminó el 30 de junio de 2026. Las tasas más bajas son para negocios con el crédito y flujo más fuertes.
- Pago anticipado. Si pagas antes un préstamo a plazo, puede que todavía debas una parte del interés pendiente; el porcentaje viene en el contrato.
Tenemos una reseña completa: OnDeck: opiniones, si es confiable y alternativas.
¿Para quién es cada una?
Elige American Express si…
- Tu negocio tiene un año o más, tu FICO es de 660 o más y tienes SSN.
- Quieres saber el precio exacto de cada retiro antes de aceptarlo.
- Valoras no pagar originación ni penalidad por pagar antes.
- Ya usas tarjetas Amex: su sitio dice que algunos tarjetahabientes pueden ver una oferta preaprobada.
Elige OnDeck si…
- Tu FICO está entre 625 y 660, y vendes $100,000 o más al año.
- Necesitas el dinero el mismo día y puedes cerrar temprano en día hábil.
- Prefieres un préstamo a plazo con una suma única de hasta $400,000.
- Quieres pagos semanales en la línea porque tus ventas entran cada semana.
Ninguna encaja si…
- Tu crédito está por debajo de 625.
- Solo tienes ITIN: ninguna de las dos menciona el ITIN como alternativa en sus páginas.
- Tu negocio tiene menos de un año.
- Tu negocio está en Dakota del Norte (en el caso de OnDeck).
Dos ejemplos para decidir
Por ejemplo, una dueña de un salón con tres años abierto, FICO de 700 y SSN quiere comprar productos para la temporada de bodas y pagarlos en seis meses. American Express le encaja: ve el cargo antes de retirar, no paga originación y puede liquidar antes sin penalidad.
Otro ejemplo: un taller con dos años, FICO de 640 y ventas fuertes necesita reparar un elevador hoy para no perder trabajos. No llega al 660 de Amex, pero sí a los mínimos de OnDeck, que puede depositar el mismo día. Si ese mismo taller tuviera FICO de 560 o solo ITIN, la opción realista sería un financiador que revise depósitos.
La alternativa: Merchant Fund Express
Si no calificas para American Express ni para OnDeck, o quieres comparar con una oferta basada en tus ventas, Merchant Fund Express, nuestro financiador recomendado, revisa tus ventas y depósitos, no solo tu crédito. Considera crédito desde FICO 500, ofrece montos de $5,000 a $5,000,000 y sus decisiones a menudo salen en 2 a 4 horas. En la mayoría de los casos no pide colateral, acepta solicitudes con ITIN y ofrece atención en español.
| Criterio | Merchant Fund Express |
|---|---|
| Crédito | Desde FICO 500; mejor crédito y flujo suelen traer mejores ofertas |
| Montos | $5,000 a $5,000,000 |
| Rapidez | Decisiones a menudo en 2 a 4 horas |
| ITIN | Acepta solicitudes con ITIN |
| Idioma | Atención en español |
| Aplicar | Gratis y no afecta tu crédito |
Puedes aplicar con Merchant Fund Express y comparar su oferta con las demás usando el mismo criterio: pago, plazo y costo total por escrito.
Cómo comparar las ofertas que recibas
American Express cobra con un cargo mensual, OnDeck publica una APR y otros financiadores usan una tasa fija. Para no comparar peras con manzanas:
- Pide el costo total por escrito y la APR equivalente de cada oferta.
- Compara el pago con tu peor mes, no con el mejor. Si el pago te deja sin dinero para nómina o renta, el monto es muy alto.
- Revisa qué pasa si pagas antes. En Amex no hay penalidad; en OnDeck puede quedar interés pendiente.
- Confirma la frecuencia del pago: mensual, semanal o diaria cambia mucho tu flujo.
- Lee quién es el prestamista en el contrato y que coincida con la empresa con la que hablaste.
Nuestra guía de APR vs. tasa de interés en una línea de crédito te ayuda a traducir cada oferta al mismo idioma. Y si ya te dijeron que no, lee qué hacer si te rechazó OnDeck.
Preguntas frecuentes
¿Qué es más barato, American Express u OnDeck?
Depende de tu perfil y de la oferta que recibas. American Express no cobra originación ni penalidad por pagar antes y publica un cargo mensual de 0.55% a 1.55%. OnDeck publica una APR promedio de 53.2% en préstamos a plazo y 59.8% en líneas. Pide la APR de tu oferta concreta a ambas y compáralas lado a lado.
¿Cuál es más fácil de conseguir?
Por sus requisitos publicados, OnDeck pide menos crédito (FICO 625 contra 660 de Amex), pero exige más ventas: $100,000 al año contra $3,000 al mes de promedio en Amex. Las dos piden al menos un año en el negocio. Si no llegas a esos mínimos, conviene buscar opciones que revisen tus depósitos.
¿Puedo aplicar a la line of credit de Amex u OnDeck con ITIN?
En sus páginas, American Express pide tu número de Seguro Social para aplicar y ninguna de las dos menciona el ITIN como alternativa. Si solo tienes ITIN, Merchant Fund Express acepta solicitudes con ITIN y ofrece atención en español.
¿Cuál deposita más rápido?
OnDeck, si cierras antes de las 10:30 a.m. hora del Este en día hábil: los fondos suelen llegar el mismo día. En American Express, después de aprobar el retiro y firmar, el dinero tarda de 1 a 3 días hábiles según tu banco.
¿Afectan mi crédito personal?
American Express obtiene reportes de las agencias de crédito de consumo y reporta tus pagos a ellas. OnDeck dice que puedes revisar tu elegibilidad sin afectar tu puntaje. En cualquier caso, pagar tarde puede dañar tu crédito, así que elige un pago que tu flujo aguante.
¿Hay una opción si me rechazaron las dos?
Sí. Merchant Fund Express, nuestro financiador recomendado, revisa ventas y depósitos además del crédito, considera FICO desde 500 y aplicar es gratis y no afecta tu crédito. También puedes revisar CDFI de tu zona, que suelen costar menos pero tardan más.