El mejor financiamiento basado en ingresos para un restaurante es el que se paga al ritmo de tus ventas, no te cobra de más en las semanas flojas y no se come la caja que necesitas para pagar proveedores el lunes. Para capital rápido con criterios amplios, Merchant Fund Express, nuestro financiador recomendado, revisa tus ventas y depósitos, considera crédito desde FICO 500 y ofrece atención en español. Si ya cobras con Square, sus préstamos se pagan con un porcentaje fijo de tus ventas diarias con tarjeta; y si puedes esperar, un microcrédito SBA o una CDFI suelen costar menos.
El financiamiento basado en ingresos se aprueba sobre todo por lo que vende tu restaurante, no solo por tu crédito. Encaja con taquerías, pupuserías, panaderías, cafeterías y restaurantes familiares que venden todos los días pero tienen meses buenos y meses lentos. Aquí comparamos cinco opciones con datos de sitios oficiales consultados el 20 de octubre de 2026.
Puntos clave
- El financiamiento basado en ingresos se aprueba sobre todo por tus ventas y depósitos, no solo por tu crédito.
- Hay dos formas de pago: porcentaje de tus ventas o monto fijo diario o semanal; elige según qué tan parejas son tus ventas.
- Square Loans se paga con un porcentaje fijo de tus ventas diarias con tarjeta, con pagos mínimos, y solo es para negocios que cobran con Square.
- Pregunta siempre por el pago mínimo, la garantía personal y si la tarifa es fija.
- Deposita tus ventas en efectivo y guarda los reportes de las apps de delivery: son tu prueba de ventas.
- Si calificas y puedes esperar, un microcrédito SBA o una CDFI suelen costar menos.
Las 5 mejores opciones de financiamiento basado en ingresos para restaurantes
Merchant Fund Express (financiador recomendado). Un restaurante deposita ventas casi todos los días, y eso es lo que se revisa aquí: la aprobación mira tus ventas y depósitos, no solo tu crédito. Considera perfiles desde FICO 500+, maneja montos de $5,000 a $5,000,000 y a menudo decide en 2 a 4 horas. En la mayoría de los casos no pide colateral. Acepta solicitudes con ITIN (no necesitas SSN), ofrece atención en español y aplicar es gratis y no afecta tu crédito. Lo mejor si necesitas capital para una remodelación, un horno nuevo, inventario de temporada o abrir otro local, y no quieres esperar semanas.
Square Loans. Solo para negocios que procesan sus ventas con Square. Según su sitio, las ofertas van de $100 a $500,000 según el desempeño del negocio, se pagan automáticamente con un porcentaje fijo de tus ventas diarias con tarjeta y tienen una sola tarifa fija, sin interés. Hay pagos mínimos que aparecen en la oferta. Aplicar no afecta tu crédito, no piden colateral hasta $100,000 y piden garantía personal arriba de $250,000. Lo mejor si casi todo lo cobras con tarjeta por Square.
Adelanto del sistema de punto de venta que ya usas. Varios sistemas de punto de venta para restaurantes ofrecen financiamiento a sus propios clientes y lo cobran de tus ventas con tarjeta. Es cómodo porque la oferta llega a tu panel. No damos nombres ni datos que no pudimos confirmar en su sitio oficial; revisa en tu propio panel el monto, la tarifa, el porcentaje de retención y si hay pago mínimo.
National Funding (capital de trabajo). Hasta $500,000 con pagos diarios o semanales de 4 a 24 meses, según su sitio. Su pago es fijo, no un porcentaje de ventas, así que sirve si tus ventas son estables y prefieres saber cuánto sale cada semana. Dice que la mayoría de sus clientes tiene FICO de 600 o más. En algunos estados solo ofrece opciones basadas en ventas.
Microcrédito SBA o CDFI. El microcrédito de la SBA llega hasta $50,000 (el promedio ronda $13,000), con plazo máximo de siete años y tasas que en general van de 8% a 13%. Las CDFI son instituciones certificadas por el Departamento del Tesoro para servir a comunidades con poco acceso a crédito, y muchas tienen personal bilingüe. Lo mejor si quieres el menor costo y puedes esperar.
Cómo elegimos. No usamos calificaciones, puntajes ni estadísticas inventadas. Comparamos cada opción con criterios que puedes revisar: rapidez, tiempo mínimo en el negocio, crédito mínimo, si acepta ITIN o dueños sin SSN, documentos, montos y colateral. Para restaurantes dimos peso extra a cómo se cobra el pago (porcentaje o monto fijo) y si hay pago mínimo, porque tus ventas cambian por día de la semana y por temporada. Lee el método completo en cómo elegimos los mejores financiamientos para negocios.
Tabla comparativa
| Opción | Cómo se paga | Montos | Rapidez | Colateral |
|---|---|---|---|---|
| Financiador recomendado (#1) | Según la oferta | $5,000 a $5,000,000 | Decisiones a menudo en 2–4 horas | No en la mayoría de los casos |
| Square Loans | Porcentaje fijo de ventas diarias con tarjeta, con pagos mínimos | $100 a $500,000 | Rápido una vez aprobado | No hasta $100,000 |
| Adelanto de tu punto de venta | Retención de ventas con tarjeta | Según tu panel | Días | Pregunta |
| National Funding | Monto fijo diario o semanal, 4 a 24 meses | Hasta $500,000 | Fondos desde el siguiente día hábil | Pregunta |
| Microcrédito SBA o CDFI | Cuota mensual | Hasta $50,000 (microcrédito) | Semanas | Lo decide cada organización |
“Pregunta” significa que no lo damos por hecho. Revisa el contrato o pregúntalo por escrito.
Pago porcentual o pago fijo: lo que más importa en un restaurante
Todo financiamiento basado en ingresos se paga de una de dos formas, y para un restaurante la diferencia es enorme:
- Porcentaje de tus ventas. Se retiene una parte fija de lo que vendes con tarjeta cada día. Si un martes de lluvia vendes poco, pagas poco; si el Día de las Madres llenas el local, pagas más. Encaja con restaurantes de ventas muy variables, de temporada o en zonas turísticas. Pregunta siempre por el pago mínimo: algunos programas te piden avanzar cierto monto cada tantos días aunque vendas poco.
- Monto fijo diario o semanal. Sale lo mismo cada día hábil o cada semana. Encaja con restaurantes de ventas parejas, como una cafetería de oficina o un restaurante familiar con clientela fija. El riesgo es la semana en que cierras por una reparación o por obra en tu calle.
Hay un detalle propio de los restaurantes: el porcentaje se aplica a las ventas con tarjeta que pasan por el sistema. Las ventas en efectivo y las que llegan por apps de delivery no siempre cuentan para la retención, pero sí cuentan para que el financiador vea tu negocio completo si las depositas. Para entender el producto a fondo, lee financiamiento basado en ingresos para restaurantes.
Para qué usarlo en tu restaurante
- Remodelar el comedor o pasar una inspección: una suma rápida con pago porcentual te deja abrir sin vaciar la caja. Si la obra es grande y puedes esperar, compara un préstamo a plazo.
- Cambiar equipo de cocina (campana, cuarto frío, freidoras, plancha): si es una sola compra grande, el financiamiento de equipo suele encajar mejor; si son varias cosas a la vez, el capital basado en ingresos es más flexible.
- Inventario y nómina para la temporada fuerte (diciembre, Cuaresma para mariscos, verano en zonas de playa): capital basado en ingresos que se paga con las mismas ventas de la temporada.
- Abrir un segundo local o un food truck: el capital basado en ingresos puede cubrir el arranque, pero para montos grandes compara un préstamo a plazo o un SBA si calificas.
- Sobrevivir un mes muy flojo: antes de pedir, revisa si el problema es temporal. Si las ventas bajan por algo que no va a cambiar, más deuda no lo arregla.
Para la comparación con préstamos de cuota fija, revisa los mejores préstamos a plazo para restaurantes.
Cuál elegir según tu tipo de restaurante
- Taquería, pupusería o restaurante familiar de barrio: muchas ventas en efectivo. Deposítalas todas en la cuenta del negocio durante varios meses antes de aplicar; lo que no llega al banco no cuenta.
- Restaurante que cobra casi todo con tarjeta: el adelanto de tu sistema de punto de venta o Square Loans (si usas Square) es cómodo. Compara su tarifa con al menos otra oferta antes de aceptar.
- Restaurante con mucho delivery: las apps te pagan con días de retraso y descuentan comisión. Ten sus reportes de pago a la mano para mostrar tus ventas reales.
- Restaurante de temporada o zona turística: pago porcentual, para que en temporada baja la retención baje sola. Aplica cuando tus estados de cuenta muestran la temporada fuerte.
- Restaurante establecido que quiere el menor costo: CDFI, banco o SBA si calificas; deja la opción rápida para oportunidades y emergencias.
Si tu restaurante tiene dueños con ITIN o residentes permanentes, recuerda que desde el 1 de marzo de 2026 los préstamos SBA 7(a) y 504 exigen que el 100% de los dueños sean ciudadanos o nacionales de EE. UU. Esto no es asesoría migratoria; si tienes dudas sobre tu situación personal, consulta a un abogado de inmigración.
Documentos, preguntas y errores comunes
Antes de aplicar, junta esto: estados de cuenta del negocio de 3 a 6 meses; reportes de ventas de tu punto de venta; reportes de pago de las apps de delivery; permiso de salud y licencias vigentes; contrato de renta; identificación y SSN o ITIN según el financiador; y tu EIN.
Preguntas que debes hacer siempre:
- ¿Qué porcentaje de mis ventas se retiene, o cuánto es el pago fijo, y con qué frecuencia?
- ¿Hay pago mínimo? ¿Qué pasa si una semana vendo muy poco?
- ¿La tarifa es fija o crece con el tiempo? ¿Hay descuento si pago antes?
- ¿Hay garantía personal? ¿Piden colateral?
- ¿Puedo cambiar de sistema de cobro mientras pago?
Errores comunes: apilar dos o tres financiamientos con retenciones diarias; aceptar el máximo que te ofrecen en lugar de lo que necesitas; firmar sin entender el contrato en inglés; y confiar en promesas de aprobación segura. Si un pago ya te aprieta, busca bajar el pago con tu financiador actual en vez de tomar otro.
Para todas las opciones de tu giro, mira los mejores préstamos para restaurantes. Cuando tengas tus estados de cuenta listos, puedes aplicar con Merchant Fund Express; es gratis y no afecta tu crédito.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el financiamiento basado en ingresos para restaurantes?
Es capital que se aprueba sobre todo por las ventas y los depósitos de tu restaurante y se paga con una parte de tus ventas futuras o con un monto fijo diario o semanal. Suele ser más rápido y accesible que un banco, pero también más caro. Conviene cuando el dinero regresa pronto en forma de ventas.
¿Puedo sacar revenue-based financing para mi restaurante con ITIN?
Muchas veces sí, porque este modelo mira tus ventas y depósitos. Merchant Fund Express acepta solicitudes con ITIN y ofrece atención en español. Otros financiadores piden SSN, así que pregúntalo antes de mandar documentos. El SBA 7(a) no es opción con ITIN desde marzo de 2026.
¿Cuentan mis ventas en efectivo?
Solo si llegan a la cuenta del negocio. Los financiadores revisan tus estados de cuenta, así que el efectivo que pagas directo a proveedores o que guardas no aparece. Deposita tus ventas con regularidad y guarda los reportes de tu punto de venta para respaldar las cifras.
¿Qué pasa si mis ventas bajan mientras pago?
Con pago porcentual, la retención baja sola porque vendes menos, aunque puede haber un pago mínimo. Con pago fijo, sigues pagando lo mismo. En los dos casos, habla con tu financiador en cuanto veas el problema y pregunta si puedes bajar el pago o cambiar la frecuencia.
¿Es mejor un adelanto de mi punto de venta o un financiador independiente?
El de tu punto de venta es cómodo porque la oferta llega a tu panel y se cobra solo. Un financiador independiente puede dar montos distintos y no depende de un sistema de cobro. Compara al menos dos ofertas por escrito: tarifa, porcentaje o pago, pago mínimo y garantía personal.