Mejor factoraje de facturas para negocios nuevos

El factoraje de facturas es de las pocas formas de financiamiento que encajan con un negocio nuevo, porque la aprobación depende sobre todo de la solidez de tus clientes, no de tus años operando ni de tu crédito. Si tienes pocos clientes y una factura grande que cobrar, el factoraje por factura suele ser lo más práctico; si facturas cada mes a clientes confiables, un factoraje con recurso suele costar menos; y si prefieres no vender tus facturas y tienes ventas constantes en tu cuenta, recomendamos revisar capital de trabajo con Merchant Fund Express.

Abajo tienes el ranking, una tabla comparativa, cómo funciona el proceso para un negocio con pocos meses y las preguntas que evitan sorpresas en el contrato.

Cómo elegimos

Aplicamos el método de cómo elegimos los mejores financiamientos para negocios: rapidez, tiempo mínimo en el negocio, crédito mínimo, aceptación de ITIN, documentos, montos y colateral. Sin notas ni puntajes.

Para factoraje en negocios nuevos nos fijamos además en:

• Si aceptan negocios con pocos meses y pocos clientes.
• Si te obligan a factorizar todas tus facturas o puedes elegir cuáles.
• Si hay mínimos mensuales o contratos de plazo fijo que un negocio joven puede no cumplir.
• Quién asume el riesgo si tu cliente no paga.

Si es tu primer contacto con este producto, lee antes nuestra guía de factoraje de facturas para startups, que explica cómo funciona paso a paso.

Las mejores opciones de factoraje para negocios nuevos

1. Merchant Fund Express (financiador recomendado). No es factoraje: es capital de trabajo basado en tus ventas y depósitos, no solo en tu crédito. Lo ponemos primero porque muchos negocios nuevos que buscan factoraje en realidad necesitan efectivo para operar, y prefieren no ceder sus facturas ni que una empresa de factoraje contacte a sus clientes. Ofrece de $5,000 a $5,000,000, considera solicitudes desde FICO 500, decide a menudo en 2 a 4 horas y, en la mayoría de los casos, no pide colateral. Necesitas algunos meses de depósitos en la cuenta del negocio. Ofrece atención en español.
2. Factoraje por factura (spot factoring). Vendes solo una factura o unas pocas, cuando lo necesitas, sin contrato de volumen. Para un negocio nuevo con un cliente grande que paga a 60 días es la vía más flexible. El costo por factura suele ser mayor que en un contrato de volumen.
3. Factoraje con recurso. Si tu cliente no paga, tú respondes ante la empresa de factoraje: devuelves el adelanto o la cambias por otra factura. Como asumes el riesgo, suele costar menos. Encaja si tus clientes son empresas establecidas que pagan bien.
4. Factoraje sin recurso. La empresa de factoraje asume parte del riesgo si tu cliente no paga por insolvencia, según lo que diga el contrato. Cuesta más y suele ser más exigente con la calidad de tus clientes. Compara ambas en factoraje con recurso vs. sin recurso.
5. Financiamiento de facturas. En lugar de vender la factura, la usas como garantía de un préstamo o línea. Tú sigues cobrando a tu cliente, que normalmente no se entera. Suele pedir más historial que el factoraje, así que para negocios muy nuevos puede ser difícil.

Tabla comparativa

Cómo funciona para un negocio con pocos meses

1. Entregas el trabajo y emites la factura a tu cliente, que debe ser otra empresa o una entidad de gobierno.
2. La empresa de factoraje revisa a tu cliente: su historial de pagos y su solidez. También revisa que el trabajo esté entregado y la factura sea válida.
3. Te adelanta la mayor parte del valor de la factura, normalmente en días.
4. Tu cliente le paga a la empresa de factoraje en la fecha de vencimiento, a una cuenta que ellos indican.
5. Recibes el resto, menos el cargo de factoraje.

Lo que te van a pedir: la factura, prueba de entrega (orden de compra, contrato, firma de recibido), datos de tu cliente, documentos de tu negocio y, a veces, una revisión de que no haya otros gravámenes sobre tus cuentas por cobrar. No hace falta que tu negocio tenga años, pero sí que tus facturas sean limpias y tus clientes, confiables.

Para entender las piezas técnicas del proceso, lee cómo funciona el factoraje de facturas.

Cuál conviene según tu caso

• Contratista nuevo con un contrato grande y pago a 60 días: factoraje por factura para esa factura, sin atarte a un volumen.
• Empresa de limpieza comercial o de transporte que factura cada mes a los mismos clientes: factoraje con recurso con un contrato flexible.
• Proveedor de una sola empresa grande: cuidado con depender de un cliente; el factoraje sin recurso puede dar tranquilidad, si la empresa lo acepta.
• Vendes en mostrador o a consumidores: el factoraje no aplica. Busca capital de trabajo basado en tus ventas.
• Tu negocio tiene algunos meses de depósitos constantes y quieres que tus clientes no se enteren: capital de trabajo o financiamiento de facturas.
• Tienes ITIN: muchas empresas de factoraje se fijan más en tus clientes que en tu identificación, pero cada una tiene su política; pregunta antes. Para dudas sobre tu situación migratoria, consulta a un abogado de inmigración.

Errores comunes de negocios nuevos con el factoraje

• Facturar antes de entregar. La mayoría de las empresas de factoraje solo compran facturas por trabajo terminado y aceptado. Una factura por adelantado o con disputas abiertas suele rechazarse.
• Depender de un solo cliente. Si casi toda tu facturación es con una empresa y esa empresa se atrasa, tu flujo se detiene aunque tengas factoraje. Busca diversificar poco a poco.
• Firmar un contrato largo en el primer mes. Un negocio nuevo no sabe todavía cuánto facturará. Empieza con factoraje por factura o con un contrato sin mínimos, y negocia mejores condiciones cuando tengas historial.
• No avisar a tus clientes. Si tu cliente se sorprende con una carta de una empresa que no conoce, puede retrasar el pago. Explícale antes, de forma sencilla, cómo funcionará el cobro.
• Usar el factoraje para tapar márgenes bajos. Si tu trabajo apenas deja ganancia, el cargo del factoraje puede comérsela. Revisa tus precios antes de financiar cada factura.
• Olvidar los gravámenes. Si ya firmaste otro financiamiento con garantía sobre tus cuentas por cobrar, la empresa de factoraje puede rechazarte o pedirte resolverlo primero. Revisa tus contratos actuales.

Para ver empresas y criterios a nivel general, revisa también las mejores empresas de factoraje de facturas.

Preguntas antes de firmar un contrato de factoraje

1. ¿Qué porcentaje de la factura me adelantan y cuándo recibo el resto?
2. ¿Cómo se calcula el cargo: fijo, por cada periodo de días o una combinación?
3. ¿Hay cargos extra de apertura, por transferencia, por revisión de clientes o por cierre?
4. ¿Tengo que factorizar todas mis facturas o puedo elegir?
5. ¿Hay un mínimo mensual? ¿Qué pasa si no lo cumplo?
6. ¿Cuánto dura el contrato y cómo se cancela?
7. ¿Es con recurso o sin recurso? Si es sin recurso, ¿qué casos exactos cubre?
8. ¿Cómo contactan a mis clientes y con qué tono?

Un negocio nuevo debe evitar contratos largos con mínimos altos: si un mes facturas menos, terminas pagando cargos por volumen que no usaste. Compara al menos dos propuestas. Si al final prefieres no vender tus facturas, aplica con Merchant Fund Express: es gratis y no afecta tu crédito.