Si tienes ITIN en lugar de SSN, los mejores préstamos a corto plazo son los que se fijan más en tus ventas que en tu número de identificación. Merchant Fund Express, nuestro financiador recomendado, acepta ITIN (no necesitas SSN), revisa ventas y depósitos y ofrece atención en español. La línea de crédito de Bluevine dice que acepta ITIN junto con un EIN. PayPal Working Capital y Square Loans sirven si ya cobras con esas plataformas, y los microcréditos SBA o un CDFI local son la opción más barata si calificas y tienes tiempo.
El ITIN es un número de nueve dígitos que el IRS da a quien necesita identificarse para impuestos federales pero no puede tener SSN. El propio IRS aclara que el ITIN es solo para impuestos: no cambia tu estatus migratorio ni te autoriza a trabajar. Para un financiador, lo que importa es que tu negocio sea real, deposite ventas y pueda pagar. Te consultamos cada opción en su sitio oficial en octubre de 2026.
Puntos clave
- Con ITIN, tus estados de cuenta del negocio pesan más que tu número de identificación.
- Nuestro financiador recomendado revisa ventas y depósitos, considera crédito desde FICO 500 y te atiende en español.
- Bluevine publica que acepta SSN o ITIN junto con un EIN para su línea de crédito.
- PayPal y Square ofrecen préstamos solo a quienes ya cobran con ellos, basados en ese historial de ventas.
- Los préstamos SBA 7(a) y 504 no son opción si algún dueño no es ciudadano o nacional de EE. UU.
- Ten tu EIN, tu carta del ITIN vigente y 3 a 6 meses de estados de cuenta antes de aplicar.
Las mejores opciones, en orden
- Merchant Fund Express (financiador recomendado). Para negocios que ya venden y depositan, y necesitan el dinero en días. Ofrece de $5,000 a $5,000,000, decisiones a menudo en 2–4 horas y considera crédito desde FICO 500; mejor crédito y mejor flujo suelen dar mejores ofertas. Revisa ventas y depósitos, en la mayoría de los casos no pide colateral, aplicar es gratis y no afecta tu crédito. Además, la atención es en español. Acepta solicitudes con ITIN (no necesitas SSN); al aplicar te indican qué documentos enviar.
- Línea de crédito Bluevine. Hasta $250,000 en una línea de la que sacas solo lo que usas. Pide 12 meses o más operando, $10,000 de ingresos mensuales, FICO 625+, que el negocio sea LLC o corporación, sin bancarrotas y en regla con el estado. Su sitio dice que puedes aplicar con SSN o ITIN, más un EIN, y que reporta tus pagos a Experian, lo que ayuda a construir crédito comercial.
- PayPal Working Capital. De $1,000 a $250,000 (hasta $400,000 para clientes que repiten), con un cargo fijo y pagos como porcentaje de tus ventas por PayPal. Pide una cuenta PayPal Business o Premier con 90 días o más y un mínimo de ventas anuales por PayPal. Según su sitio, la oferta se basa en tu historial con PayPal y no en una revisión de crédito personal. Pregunta qué identificación aceptan al registrarte.
- Square Loans. Ofertas de $100 a $500,000 solo por invitación para negocios que procesan con Square. Se paga con un porcentaje fijo de tus ventas diarias con tarjeta, no afecta tu crédito al aplicar y no pide colateral hasta $100,000. Si aparece una oferta en tu panel de Square, es una de las más simples de tomar.
- Microcréditos SBA y CDFI locales. La SBA financia a organizaciones comunitarias sin fines de lucro que prestan hasta $50,000, con plazos de hasta siete años y tasas que suelen estar entre 8% y 13%. Cada prestamista fija sus propios requisitos de identificación, así que pregunta por el ITIN en la primera llamada. Son más baratos, pero más lentos.
Comparación rápida
| Opción | Montos | ITIN | Requisito clave | Cómo pagas |
|---|---|---|---|---|
| Merchant Fund Express | $5,000–$5,000,000 | Sí; atención en español | Ventas y depósitos; FICO 500+ | Según la oferta |
| Bluevine (línea) | Hasta $250,000 | Sí, con EIN | 12 meses, $10,000 al mes, FICO 625+, LLC o corporación | Pagos automáticos por cada retiro |
| PayPal Working Capital | $1,000–$250,000 | No lo detalla | Cuenta Business o Premier con 90 días y ventas por PayPal | Porcentaje de ventas por PayPal, con mínimo cada 90 días |
| Square Loans | $100–$500,000 | No lo detalla | Procesar con Square; por invitación | Porcentaje fijo de ventas diarias con tarjeta |
| Microcrédito SBA / CDFI | Hasta $50,000 | Depende del prestamista | Plan y documentos | Cuotas mensuales |
“No lo detalla” significa que el sitio oficial no dice si acepta ITIN; no asumas ni que sí ni que no.
Cómo elegimos
No damos calificaciones ni puntajes. Comparamos con criterios comprobables: rapidez, tiempo mínimo en el negocio, crédito mínimo, aceptación de ITIN o dueños sin SSN, documentos, montos y colateral. Si no pudimos confirmar un dato en el sitio oficial, no lo pusimos. Lee el método en cómo elegimos los mejores financiamientos.
En esta lista dimos peso extra a dos cosas: que la opción diga claramente qué identificación acepta, y que el pago se adapte a negocios con ventas irregulares, algo muy común en negocios de dueños inmigrantes que dependen de temporadas.
Qué opción te conviene según tu caso
- Tienes urgencia y depositas ventas cada semana: empieza por el financiador recomendado y pide la oferta por escrito.
- Tienes LLC con EIN, un año operando y crédito 625+: una línea de crédito te deja sacar solo lo necesario y pagar intereses solo por lo que usas.
- Vendes en línea por PayPal o en tu local con Square: revisa primero si ya tienes una oferta dentro de esa plataforma; el pago se ajusta a tus ventas.
- Necesitas menos de $50,000 y puedes esperar unas semanas: llama a un prestamista comunitario de tu zona y pregunta por el ITIN en la primera llamada.
- Tu negocio tiene menos de seis meses: casi todas las opciones serán limitadas; enfócate en depositar todas las ventas y construir historial antes de pedir montos grandes.
Corto plazo con ITIN: qué esperar del costo y del pago
Los financiamientos a corto plazo se pagan en meses, no en años, y casi siempre cuestan más que un préstamo bancario. Con ITIN, a veces la oferta es más corta o más pequeña al principio, sobre todo si tu negocio es nuevo o tu historial de crédito es corto. Fíjate en tres cosas:
- Frecuencia de pago: diaria, semanal o mensual. Un pago diario en un negocio que cobra cada quince días puede ahogarte.
- Forma del costo: tasa de interés, cargo fijo o factor. Pide el costo total por escrito y compáralo entre ofertas.
- Pago anticipado: si pagas antes, ¿ahorras algo o el costo es el mismo?
Una regla útil: usa el dinero a corto plazo para algo que se pague solo en poco tiempo, como inventario que ya tiene comprador o materiales para un trabajo con anticipo. Para entender todas las variantes, revisa la guía completa de préstamos a corto plazo.
Documentos para aplicar con ITIN
- Carta del IRS con tu ITIN (CP565) y confirma que no esté vencido. El IRS permite renovarlo si expiró y necesitas declarar impuestos.
- Identificación con foto vigente, como pasaporte o matrícula consular, según lo que acepte cada financiador.
- EIN del negocio y documentos de la LLC o corporación, si la tienes.
- Estados de cuenta del negocio de los últimos 3 a 6 meses, con todas las ventas depositadas.
- Declaración de impuestos más reciente presentada con tu ITIN.
- Licencias del negocio y comprobante de domicilio.
Más detalle en documentos para aplicar con ITIN. Si buscas una lista más amplia de opciones (no solo a corto plazo), mira financiadores que aceptan ITIN.
ITIN y préstamos SBA: lo que cambió en 2026
Desde el 1 de marzo de 2026 (Aviso de Procedimiento 5000-876626 de la SBA y SOP 50 10 8), el 100% de los dueños directos e indirectos de un negocio que pide un préstamo SBA 7(a) o 504 deben ser ciudadanos o nacionales de EE. UU. con residencia principal en el país. Eso deja fuera a dueños con ITIN y también a residentes permanentes. Los microcréditos SBA los otorgan organizaciones comunitarias que fijan sus requisitos, así que pregunta directamente.
Te recomendamos consultar a un abogado de inmigración sobre tu situación personal; aquí solo explicamos requisitos de financiamiento.
Errores comunes con ITIN
- Cobrar todo en efectivo y no depositar. Para un financiador, lo que no está en el banco no existe.
- Usar la cuenta personal para el negocio. Abre una cuenta de negocio con tu EIN y pasa todas las ventas por ahí.
- Dejar vencer el ITIN. Un ITIN vencido puede frenar la solicitud.
- Pagar a alguien que “garantiza” aprobación con ITIN. Nadie puede prometer eso; desconfía de cobros por adelantado.
- Aceptar la primera oferta sin comparar. Pide al menos dos y compara costo total y frecuencia de pago.
Preguntas frecuentes
¿Puedo sacar un short-term loan con ITIN y sin Social Security?
Sí hay opciones. Algunos financiadores evalúan tus ventas y depósitos más que tu número de identificación, y Bluevine publica que acepta ITIN más EIN para su línea de crédito. Los préstamos SBA 7(a) y 504 ya no son opción si algún dueño no es ciudadano. Ten tus estados de cuenta y tu EIN listos.
¿Merchant Fund Express atiende en español a dueños con ITIN?
Sí, Merchant Fund Express ofrece atención en español. Revisa tus ventas y depósitos además del crédito, considera puntajes desde 500 y decide a menudo en 2–4 horas. Además, acepta solicitudes con ITIN, así que no necesitas SSN; al aplicar te indican exactamente qué documentos necesitan.
¿Necesito una LLC para conseguir financiamiento con ITIN?
No siempre, pero ayuda. Algunas opciones, como la línea de crédito de Bluevine, piden que el negocio sea LLC o corporación. Una LLC con EIN y cuenta bancaria propia separa tus finanzas y facilita que el financiador vea las ventas del negocio.
¿El ITIN afecta el monto que me aprueban?
Lo que más afecta el monto son tus ventas, tu historial de depósitos, el tiempo operando y tu crédito, no el tipo de número. Con ITIN puede ser que tengas menos historial de crédito, y eso a veces reduce la primera oferta. Pagar a tiempo ayuda a conseguir mejores condiciones después.
¿Qué es más barato con ITIN: un microcrédito o un préstamo en línea?
En general, un microcrédito de una organización comunitaria cuesta menos, pero pide más papeles, a veces un plan de negocios, y tarda más. Un financiamiento en línea es más rápido y flexible, pero más caro. Si no tienes urgencia, empieza por la opción comunitaria.
¿Me pueden pedir mi estatus migratorio?
Cada financiador fija qué identificación acepta y algunos programas exigen ciudadanía o residencia. El ITIN, según el IRS, no cambia ni prueba tu estatus migratorio. Para dudas sobre tu caso, consulta a un abogado de inmigración antes de firmar cualquier declaración.