¿Préstamo para negocio sin cuenta bancaria de negocio?

Es difícil, pero no siempre imposible. Casi todos los financiadores de negocios revisan los estados de cuenta donde entran tus ventas, y la mayoría pide que sea una cuenta a nombre del negocio; algunos aceptan revisar una cuenta personal si es claro que ahí entran solo las ventas del negocio. Si hoy cobras en efectivo o en tu cuenta personal, lo más útil es abrir una cuenta de negocio ya y depositar ahí todas tus ventas: en uno a tres meses tendrás el historial que la mayoría de las opciones pide.

En esta guía te explicamos por qué la cuenta importa tanto, qué excepciones existen, qué documentos te piden para abrirla con SSN o con ITIN, y cómo preparar tu historial para que el día que apliques tu negocio se vea tal como es.

Por qué los financiadores piden una cuenta de negocio

Cuando un financiador evalúa tu solicitud, quiere responder tres preguntas: ¿el negocio existe?, ¿cuánto vende de verdad?, y ¿esas ventas alcanzan para el pago? Los estados de cuenta del negocio responden las tres a la vez. Muestran depósitos de clientes, pagos a proveedores, nómina, días con saldo negativo y cualquier otro financiamiento que ya estés pagando.

Sin una cuenta de negocio, el financiador tiene que adivinar. Por eso la mayoría la pide como requisito básico, y los financiadores que aprueban por ventas, como los adelantos de efectivo y el financiamiento basado en ingresos, la miran con más detalle que nadie. La SBA, en su guía para iniciar un negocio, también recomienda abrir una cuenta de negocio para separar tus finanzas y proteger tu responsabilidad legal.

Hay una razón más: muchos contratos de financiamiento cobran el pago directo de la cuenta del negocio, de forma diaria, semanal o mensual. Sin esa cuenta, no hay de dónde cobrar. Te lo explicamos con detalle en los beneficios de una cuenta bancaria de negocio.

¿Se puede aplicar con tu cuenta personal?

A veces sí. Algunos financiadores aceptan revisar una cuenta personal cuando el dueño es persona física (sole proprietor) y es evidente que ahí entran las ventas del negocio. Pero el resultado depende de qué tan limpia esté esa cuenta. Compara estos dos casos de ejemplo:

Si tu caso es el de la derecha, no estás solo: es muy común en negocios que empezaron chiquitos. Lee qué hacer si tu cuenta personal y la del negocio están mezcladas para ordenarlo sin perder meses.

Antes de aplicar con tu cuenta personal, pregunta directamente al financiador si la aceptan y qué necesitan ver. No asumas que sí ni que no: cada uno tiene su política.

Si tu negocio cobra en efectivo

Taquerías, barberías, puestos en el mercado, jardinería, construcción por día: muchos negocios latinos cobran buena parte en efectivo. El problema es simple: el efectivo que guardas en la caja o usas para pagar gastos sin pasar por el banco no aparece en ningún estado de cuenta. Para un financiador, esas ventas no existen.

• Deposita todo el efectivo de ventas, no solo lo que sobra. Si pagas gastos en efectivo, págalos después de depositar o guarda recibos.
• Deposita seguido, mejor varias veces por semana que una vez al mes. Un patrón regular se ve más sano que un depósito grande y aislado.
• No partas depósitos para que se vean distintos. Deposita lo que vendiste, tal cual.
• Suma pagos con tarjeta. Un lector de tarjetas que deposita en tu cuenta de negocio crea un historial automático y fácil de leer.
• Guarda tus reportes de ventas del punto de venta o de tu libreta, para explicar cualquier mes raro.

Tenemos una guía completa sobre financiamiento para negocios que solo manejan efectivo con más detalle sobre cómo se ve un buen historial.

Cómo abrir una cuenta de negocio (con SSN o con ITIN)

Abrir la cuenta suele tomar de un día a una semana, dependiendo del banco y de si tienes tus papeles listos. Esto es lo que normalmente piden:

1. Identificación oficial con foto vigente. Algunos bancos aceptan pasaporte o matrícula consular; pregunta antes.
2. Número de identificación: SSN, o ITIN en los bancos que lo aceptan. Muchas cuentas en línea exigen SSN, así que si solo tienes ITIN busca un banco con sucursal, una cooperativa de crédito o una CDFI.
3. EIN del negocio, que el IRS da gratis. Las personas físicas a veces pueden usar su SSN, pero tener EIN facilita todo.
4. Documentos del negocio: artículos de organización si eres LLC, o certificado DBA si usas un nombre comercial.
5. Depósito inicial, que varía por banco.

Al comparar cuentas, revisa cargos mensuales, si aceptan depósitos de efectivo en sucursal o cajero, y el límite de depósitos. Para negocios de una sola persona, revisa la mejor cuenta bancaria empresarial para dueños únicos. Si no tienes SSN y tu situación migratoria te genera dudas sobre qué número usar, consulta a un abogado de inmigración sobre tu caso; aquí solo hablamos de requisitos bancarios.

Tu plan de 90 días para quedar listo

Si hoy no tienes cuenta de negocio, este es un plan realista para estar listo para aplicar:

Algunos financiadores piden más meses de historial, sobre todo para montos grandes. Pero con tres meses limpios, tu negocio ya tiene algo que mostrar. Si tu procesador de tarjetas te da reportes, guárdalos también: ayudan, como explicamos en estados de cuenta del procesador para financiamiento.

Errores que retrasan tu aprobación

• Abrir la cuenta y seguir cobrando en la personal. Si el procesador de tarjetas o tus clientes siguen pagando a tu cuenta personal, la cuenta nueva se ve vacía y el esfuerzo no sirve.
• Pasar dinero de la personal a la del negocio en bloques. Una transferencia grande desde tu propia cuenta no es una venta; el financiador la descuenta. Que los clientes paguen directo a la cuenta del negocio.
• Dejar la cuenta en negativo. Los saldos negativos y los cargos por fondos insuficientes pesan mucho en la revisión. Mantén un colchón aunque sea pequeño.
• Mandar capturas de pantalla en vez de estados de cuenta. Descarga los PDF oficiales del banco; son los que se pueden verificar.
• Cambiar de banco justo antes de aplicar. Si ya tienes historial en una cuenta del negocio, no la cierres hasta tener varios meses en la nueva.

Opciones mientras construyes tu historial

Si necesitas dinero antes de tener el historial, estas son alternativas honestas:

• Micropréstamos y CDFI. Algunas organizaciones comunitarias trabajan con negocios que apenas empiezan y dan asesoría para ordenar las finanzas. Los micropréstamos SBA llegan hasta $50,000, según sba.gov.
• Financiamiento de equipo del vendedor. Si lo que necesitas es una máquina o un vehículo, a veces el propio vendedor financia la compra.
• Tarjeta de crédito de negocio. Útil para montos pequeños si la pagas completa cada mes; cara si cargas saldo.
• Esperar unas semanas. A veces lo más barato es depositar bien uno o dos meses más y aplicar con un historial más fuerte.

Cuando ya tengas tu cuenta y unos meses de depósitos, Merchant Fund Express, nuestro financiador recomendado, revisa tus ventas y depósitos, no solo tu crédito, con montos de $5,000 a $5,000,000 y crédito desde FICO 500. Aplicar con Merchant Fund Express es gratis y no afecta tu crédito, y ofrece atención en español. Si tienes dudas sobre si tu cuenta califica, pregúntalo al aplicar.