Calculadora de refinanciamiento de préstamo de negocio

Para saber si te conviene refinanciar un préstamo de negocio, compara tres números: tu cuota actual, la cuota nueva y los cargos de cambiarte. Divide los cargos entre lo que ahorras cada mes y te da el punto de equilibrio: los meses que tardas en recuperar lo que pagaste por refinanciar. Si vas a tener el préstamo más tiempo que eso y no hay penalidad fuerte por pagar el viejo, refinanciar suele tener sentido.

En esta guía te damos los datos que necesitas, la fórmula que usa cualquier calculadora, un ejemplo resuelto paso a paso en una tabla y la lista de cosas que la calculadora no ve, como la penalidad por pago anticipado o alargar el plazo sin darte cuenta. No necesitas ninguna aplicación: basta una hoja de cálculo o la calculadora de tu celular.

Los datos que necesitas antes de calcular

Si tu préstamo tiene cuotas diarias o semanales, conviértelas a un mes para comparar parejo: multiplica la cuota semanal por 52 y divide entre 12; la diaria, por los días hábiles de cobro en un año y divide entre 12. Por ejemplo, una cuota semanal de $700 equivale a unos $3,033 al mes ($700 × 52 ÷ 12).

Dos consejos antes de empezar. Primero, pide la carta de saldo con una fecha concreta, porque el saldo cambia con cada cuota y algunos contratos suman intereses del periodo. Segundo, junta todas las ofertas con la misma estructura: tasa anual, plazo en meses, frecuencia y lista de cargos. Si una oferta solo te dice la cuota y no la tasa ni los cargos, pídelos por escrito; sin esos datos no puedes compararla de forma honesta con las demás.

La fórmula del pago, paso a paso

Casi todas las calculadoras usan la misma fórmula de amortización para cuotas mensuales fijas:

Cuota mensual = M × [ i × (1 + i)^n ] ÷ [ (1 + i)^n − 1 ]

• M es el monto del préstamo nuevo (el saldo que refinancias, más los cargos si decides sumarlos).
• i es la tasa mensual: la tasa anual entre 12. Si la tasa anual es 11%, i es 0.11 ÷ 12.
• n es el número de cuotas, es decir, el plazo en meses.

En Excel o Google Sheets usa =PAGO(tasa_anual/12; meses; -monto) (en inglés, =PMT(rate/12, months, -amount)). Pon cada dato en su celda y cambia uno a la vez. Para practicar con otros préstamos, usa nuestra calculadora de pagos de préstamos para negocios.

Luego calcula:

• Ahorro mensual = cuota actual − cuota nueva.
• Punto de equilibrio en meses = cargos de refinanciar ÷ ahorro mensual.

Ejemplo resuelto en una tabla

Por ejemplo, imagina un negocio con un saldo de $60,000 en un préstamo al 18% anual al que le faltan 24 cuotas mensuales. Le ofrecen refinanciar al 11% con un cargo de $1,200. Los números son solo un ejemplo para mostrar el método; tu oferta será distinta.

Cómo leerla:

• En A, recuperas el cargo en unos 6 meses y los 18 meses restantes el ahorro queda para el negocio. Es la versión más limpia.
• En B, no sacas dinero hoy, pero el ahorro es menor y tardas unos 8 meses en recuperar el cargo, porque pagas interés sobre ese cargo.
• En C, la cuota baja mucho, pero vas a pagar durante 12 meses más de lo que te faltaba. El punto de equilibrio no te sirve aquí: el alivio en la cuota viene sobre todo de estirar el plazo, no de la tasa. Puede ser útil si tu flujo está muy apretado, pero en general pagas intereses durante más tiempo.

Haz siempre la versión A primero. Si con el mismo plazo la refinanciación no te ahorra, el ahorro de C viene casi todo del plazo, no de un mejor precio.

Lo que la calculadora no te muestra

• Penalidad por pago anticipado del préstamo viejo. Algunos contratos te cobran parte de los intereses que faltan aunque pagues antes. OnDeck, por ejemplo, explica en su sitio que si no calificas para su beneficio de pago anticipado pagas 75% de los intereses restantes no pagados. Súmalo a los cargos del punto de equilibrio.
• Penalidad SBA. Según la SBA, en préstamos 7(a) de 15 años o más, si pagas por adelantado 25% o más del saldo en los primeros tres años, la penalidad es 5%, 3% o 1% de lo prepagado según el año.
• Tasa variable. Si la tasa nueva es variable, la cuota de la tabla puede cambiar. Calcula también un escenario con la tasa un poco más alta.
• Frecuencia de la cuota. Pasar de una cuota mensual a una diaria cambia tu flujo aunque el total mensual sea parecido.
• Colateral y garantías. Un préstamo nuevo puede pedir garantías distintas. Lee qué firmas.
• Adelantos de efectivo. Esta fórmula es para préstamos con tasa de interés. Un adelanto de efectivo usa una tasa factor y otra lógica; si un adelanto te aprieta, la conversación es sobre bajar el pago. Para traducir una tasa factor, usa la calculadora de tasa factor a APR.

Cuándo sí y cuándo no refinanciar

Si tu crédito y tus ventas mejoraron desde que firmaste, ese es el mejor momento para pedir ofertas. Revisa las 6 señales de que es hora de refinanciar tu préstamo de negocio y el proceso completo en cómo refinanciar un préstamo de negocio.

Cómo conseguir ofertas para comparar

1. Junta tus papeles: estados de cuenta del negocio de 3 a 6 meses, tu contrato actual, la carta de saldo y, para bancos o SBA, tus declaraciones de impuestos.
2. Pide ofertas por escrito con tasa, plazo, cuota, frecuencia y todos los cargos. Sin eso, no puedes llenar la tabla.
3. Prefiere opciones que no afecten tu crédito al aplicar, para comparar sin costo.
4. Llena la tabla con cada oferta: escenario A primero, luego las variaciones.
5. Pregunta qué pasa si quieres pagar antes el préstamo nuevo.

Si todos los dueños son ciudadanos o nacionales de EE. UU. y tienes tiempo, la SBA permite usar un 7(a) para refinanciar deuda del negocio; lo explicamos en préstamos SBA para refinanciar deudas de negocio. Si necesitas una oferta rápida para comparar, Merchant Fund Express, nuestro financiador recomendado, revisa ventas y depósitos además del crédito, considera perfiles desde FICO 500 y muchas veces decide en 2 a 4 horas, con atención en español. Puedes pedir tu oferta a Merchant Fund Express: aplicar es gratis y no afecta tu crédito. Pon esa oferta en la misma tabla que las demás.