Para un negocio nuevo, el mejor préstamo a corto plazo es el que acepta tu tiempo operando y se paga con una cuota que tus ventas aguantan. Merchant Fund Express es nuestro financiador recomendado porque revisa ventas y depósitos, considera crédito desde FICO 500+ y muchas veces decide en 2 a 4 horas. Credibly empieza en 6 meses y crédito de 550, National Funding ofrece plazos de 4 a 24 meses, y un micropréstamo SBA puede servir incluso para arrancar.
Un préstamo a corto plazo se paga en meses, no en años: por lo general entre 3 y 24 meses, con cuotas diarias, semanales o mensuales. Para un negocio nuevo tiene una ventaja (se aprueba más rápido y con menos historia que un préstamo bancario) y un riesgo (la cuota es alta en relación con tus ventas). Abajo está la lista ordenada y cómo decidir cuánto pedir.
Puntos clave
- Nuestro financiador recomendado revisa ventas y depósitos, desde FICO 500+, con decisiones a menudo en 2 a 4 horas.
- Credibly pide 6+ meses y crédito de 550+; OnDeck pide 1 año, $100,000 de ventas anuales y FICO 625.
- National Funding ofrece capital de trabajo de 4 a 24 meses con pagos diarios o semanales.
- Un micropréstamo SBA de hasta $50,000 puede servir para arrancar y suele costar menos.
- Pide solo lo que necesitas y calcula la cuota con tu peor mes, no con el mejor.
Cómo elegimos
Cómo elegimos. No damos calificaciones ni puntajes inventados. Comparamos cada opción con los mismos criterios: rapidez de la decisión, tiempo mínimo en el negocio, crédito mínimo, si acepta ITIN o dueños sin SSN, documentos que pide, montos y si exige colateral. Solo incluimos datos que publica cada compañía en su sitio oficial (consultados el 20 de octubre de 2026); si un dato no se pudo confirmar, lo dejamos fuera. Como esta lista es para negocios nuevos, el criterio con más peso fue el tiempo mínimo en el negocio que publica cada compañía; después, crédito mínimo y plazo. Lee la metodología completa en cómo elegimos los mejores financiamientos para negocios.
Los mejores préstamos a corto plazo para negocios nuevos, en orden
Merchant Fund Express (financiador recomendado). En un negocio joven, tus depósitos son tu mejor carta, y aquí la aprobación se basa en ventas y depósitos, no solo en el crédito. Considera perfiles desde FICO 500+, maneja montos de $5,000 a $5,000,000 y la mayoría de los casos no pide colateral. Aplicar es gratis y no afecta tu crédito. Aplica aquí con tus estados de cuenta desde la apertura.
Credibly. Su préstamo de capital de trabajo va de $25,000 a $600,000. En general pide 6 meses o más en el negocio, ingresos depositados en una cuenta bancaria del negocio y crédito de 550 o más, aunque dice que revisa más de 130 factores. Hace consulta suave para revisar opciones.
National Funding. Su capital de trabajo se paga con cuotas diarias o semanales en plazos de 4 a 24 meses, con montos de $5,000 a $500,000. Dice que la mayoría de sus clientes tiene FICO de 600 o más. No encontramos un tiempo mínimo publicado en las páginas que revisamos, así que pregúntalo.
Shopify Capital o Square. Si vendes en Shopify, su financiamiento no revisa crédito, publica montos de hasta $2 millones y se paga con un porcentaje de tus ventas diarias, con plazo máximo de 18 meses. Si cobras con Square, los préstamos de Square Financial Services se pagan con un porcentaje fijo de tus ventas diarias con tarjeta. En los dos casos, la oferta depende de tus ventas en la plataforma.
Micropréstamo SBA. Organizaciones comunitarias sin fines de lucro prestan hasta $50,000 con fondos del SBA para iniciar o hacer crecer un negocio, con plazo máximo de 7 años. Técnicamente no es corto plazo, pero para un negocio que empieza suele ser la opción más barata. No sirve para pagar deudas ni comprar bienes raíces.
OnDeck, cuando cumplas 1 año. Su Term Loan va de $5,000 a $400,000, con plazos de hasta 24 meses. Sus mínimos son 1 año en el negocio, $100,000 de ventas anuales y FICO 625. No es para el primer año, pero es una buena meta para tu siguiente financiamiento.
Tabla comparativa
| Opción | Tiempo mínimo | Crédito | Montos | Plazo / pagos |
|---|---|---|---|---|
| Merchant Fund Express | Según ventas y depósitos | FICO 500+ | $5,000 a $5,000,000 | Según la oferta |
| Credibly | 6+ meses | 550+ en general | $25,000 a $600,000 | Corto plazo |
| National Funding | No publicado en la página revisada | La mayoría 600+ | $5,000 a $500,000 | 4 a 24 meses, diario o semanal |
| Shopify Capital | Según tus ventas en Shopify | Sin revisión de crédito | Hasta $2 millones | % de ventas, máximo 18 meses |
| Micropréstamo SBA | Puede ser para iniciar | Lo decide la organización | Hasta $50,000 | Hasta 7 años |
| OnDeck | 1 año | 625 | $5,000 a $400,000 | Hasta 24 meses |
Cuánto pedir sin ahogar tu negocio
El error más caro de un negocio nuevo es pedir lo máximo que le ofrecen. Usa esta forma de pensar para decidir el monto:
- Define el uso exacto. "Inventario para diciembre", "segundo horno", "depósito del local nuevo". Si no puedes nombrarlo, no lo pidas.
- Mira tu peor mes, no el mejor. En un negocio nuevo las ventas suben y bajan. La cuota tiene que caber en un mes flojo.
- Revisa la frecuencia del pago. Una cuota diaria se siente pequeña, pero sale todos los días hábiles. Súmala por mes antes de decidir.
- Empata el plazo con el retorno. Si el inventario se vende en 60 días, no tiene sentido un plazo que dure el doble cobrando por algo que ya vendiste, ni uno tan corto que te ahogue antes de vender.
- Deja un colchón. Después de la cuota, todavía tienes que pagar renta, nómina e insumos. Si no queda margen, pide menos.
Un ejemplo para pensarlo, sin cuentas exactas: una panadería con cuatro meses abierta recibe un pedido grande de una cafetería para la temporada de fiestas. Necesita harina, empaques y horas extra antes de cobrar. Ahí un préstamo corto tiene sentido, porque el dinero se convierte en una venta con fecha. Distinto es pedir prestado para cubrir la renta porque las ventas no alcanzan: eso no se arregla con deuda, se arregla con precios, costos o más clientes.
Para entender bien cómo funcionan estos préstamos antes de comparar, lee la guía completa de préstamos a corto plazo.
Qué opción conviene según tu tiempo operando
- Menos de 3 meses: las opciones de corto plazo son muy pocas. Concéntrate en un micropréstamo, en el financiamiento de tu plataforma de ventas si ya tienes oferta, o en una tarjeta de negocio para gastos chicos. Mientras tanto, deposita todo en la cuenta del negocio.
- De 3 a 6 meses: ya hay historial que mostrar. Un financiador que revisa depósitos puede darte una respuesta. Lee préstamo a plazo con 3 meses de operación para ver qué esperar.
- De 6 a 12 meses: se abren opciones como Credibly. Compara al menos dos ofertas por escrito y fíjate en la frecuencia del pago, no solo en el monto. Este es también buen momento para abrir una tarjeta de crédito de negocio y empezar a construir crédito comercial con tu EIN.
- Más de 12 meses: con $100,000 de ventas anuales y FICO 625, ya calificas para opciones como OnDeck, y con buen historial puedes empezar a hablar con tu banco.
Si tienes menos de un año y quieres ver todas las rutas, no solo las de corto plazo, revisa el mejor financiamiento con menos de un año en el negocio.
Documentos y errores comunes
Llega preparado; en un negocio nuevo, la información incompleta es la razón más común de un "no" o de una oferta más chica:
- Estados de cuenta del negocio desde la apertura, o de los últimos 3 a 6 meses.
- Identificación con foto y SSN o ITIN, según lo que acepte cada financiador.
- EIN, documentos de tu LLC o corporación y licencias del negocio.
- Contrato de renta del local, si aplica.
- Contratos firmados o pedidos grandes que expliquen para qué es el dinero.
Y evita estos errores típicos: aplicar en cinco lugares a la vez, mezclar ventas en cuentas personales, tomar un segundo financiamiento antes de terminar el primero y aceptar una oferta sin leer qué pasa si pagas antes. Si tienes un negocio con socios que no son ciudadanos, recuerda que el SBA 7(a) y el 504 no aplican desde marzo de 2026, aunque el micropréstamo es un programa distinto; confirma sus requisitos con la organización que lo ofrece.
Preguntas frecuentes
¿Puedo conseguir un préstamo a corto plazo con 6 meses de negocio?
Sí. Con 6 meses ya hay opciones: Credibly publica 6 meses como mínimo para su préstamo de capital de trabajo, y Merchant Fund Express revisa tus ventas y depósitos actuales. Ten listos tus estados de cuenta desde la apertura.
¿Me prestan si mi negocio tiene menos de 3 meses?
Es muy difícil con préstamos a corto plazo. Revisa un micropréstamo SBA, que puede usarse para iniciar un negocio, o el financiamiento de tu plataforma de ventas si te llega una oferta. Mientras, construye historial depositando todas tus ventas.
¿Puedo sacar un short-term loan para mi negocio nuevo sin tener crédito establecido?
Sin historial de crédito personal es complicado, porque en un negocio nuevo el crédito del dueño pesa más. Algunas plataformas, como Shopify Capital, no revisan crédito si vendes con ellas. Empezar con un monto pequeño y pagarlo a tiempo te ayuda a construir historial.
¿Cuál es más barato: un préstamo a corto plazo o un micropréstamo?
En general, el micropréstamo SBA cuesta menos y tiene plazo más largo, de hasta 7 años. El préstamo a corto plazo es más rápido y pide menos papeles. Si puedes esperar unas semanas y el monto es menor a $50,000, compara el micropréstamo primero.
¿Los préstamos a corto plazo se pagan cada día?
Muchos sí. National Funding, por ejemplo, cobra diario o semanal en su capital de trabajo. Otros cobran un porcentaje de tus ventas. Antes de firmar, suma cuánto sale por mes y confirma que cabe en tu peor mes de ventas.