Los mejores préstamos a plazo para negocios nuevos son: Merchant Fund Express, si ya tienes ventas entrando al banco y necesitas el capital rápido; el micropréstamo SBA, si estás arrancando y necesitas hasta $50,000; la SBA 7(a), si eres ciudadano, tienes buen crédito y puedes esperar; OnDeck, en cuanto cumplas un año; una cooperativa o CDFI local; y el financiamiento de equipo si lo que necesitas es una máquina o vehículo.
La realidad: la mayoría de los préstamos a plazo en línea piden al menos un año operando. Si tu negocio tiene meses, no años, tus opciones son más cortas, pero existen. Aquí te explicamos cuáles, qué te piden en cada etapa y cómo construir el historial que te abre las demás.
Puntos clave
- La mayoría de los préstamos a plazo en línea piden al menos un año operando.
- El micropréstamo SBA está pensado también para negocios que empiezan, hasta $50,000.
- El financiamiento de equipo es más fácil al inicio porque el equipo sirve de garantía.
- El financiamiento basado en ventas funciona cuando ya tienes depósitos constantes.
- Desde 2026, la SBA 7(a) exige que el 100% de los dueños sean ciudadanos o nacionales.
- Tres a seis meses de depósitos limpios en la cuenta del negocio ya abren puertas.
Qué es un préstamo a plazo y por qué cuesta más conseguirlo al inicio
Un préstamo a plazo te da una cantidad fija de una vez y lo pagas en cuotas durante un tiempo definido. Es ideal para una compra concreta: equipo, remodelación, inventario inicial o una segunda ubicación. Si quieres el detalle del producto, lee financiamiento para negocios nuevos.
Para un negocio nuevo cuesta más porque el financiador no tiene con qué medir el riesgo: no hay años de ventas, ni declaraciones de impuestos del negocio, ni historial de crédito comercial. Por eso cada opción compensa de otra forma:
- Los microprestamistas compensan con asesoría y montos pequeños.
- La SBA compensa con tu crédito personal, tu experiencia y a veces tu inversión personal en el negocio.
- El financiamiento de equipo compensa con el propio equipo como garantía.
- El financiamiento basado en ventas compensa revisando tus depósitos recientes.
Cómo elegimos estas opciones
No usamos calificaciones numéricas. Comparamos con los mismos criterios para todos, explicados en cómo elegimos los mejores financiamientos para negocios: velocidad, tiempo mínimo en el negocio, crédito mínimo, aceptación de ITIN o solo SSN, documentos, montos y colateral. En esta lista el criterio que más pesa es el tiempo mínimo en el negocio, porque es lo que más filtra a un negocio nuevo. Los datos de competidores se verificaron en sus sitios oficiales en octubre de 2026.
Los mejores préstamos a plazo para negocios nuevos
Merchant Fund Express (financiador recomendado). Mejor para: negocios jóvenes que ya tienen ventas entrando al banco y necesitan capital en días. Revisa sobre todo tus ventas y depósitos, no solo tu crédito ni cuántos años llevas, y acepta FICO desde 500. Sus montos van de $5,000 a $5,000,000, la decisión muchas veces llega en 2 a 4 horas y en la mayoría de los casos no pide colateral. Para un negocio nuevo, lo que más ayuda es tener varios meses de depósitos constantes en la cuenta del negocio. Aplicar es gratis y no afecta tu crédito.
Micropréstamo SBA. Mejor para: negocios que están arrancando o tienen pocos meses y necesitan hasta $50,000. Según sba.gov, el programa presta hasta $50,000 para ayudar a negocios a empezar y crecer, con un promedio cercano a $13,000, a través de organizaciones comunitarias sin fines de lucro. Muchas acompañan el préstamo con asesoría. Es una de las pocas opciones a plazo pensadas para la etapa inicial. No sirve para pagar deudas ni comprar bienes raíces.
Préstamo SBA 7(a). Mejor para: fundadores ciudadanos con buen crédito, plan sólido y algo de inversión personal. Llega hasta $5 millones según sba.gov y puede usarse para capital de trabajo, equipo o comprar un negocio. Algunos prestamistas aceptan negocios nuevos si el dueño tiene experiencia en la industria y un buen plan, pero el proceso es largo. Desde el 1 de marzo de 2026, el 100% de los dueños debe ser ciudadano o nacional de EE. UU.
OnDeck (préstamo a plazo). Mejor para: negocios que acaban de cumplir su primer año. Según su sitio, consultado en octubre de 2026, presta de $5,000 a $400,000 a plazos de hasta 24 meses con pagos diarios o semanales. Pide 1 año en el negocio, $100,000 en ventas anuales, cuenta de cheques del negocio y FICO personal de 625. Si llevas menos de un año, todavía no calificas.
Cooperativa o CDFI local. Mejor para: dueños con relación en su comunidad y buen crédito personal. Las cooperativas de crédito y los CDFI locales a veces prestan a negocios nuevos cuando el dueño ya es socio y tiene buen crédito personal. Cada uno fija sus reglas. Pregunta por préstamos para negocios nuevos y si acompañan con asesoría.
Financiamiento de equipo. Mejor para: negocios nuevos cuya necesidad principal es una máquina o vehículo. Como el propio equipo sirve de garantía, es más fácil de conseguir al inicio que un préstamo sin garantía. National Funding, por ejemplo, dice en su sitio que financia equipo nuevo o usado hasta $150,000, hasta el 100% del costo y sin enganche requerido.
Comparación rápida
| Opción | Tiempo mínimo | Montos | Crédito mínimo | Velocidad |
|---|---|---|---|---|
| MFE | Revisa tus depósitos recientes | $5,000 a $5,000,000 | FICO 500+ | Decisión muchas veces en 2 a 4 horas |
| Micropréstamo SBA | Acepta negocios que empiezan | Hasta $50,000 | Lo define el microprestamista | Semanas |
| SBA 7(a) | Depende del prestamista | Hasta $5 millones | Depende del prestamista | Semanas a meses |
| OnDeck (plazo) | 1 año | $5,000 a $400,000 | 625 | Fondos tan pronto como el mismo día, según su sitio |
| Cooperativa o CDFI | Varía | Varía | Suele pedir buen crédito personal | Semanas |
| Equipo (National Funding) | No lo publica en esa página | Hasta $150,000 | No lo publica en esa página | Rápida |
Cómo leer la tabla: si todavía no tienes ventas, las columnas que importan son el tiempo mínimo y el crédito personal, y ahí ganan el micropréstamo y la cooperativa. Si ya vendes de forma constante, la velocidad empieza a pesar, y el financiamiento basado en ventas te da una respuesta en horas en lugar de semanas. Si llevas un año, compara también las opciones en línea, porque con más historial suelen llegar mejores condiciones.
Un ejemplo típico: una panadería con cuatro meses abierta quiere un segundo horno. El banco le pide dos años de impuestos que todavía no tiene. Sus caminos realistas son financiar el horno con el propio equipo como garantía, pedir un micropréstamo o, si sus ventas diarias ya son estables, usar financiamiento basado en ventas. Pedir a la SBA puede funcionar, pero tardará más y exigirá un plan detallado.
Tus opciones según cuánto tiempo llevas
| Tiempo operando | Opciones realistas |
|---|---|
| Todavía no abres | Micropréstamo, SBA 7(a) con buen plan y crédito, ahorros o socios |
| Menos de 6 meses con ventas | Micropréstamo, financiamiento de equipo, financiamiento basado en ventas si tus depósitos ya son constantes |
| 6 a 12 meses | Lo anterior, más algunas cooperativas y financiadores en línea con mínimos de 6 meses |
| 1 año o más | Se abren préstamos en línea como OnDeck y más bancos; compara |
Para ver qué cambia en cada etapa, revisa nuestras guías de préstamo a plazo con 6 meses de operación y préstamo a plazo con 1 año de negocio.
Cómo construir el historial que te abre más puertas
- Abre una cuenta del negocio desde el primer día y deposita ahí todas tus ventas. Tres a seis meses de depósitos limpios ya te ponen en la mesa de varios financiadores.
- Saca tu EIN y registra tu empresa. Una LLC o corporación con documentos en orden se toma más en serio.
- Cuida tu crédito personal. Al inicio, el financiador mira tu crédito personal más que nada. Paga a tiempo y baja el uso de tus tarjetas.
- Empieza con montos pequeños. Un micropréstamo o una cuenta con proveedores que pagas a tiempo crea historial.
- Lleva contabilidad mensual. Un estado de resultados sencillo te ayuda a ti y convence al financiador.
- Presenta tus impuestos a tiempo. Al cumplir tu primer año, esa declaración se vuelve un documento clave.
Errores comunes: pedir un préstamo grande antes de tener ventas, usar tarjetas personales para todo y aplicar a muchos financiadores a la vez. Para más fuentes de capital en esta etapa, mira los mejores préstamos para startups.
Si tu negocio ya tiene ventas constantes entrando al banco y necesitas capital pronto, puedes aplicar con Merchant Fund Express; aplicar es gratis y no afecta tu crédito.
Preguntas frecuentes
¿Puedo sacar un préstamo a plazo si mi negocio tiene menos de un año?
Sí, pero con menos opciones. Los micropréstamos SBA aceptan negocios que empiezan, el financiamiento de equipo usa la máquina como garantía y el financiamiento basado en ventas revisa tus depósitos recientes. Muchos préstamos en línea, como OnDeck, piden al menos un año.
¿Puedo sacar un term loan para mi startup sin ventas?
Es difícil. Sin ventas, las opciones más realistas son un micropréstamo SBA con un buen plan, una SBA 7(a) si eres ciudadano con buen crédito y experiencia, o una cooperativa donde ya eres socio. El financiamiento basado en ventas necesita depósitos, así que funciona cuando ya vendes.
¿Qué crédito necesito para un préstamo a plazo de negocio nuevo?
Depende de la opción. OnDeck pide 625 según su sitio. Los microprestamistas y las cooperativas ponen sus propios criterios. El financiamiento basado en ventas puede aceptar desde 500 si tus ventas son constantes. En un negocio nuevo, tu crédito personal pesa mucho.
¿La SBA presta a negocios nuevos?
Sí. Los micropréstamos están pensados también para negocios que empiezan, y algunos prestamistas 7(a) aceptan negocios nuevos con buen plan, crédito y experiencia del dueño. Desde el 1 de marzo de 2026, en 7(a) y 504 el 100% de los dueños debe ser ciudadano o nacional de EE. UU.
¿Necesito colateral siendo un negocio nuevo?
Muchas veces sí, o al menos una garantía personal. Por eso el financiamiento de equipo es más fácil al inicio: el equipo es la garantía. El financiamiento basado en ventas no pide colateral en la mayoría de los casos, aunque suele pedir garantía personal del dueño.