Si tu negocio tiene mal crédito y quieres un préstamo con pagos fijos, estas son las opciones según tu puntaje: Merchant Fund Express, nuestro financiador recomendado, acepta desde FICO 500 y mira tus ventas y depósitos; Credibly publica un mínimo de 550; National Funding dice que la mayoría de sus clientes tiene 600 o más; el microcrédito SBA es más barato para montos chicos; un préstamo con colateral compensa un puntaje bajo; y OnDeck es tu siguiente paso cuando llegues a 625.
Un préstamo a plazo es dinero que recibes de una vez y pagas en cuotas fijas durante un tiempo definido. Con mal crédito, los plazos suelen ser más cortos y el costo más alto, así que la clave es elegir bien el monto y el plazo, y usar el préstamo para algo que te genere dinero o te ahorre un problema mayor.
Puntos clave
- Con crédito bajo, tus depósitos pesan tanto como tu puntaje: tres a seis meses de ventas constantes ayudan mucho.
- Credibly publica préstamos de capital de trabajo de $25,000 a $600,000, de 6 a 24 meses, con FICO 550 y 6 meses en el negocio.
- OnDeck dice que no ofrece "préstamos para mal crédito" y pide FICO 625; es una meta, no un punto de partida.
- Un plazo más corto y pagos diarios o semanales son comunes con mal crédito: revisa que el pago quepa en tu semana floja.
- El microcrédito SBA no sirve para pagar deudas existentes, pero sí para capital de trabajo y equipo.
- Paga a tiempo y, en unos meses, pide mejores condiciones con tu historial nuevo.
Los 6 mejores préstamos a plazo con mal crédito
- Merchant Fund Express (financiador recomendado). Mejor si tu puntaje está entre 500 y 600 pero tus ventas entran constantes al banco. Montos de $5,000 a $5,000,000, decisiones a menudo en 2 a 4 horas y crédito desde FICO 500; con mejor crédito y mejor flujo de caja, las ofertas suelen mejorar. Revisa tus ventas y depósitos, no solo tu puntaje, y en la mayoría de los casos no pide colateral. Aplicar es gratis y no afecta tu crédito.
- Credibly. Mejor para negocios con al menos 6 meses, depósitos de $20,000 o más al mes y FICO 550 o más. Su préstamo de capital de trabajo va de $25,000 a $600,000 con plazos de 6 a 24 meses y pagos automáticos diarios o semanales. Usa una consulta suave al aplicar (según su sitio, consultado en octubre de 2026).
- National Funding. Mejor para puntajes alrededor de 600. Ofrece de $5,000 a $500,000 para cualquier fin del negocio, sin penalidad por pagar antes, y dice que la mayoría de sus clientes tiene FICO de 600 o más. Revisar opciones no afecta tu crédito. En algunos estados solo ofrece financiamiento basado en ventas en vez de préstamos (según su sitio, consultado en octubre de 2026).
- Microcrédito SBA. Mejor para montos chicos con un costo más bajo y asesoría incluida. Presta hasta $50,000 por medio de organizaciones comunitarias sin fines de lucro aprobadas por la SBA, que además dan apoyo técnico. Según la SBA, las tasas suelen ir de 8% a 13% y el plazo máximo es de siete años. Cada microprestamista pone sus propios requisitos de crédito, así que pregunta directamente.
- Préstamo asegurado con colateral. Mejor si tienes un bien (un vehículo, equipo, un certificado de depósito o un inmueble) y tu puntaje es lo que te frena. Bancos como Bank of America ofrecen préstamos asegurados de hasta 5 años con colateral a tu elección (según su sitio, consultado en octubre de 2026). El riesgo: si no pagas, pierdes el bien.
- OnDeck. No es para mal crédito, y lo dice: pide FICO 625, 1 año en el negocio y $100,000 de ventas anuales. Su préstamo a plazo va de $5,000 a $400,000 con plazos de hasta 24 meses (según su sitio, consultado en octubre de 2026). Lo incluimos como meta: si hoy tienes 560 y pagas bien un año, puede que pronto califiques con condiciones mejores.
Tabla comparativa por puntaje
| Opción | Crédito mínimo | Tiempo en el negocio | Montos | Plazo |
|---|---|---|---|---|
| Merchant Fund Express | FICO 500+ | Revisa ventas y depósitos | $5,000 a $5,000,000 | Según la oferta |
| Credibly | FICO 550+ | 6 meses | $25,000 a $600,000 | 6 a 24 meses |
| National Funding | Mayoría de clientes 600+ | No lo publica en su resumen | $5,000 a $500,000 | Flexible |
| Microcrédito SBA | Depende del microprestamista | Depende | Hasta $50,000 | Hasta 7 años |
| Préstamo con colateral | Depende del banco | Depende | Depende del bien | Hasta 5 años (Bank of America) |
| OnDeck | FICO 625 | 1 año | $5,000 a $400,000 | Hasta 24 meses |
Datos de los sitios oficiales, consultados en octubre de 2026.
Cómo elegimos
Cómo elegimos. No damos calificaciones ni puntos. Comparamos cada opción con los mismos criterios: rapidez, tiempo mínimo en el negocio, crédito mínimo, si acepta ITIN o dueños sin SSN, documentos que pide, montos y si exige colateral. Los datos de cada empresa salen de su sitio oficial y, si no pudimos confirmar un dato, lo dejamos fuera. Lee la metodología completa en cómo elegimos los mejores financiamientos para negocios.
En esta lista ordenamos sobre todo por qué tan bajo puede ser tu puntaje y por qué tan realista es calificar. Un préstamo barato que exige 700 no le sirve a quien tiene 540 hoy.
Qué cuenta además de tu puntaje
Con mal crédito, el financiador busca otras señales de que vas a pagar. Las más importantes:
- Depósitos constantes. Ventas que entran cada semana, sin meses en cero.
- Pocos días en negativo. Sobregiros frecuentes preocupan más que un puntaje bajo.
- Tiempo en el negocio. Seis meses abre algunas puertas; un año abre más.
- Deudas actuales. Si ya tienes varios adelantos o préstamos con pagos diarios, el nuevo pago puede no caber.
- Por qué bajó tu crédito. Una mala racha que ya pasó se explica; un patrón reciente de atrasos, no tanto.
Antes de aplicar, prepara esto: tus estados de cuenta del negocio de los últimos 3 a 6 meses, identificación, EIN, documentos de tu empresa o DBA y una explicación corta de para qué es el dinero y por qué bajó tu crédito. Si tuviste una enfermedad, un divorcio o una mala temporada que ya pasó, dilo con fechas. Si tienes un contrato nuevo o pedidos firmados, llévalos: muestran ventas futuras. Y revisa tu propio reporte de crédito antes que el financiador; si hay errores, dispútalos, porque corregir una cuenta que no es tuya puede subir tu puntaje sin pagar nada.
Te lo explicamos más a fondo en préstamo a plazo con puntaje de crédito 550.
Préstamo a plazo o adelanto: cuál conviene con mal crédito
Con mal crédito te van a ofrecer dos cosas parecidas: un préstamo a plazo con cuotas fijas y un adelanto de efectivo que pagas con un porcentaje o un monto fijo de tus ventas. Las diferencias principales:
| Préstamo a plazo | Adelanto de efectivo | |
|---|---|---|
| Pago | Cuota fija | Fijo o según ventas, a menudo diario o semanal |
| Costo | Tasa de interés | Factor fijo sobre lo que recibes |
| Pagar antes | Puede ahorrarte intereses (lee el contrato) | Normalmente no reduce el costo |
| Crédito mínimo | Algo más alto | Suele ser más flexible |
Si tus ventas son estables, un préstamo a plazo suele ser más predecible. Si tus ventas suben y bajan mucho, un pago que se ajuste a tus ventas puede aguantar mejor los meses flojos. Compara ambos en MCA vs. préstamo a plazo.
Errores que te salen caros
- Aplicar en todos lados el mismo día. Varias consultas duras bajan más tu puntaje. Empieza por opciones con consulta suave.
- Pedir el máximo que te ofrecen. Con mal crédito el dinero es caro; pide solo lo que necesitas.
- Creer en la "aprobación segura". Nadie serio te asegura aprobación antes de revisar tu caso. Desconfía de quien te pide un pago por adelantado para "aprobarte".
- No usar el préstamo para subir tu crédito. Pagar a tiempo es la forma más rápida de mejorar. Combínalo con los pasos de 7 formas de subir tu puntaje de crédito.
- Ignorar el plazo. Un plazo de pocos meses significa cuotas altas. Revisa que la cuota quepa en tu peor semana, no en la mejor.
Nuestra recomendación
Si puedes esperar y el monto es chico, pregunta primero a un microprestamista de la SBA: suele costar menos. Si tienes un bien que ofrecer, un préstamo asegurado puede darte mejor tasa.
Si necesitas el dinero pronto y tus ventas son constantes, nuestro financiador recomendado es Merchant Fund Express: acepta crédito desde FICO 500, revisa tus depósitos y ofrece atención en español. Puedes aplicar en línea; es gratis y no afecta tu crédito. Para el panorama completo, revisa los mejores préstamos de negocio con mal crédito.
Preguntas frecuentes
¿Qué puntaje necesito para un préstamo a plazo de negocio?
Depende del financiador. Nuestro financiador recomendado acepta desde FICO 500, Credibly publica 550, National Funding dice que la mayoría de sus clientes tiene 600 o más y OnDeck pide 625. Los bancos suelen pedir más. Además del puntaje, todos miran tus ventas, tus depósitos y tus deudas.
¿Puedo sacar un term loan con credit score de 520?
Es posible, pero con menos opciones. Con un puntaje así, tus depósitos y tu tiempo en el negocio pesan mucho. Nuestro financiador recomendado acepta desde FICO 500 y revisa tus ventas. Espera un plazo más corto y un costo más alto, y pide solo lo que puedas pagar.
¿Un préstamo con mal crédito me ayuda a subir el puntaje?
Puede ayudar si el financiador reporta tus pagos a los burós y pagas a tiempo. OnDeck, por ejemplo, dice que reporta a burós de crédito de negocios. Pregunta a cada financiador si reporta y a cuáles. Un solo pago tarde puede deshacer meses de avance.
¿Me piden colateral si tengo mal crédito?
No siempre. Nuestro financiador recomendado no pide colateral en la mayoría de los casos. Un préstamo asegurado sí lo pide, a cambio de mejores condiciones. Casi todos los financiadores piden una garantía personal del dueño; léela con cuidado antes de firmar.
¿Cuánto tarda un préstamo a plazo con mal crédito?
Con financiadores en línea, la decisión puede llegar el mismo día; nuestro financiador recomendado decide a menudo en 2 a 4 horas. Un microcrédito SBA o un préstamo bancario asegurado tardan semanas. Tener tus estados de cuenta listos acelera todo.
¿Puedo refinanciar después a una mejor tasa?
A menudo sí. Si pagas a tiempo varios meses y tu puntaje sube, puedes pedir condiciones mejores o pasar a un banco. Antes de firmar, pregunta qué pasa si pagas antes: algunos préstamos te ahorran intereses y otros no.