Los mejores préstamos a plazo para empresas de construcción son: Merchant Fund Express, si necesitas capital rápido y tus cobros llegan por etapas; OnDeck, si tienes un año y crédito de 625; Accion Opportunity Fund, si llevas 2 años y quieres hasta 36 meses de plazo; la SBA 7(a), para montos grandes si todos los dueños son ciudadanos; Bluevine como otra oferta en línea; y el financiamiento de equipo si el dinero es para una máquina.
En construcción el dinero sale antes de entrar: compras material, pagas a tu cuadrilla y rentas equipo semanas antes de cobrar el primer avance, y el contratista general puede retenerte una parte hasta terminar. Un préstamo a plazo bien elegido te deja tomar obras más grandes sin vaciar tu cuenta. Aquí comparamos las opciones y cómo encajarlas con tu ciclo de cobro.
Puntos clave
- En construcción el dinero sale antes de entrar; elige un plazo que cubra tu ciclo de cobro.
- OnDeck presta de $5,000 a $400,000 con 1 año y 625 de crédito, según su sitio.
- Accion Opportunity Fund ofrece hasta 36 meses de plazo a constructoras con 2 años o más.
- La SBA 7(a) llega a $5 millones, pero desde 2026 exige que el 100% de los dueños sean ciudadanos o nacionales.
- Para maquinaria, el financiamiento de equipo suele ser más fácil y barato.
- Presenta tus contratos y cuentas por cobrar junto con tus estados de cuenta.
Por qué la construcción necesita otro tipo de análisis
- Cobros por avance. Facturas por etapas y cobras a 30, 60 o más días. Tus depósitos suben y bajan mucho de un mes a otro.
- Retención (retainage). Muchos contratos retienen una parte de cada pago hasta el final de la obra. Es dinero tuyo que no puedes usar todavía.
- Temporadas. En muchas zonas el invierno o la lluvia frenan las obras.
- Fianzas y seguros. Obras públicas y comerciales suelen exigir fianzas (bonds), y la aseguradora revisa tus finanzas.
- Equipo caro. Maquinaria, vehículos y herramientas pesan mucho en el presupuesto.
Por eso un financiador que entiende el ciclo de cobro de la construcción puede leer bien un mes bajo que solo es una obra entre etapas. La guía del producto está en préstamo a plazo para construcción.
Cómo elegimos estas opciones
No usamos calificaciones numéricas. Comparamos con los mismos criterios para todos, explicados en cómo elegimos los mejores financiamientos para negocios: velocidad, tiempo mínimo en el negocio, crédito mínimo, aceptación de ITIN o solo SSN, documentos, montos y colateral. Para construcción añadimos el plazo, porque una obra puede tardar meses en pagar lo que costó arrancarla. Los datos de competidores se verificaron en sus sitios oficiales en octubre de 2026; si algo no estaba publicado, lo decimos.
Los mejores préstamos a plazo para empresas de construcción
Merchant Fund Express (financiador recomendado). Mejor para: contratistas con depósitos constantes que necesitan capital rápido para material, nómina o arrancar una obra. Revisa sobre todo tus ventas y depósitos, no solo tu crédito, algo útil en construcción, donde los cobros llegan por etapas y a veces tarde. Ofrece montos de $5,000 a $5,000,000, acepta FICO desde 500, la decisión muchas veces llega en 2 a 4 horas y en la mayoría de los casos no pide colateral. Aplicar es gratis y no afecta tu crédito.
OnDeck (préstamo a plazo). Mejor para: contratistas con un año, $100,000 al año en ventas y crédito de 625. Según su sitio, consultado en octubre de 2026, presta de $5,000 a $400,000 a plazos de hasta 24 meses, con pagos diarios o semanales. Pide 1 año en el negocio, $100,000 en ventas anuales, cuenta de cheques del negocio y FICO personal de 625.
Accion Opportunity Fund. Mejor para: constructoras con 2 años o más y ventas de $300,000 que buscan un plazo más largo. Es un CDFI sin fines de lucro. Según su sitio, presta hasta $250,000 a plazos de hasta 36 meses, sin penalidad por pago anticipado, con asesoría en inglés y español. Pide 2 años en el negocio, $300,000 o más en ventas anuales, 20% de propiedad y que los socios sean ciudadanos o residentes permanentes. Si calificas, suele costar menos que el financiamiento basado en ventas.
Préstamo SBA 7(a). Mejor para: constructoras establecidas, con dueños ciudadanos, que necesitan montos grandes y plazos largos. Llega hasta $5 millones según sba.gov y sirve para capital de trabajo, maquinaria y equipo, refinanciar deuda o bienes raíces. Si calificas, suele ser de lo más barato, pero tarda. Desde el 1 de marzo de 2026, el 100% de los dueños debe ser ciudadano o nacional de EE. UU.
Bluevine (préstamo a plazo). Mejor para: comparar otra oferta en línea de monto alto. En su sitio, consultado en octubre de 2026, ofrece préstamos a plazo de hasta $500,000 a través de sus socios prestamistas, con plazos de hasta 24 meses. En la página que revisamos no detalla los requisitos de ese producto, así que confírmalos antes de aplicar.
Financiamiento de equipo. Mejor para: comprar maquinaria, una retroexcavadora usada o un tráiler de herramientas. Si el préstamo es para una máquina, financiarla con la máquina como garantía suele ser más fácil y barato. National Funding, por ejemplo, dice en su sitio que financia equipo nuevo o usado hasta $150,000, hasta el 100% del costo y sin enganche requerido.
Comparación rápida
| Opción | Montos | Plazo publicado | Tiempo mínimo | Crédito mínimo |
|---|---|---|---|---|
| MFE | $5,000 a $5,000,000 | Según la oferta | Revisa ventas y depósitos | FICO 500+ |
| OnDeck | $5,000 a $400,000 | Hasta 24 meses | 1 año | 625 |
| Accion Opportunity Fund | Hasta $250,000 | Hasta 36 meses | 2 años | No publica un mínimo fijo |
| SBA 7(a) | Hasta $5 millones | Plazos largos | Depende del prestamista | Depende del prestamista |
| Bluevine (plazo) | Hasta $500,000 | Hasta 24 meses | No detallado en esa página | No detallado en esa página |
| Equipo (National Funding) | Hasta $150,000 | Según el equipo | No lo publica en esa página | No lo publica en esa página |
La lectura rápida: si la obra paga en 60 a 90 días y necesitas arrancar ya, la velocidad pesa más. Si vas a crecer con una flota o comprar un patio, busca plazo largo y costo bajo, aunque tarde más.
Qué te van a pedir
- Estados de cuenta de 3 a 6 meses (más con bancos o SBA).
- Contratos firmados u órdenes de trabajo de las obras que vas a financiar.
- Lista de cuentas por cobrar, con fechas esperadas de pago y retenciones pendientes.
- Licencia de contratista, seguro de responsabilidad y, si aplica, fianza.
- Declaraciones de impuestos y estados financieros para montos grandes.
- Lista de equipo propio y financiado, y de deudas actuales.
Un consejo que ayuda mucho: presenta tus contratos junto con tus estados de cuenta. Un mes bajo con una obra grande firmada para el mes siguiente se lee muy distinto que un mes bajo sin nada en la agenda.
Antes de pedir, arma un calendario sencillo de la obra: cuándo compras material, cuándo pagas a tu cuadrilla y subcontratistas, cuándo facturas cada avance y cuándo esperas cobrar, sin olvidar la retención. La diferencia entre lo que sale y lo que entra en las primeras semanas es, más o menos, el capital que necesitas. Pedir mucho más te cuesta de más; pedir menos te deja corto a mitad de obra. Por ejemplo, un contratista de remodelación que arranca un local comercial puede necesitar capital solo para el primer mes y medio, hasta que llega el primer pago; ahí un plazo corto encaja mejor que uno de varios años.
Cómo elegir según tu obra
| Tu situación | Por dónde empezar |
|---|---|
| Ganaste una obra y necesitas material y nómina antes del primer avance | Capital rápido basado en ventas o un préstamo en línea corto |
| Quieres comprar una máquina | Financiamiento de equipo |
| Vas a comprar un patio o un edificio | SBA 7(a) o banco, si calificas |
| Llevas 2 años o más y quieres pagos más bajos | Accion Opportunity Fund o banco |
| Tu crédito está en reconstrucción | Opciones que revisan depósitos y contratos |
Errores comunes: usar un préstamo de plazo corto para equipo que vas a pagar durante años, ofertar una obra sin calcular el capital que necesitas para llegar al primer cobro, olvidar la retención en tu flujo de caja y mezclar el dinero de varias obras sin control. Para comparar con todas las opciones del sector, revisa los mejores préstamos para construcción, y si te interesa la SBA, préstamos SBA para construcción.
Si tienes una obra firmada y necesitas capital para arrancarla, puedes aplicar con Merchant Fund Express; aplicar es gratis y no afecta tu crédito.
Preguntas frecuentes
¿Qué préstamo conviene para arrancar una obra grande?
Si necesitas material y nómina antes del primer cobro, busca rapidez y un plazo que cubra el ciclo de la obra. Un préstamo en línea de corto plazo o un financiamiento basado en ventas puede llegar en días. Si la obra es muy grande y tienes tiempo, compara con un banco o la SBA.
¿Puedo sacar un loan para mi construction company con menos de un año?
Es más difícil. OnDeck pide 1 año y Accion Opportunity Fund 2 años, según sus sitios. Con menos tiempo, las opciones más realistas son el financiamiento de equipo, donde la máquina es la garantía, y el financiamiento basado en ventas si ya tienes depósitos constantes.
¿Los financiadores toman en cuenta la retención (retainage)?
Depende del financiador. Algunos solo ven tus depósitos; por eso conviene explicar la retención y mostrar tus contratos y cuentas por cobrar. Una lista clara de lo que te deben y cuándo lo vas a cobrar ayuda a que entiendan tus meses bajos.
¿Necesito colateral para un préstamo de construcción?
Los bancos y la SBA suelen pedir colateral cuando está disponible, además de garantía personal. En financiamiento de equipo, la máquina es la garantía. El financiamiento basado en ventas no pide colateral en la mayoría de los casos, aunque suele pedir garantía personal.
¿Es mejor un préstamo a plazo o una línea de crédito para construcción?
El préstamo a plazo sirve para una necesidad concreta: arrancar una obra, comprar una máquina. La línea de crédito sirve para huecos que se repiten entre cobros. Muchas constructoras usan ambos: el préstamo para crecer y la línea para el flujo del día a día.