Mejores préstamos a corto plazo con mal crédito

Con mal crédito, los mejores financiamientos a corto plazo son los que deciden por tus ventas y depósitos, no por tu puntaje. Nuestro financiador recomendado es Merchant Fund Express, que acepta crédito desde FICO 500 y decide a menudo en 2 a 4 horas. Si vendes con Square, PayPal o Shopify, sus programas de financiamiento revisan tu historial de ventas en su plataforma y, según sus sitios, no dependen de tu puntaje personal. Si puedes esperar, una CDFI o un micropréstamo suelen costar menos.

Aquí tienes el ranking, cómo se paga cada opción y las reglas para que un préstamo corto no se convierta en un problema largo. Si quieres ver todas las opciones de corto plazo sin el filtro de crédito, revisa las mejores opciones de financiamiento a corto plazo.

Las mejores opciones a corto plazo con mal crédito, en orden

1. Merchant Fund Express (financiador recomendado). Está pensado para el caso más común: un negocio que vende bien pero tiene un puntaje golpeado. Acepta crédito desde FICO 500 y revisa tus ventas y depósitos; un mejor crédito y un mejor flujo suelen traer mejores ofertas. Montos de $5,000 a $5,000,000, decisiones a menudo en 2 a 4 horas y sin colateral en la mayoría de los casos. Aplicar es gratis y no afecta tu crédito.

2. Square Loans. Square revisa tu actividad de cobro y, si calificas, te invita con una oferta en tu panel (Dashboard). Las ofertas van de $100 a $500,000. Se paga con un porcentaje fijo de tus ventas diarias con tarjeta, con pagos mínimos. Según su sitio, aplicar no afecta tu crédito y no pide colateral hasta $100,000 (consultado en octubre de 2026). Si no ves una oferta, no puedes pedirla.

3. PayPal Working Capital. De $1,000 a $250,000 (hasta $400,000 si ya fuiste cliente). Pide una cuenta de negocio o Premier con 90 días o más y al menos $15,000 en ventas anuales por PayPal con cuenta de negocio ($20,000 con Premier). Según su sitio, tu oferta máxima se basa en tu historial de PayPal en lugar de una revisión de crédito personal. Se paga con un porcentaje de cada venta, con un mínimo cada 90 días.

4. Shopify Capital. Para tiendas que venden en Shopify desde hace al menos 90 días. Según su sitio, no hace revisión de crédito ni afecta tu puntaje personal, y te avisa por correo o en tu panel si eres elegible. Se paga con un porcentaje de las ventas diarias de tu tienda, solo los días que vendes.

5. CDFI o micropréstamo. No es rápido, pero muchas CDFI y microprestamistas leen tu crédito con contexto y suelen costar menos. Los micropréstamos de la SBA llegan hasta $50,000, con plazos de hasta siete años; la SBA dice que las tasas suelen estar entre 8% y 13%.

Cómo elegimos

Ordenamos con criterios que puedes comprobar: rapidez, tiempo mínimo en el negocio, crédito mínimo, aceptación de ITIN o dueños sin SSN, documentos, montos y colateral. En esta página pesa más que nada el crédito: solo incluimos opciones que publican que no dependen de un puntaje alto. No damos calificaciones ni usamos estadísticas inventadas, y los datos de cada empresa salen de su sitio oficial, consultado en octubre de 2026. El método completo está en cómo elegimos los mejores financiamientos para negocios.

Dejamos fuera opciones que piden 625 o 680 como mínimo, porque no son realistas para quien tiene un puntaje en los 500. Si tu crédito ya está por encima de 625, mira también los mejores préstamos de negocio con mal crédito, donde comparamos más opciones.

Tabla comparativa

Por qué el mal crédito no siempre te cierra la puerta

Un banco mira tu puntaje porque presta a varios años y quiere saber cómo pagaste en el pasado. Un financiamiento de corto plazo se paga en meses, así que muchos financiadores se fijan más en lo que está pasando ahora: cuánto entra a tu cuenta cada semana, si hay días en negativo y cuántas deudas ya tienes.

Eso abre una puerta, pero tiene un precio. Cuando el financiador acepta más riesgo, el costo suele ser mayor que el de un banco. Por eso el corto plazo con mal crédito conviene cuando el dinero tiene un trabajo claro y rápido:

• Comprar inventario que ya sabes que se vende en las próximas semanas.
• Reparar un equipo que te tiene sin vender.
• Cubrir la nómina mientras cobras un trabajo grande ya terminado.
• Aprovechar un descuento de proveedor que te ahorra más de lo que cuesta el financiamiento.

Y no conviene para tapar pérdidas mes tras mes. Si tus ventas no cubren tus gastos, más deuda solo agranda el hueco. Si quieres ir subiendo tu puntaje para conseguir algo más barato después, empieza con siete formas de subir tu puntaje de crédito.

Cómo leer una oferta de corto plazo

Antes de firmar, ponle estas preguntas a cualquier oferta, y pide las respuestas por escrito:

1. ¿Cuánto recibo en mi cuenta? A veces se descuentan cargos de originación del monto aprobado.
2. ¿Cuánto pago en total? Pide la cifra total, no solo el pago diario o semanal.
3. ¿Cada cuánto pago? Diario, semanal o como porcentaje de tus ventas. Un pago diario se siente pequeño, pero sale todos los días hábiles.
4. ¿Qué pasa en una semana mala? Con un porcentaje de ventas, pagas menos si vendes menos, aunque suele haber mínimos. Con un pago fijo, pagas lo mismo aunque no vendas.
5. ¿Hay descuento o cargo por pagar antes? Algunos no cobran por pagar antes; otros no te devuelven nada.
6. ¿Piden aval personal? Es común. Entiende qué significa antes de firmarlo.

Una regla útil: el pago tiene que caber en tu peor semana del año, no en la mejor. Si solo cabe en las buenas, pide menos o un plazo distinto.

Errores que hunden a los negocios con mal crédito

• Apilar adelantos. Tomar un segundo o tercer financiamiento para pagar el primero es la trampa más común. Si ya estás ahí, lee cómo bajar el pago de un MCA costoso.
• Aplicar en todos lados el mismo día. Varias consultas duras bajan más tu puntaje y varias ofertas firmadas a la vez te dejan con pagos que no alcanzas.
• Creer en la aprobación segura. Nadie serio puede prometerla. Desconfía de quien cobre por adelantado.
• No leer el contrato. Si no está en un idioma que entiendas, pide que te lo expliquen o llévalo a alguien de confianza.
• Ignorar la causa del mal crédito. Si hay cuentas en cobranza o errores en tu reporte, atiéndelos; cada mes que pasa sin resolverlos te cuesta.

Cuándo conviene Merchant Fund Express

Conviene si tienes ventas constantes que entran a tu cuenta, tu puntaje está por debajo de lo que pide un banco y necesitas el dinero en días. También si no vendes con Square, PayPal o Shopify, porque sus programas solo funcionan para quien ya cobra con ellos.

Puedes aplicar con Merchant Fund Express en línea. Aplicar es gratis, no afecta tu crédito y te dice cuánto podrías conseguir antes de decidir. Si tienes tiempo y tu necesidad no es urgente, compara también con una CDFI: si calificas, suele salir más barata. Para entender todo el producto, revisa la guía completa de préstamos a corto plazo.